海　豚

李小姐，27岁，结婚2年。生活让她很平静。在机关里，她有一份安稳的工作，3000余元的收入也能让自己过得不错。在家里有个爱她的丈夫，30出头，在外企工作，也有3000多元的收入。6000余元的家庭总收入被一分为三，2千元供房，2千元日常支出。2千余元储蓄。生活不算富有，但也安逸，毕竟还有爱。

年头里，喜添一千金，室内平添了许多生气。欢喜的同时，也带来了一笔不小的开销。李小姐忽然发现原先的那些储蓄要应付生活中的变数似乎有些困难。孩子大了要念书，想到这笔昂贵的投资时常让她出身冷汗。身体出“故障”了，要看病。将来老了，要防老。这些花费都是那么不可确定，就因为不可确定，也更让人忧虑忧患。

李小姐说，我目前有2万元存款，每月实际盈余2千元，还要对付那么多的不可测因素，我该怎么办。股票是不敢炒了，本钱又少，风险又大；只存银行，心又不甘，利太薄，也很难应付将来的波动。就目前的所知的投资方式，比较合适的似乎只有买保险，但又不知该如何保，保些什么险种，选什么保险公司。

李小姐觉得，每个人都想要生活得好一些，都能拥有一个美好的未来，那么像她这样收入的人，是否还能通过其他的理财方式，来描绘一个有希望的未来呢?

（海豚）

专家建议

现在，像李小姐家这样的年轻家庭很多，收入不高，但家庭收支比较稳定：家庭储备不多，但日常生活倒也比较安逸。对于这些家庭而言，未来的不确定性是最大的烦恼。不过，只要恰当理财，分阶段完成自己的理财目标，照样会有一个美好的未来。

一、李小姐的家庭财务状况及相应理财目标：

此外，从人身保障的角度来看，尽管李小姐夫妇已享有一定的社会医保福利，然而从目前上海所实施的医疗保障制度来看，这种福利保障范围与保障层次是比较有限的，因此李小姐夫妇有必要寻求商业保险，以完善自我的医疗保障范围与保障层次。最后考虑到对下一代的责任，李小姐夫妇现在有必要开始进行子女教育经费的准备工作。为此，我们建议李小姐按以下步骤，全面着手家庭的理财大计：

1.健康医疗保障：选择一个保险组合，完善家庭成

员的保障；

2.子女教育：筹备足额资金，以满足子女未来受教

育的需求；

3.资产增值：尽可能实现低风险、稳定回报。

二、目标解析与实现方法：

▲健康医疗保障：

自去年以来，由于上海市已全面实施新的企业在职职工个人医疗改革办法，为此个人可能将面临一定的医疗费用支付的风险。考虑到李小姐在机关工作，先生在外企工作，夫妇二人已经拥有了一部分社会保障。因而，在目前的基础上，李小姐夫妇二人应增加部分商业公司的相关保险，以完善自我的保障范围与保障层次。结合李小姐当前和今后的家庭收支特点，我们向李小姐夫妇推荐津贴型、意外伤害保障型险种组合如下，供参考：

▲子女教育

对于年轻夫妇而言，子女教育和健康保障是需要长远规划的理财项目。李小姐女儿日后的入托、上学都是不小的开支。好在目前我国所实施的9年义务教育政策，在子女高中之前，李小姐所承担的子女教育费用还不会很大。相应地，李小姐为子女筹集教育经费的目标应在于未来子女的高等教育经费的准备。此外，考虑到子女人身保障等需求，我们向李小姐推荐如下投资产品，综合解决子女未来的教育经费与人身保障的问题。

险种保险利益

▲资产增值

考虑到目前李小姐的家庭积累有限，女儿不满一岁。为此，我们建议李小姐应多关注一些稳健的投资理财方式，如储蓄、国债和保险。

1.存款投资

目前我国的利率水平较低，并且还存在着再次降息的可能性。从远期来看，利率上升的趋势是必然的。因此我们建议李小姐在作存款投资时，应选择短期存款，以避免远期利息损失，并且还要选择自动转存功能。具体建议如下：

a.李小姐的2万元存款，1万元存活期，以备不时之需；1万元存1年定期，并自动转存。

b.李小姐和丈夫每个月存1000元的3个月定期(利率1.98%)，并自动转存。

自动转存是一个很有用但却常常被忽视的小技巧。设定了自动转存功能后，定期存款到期银行会自动按照前期的利率再加存一个等同的定期。这样，可以避免到期后未作处理而导致的利息损失。更重要的是，自动转存可以规避利率波动的利息损失风险。若利率降低，自动转存会按照以前的高息自动续存；若利率升高，又可以到期后取出存款，按照以后的高息续存。所以可谓是一举两得。

2.国债投资

国债的回报率远大于银行存款利率，而且收益相当稳定，是一种稳健的投资工具。此外，考虑到世界各国近期降息频频，最近中国人民银行更是将国内美元存款利率下调至人民币同期利率水平之下。为此，人民币存款利率面临下调的压力，这对于国债投资而言，无疑是一个利好标志，因而短期内国债将有一定的投机空间。由此来看，现在投资国债，是一种明智之举。

3.保险投资

具有回报特征的保险产品，可分为两大类——固定回报利率的保险与浮动回报利率的保险。前者(如定期保险)犹如固定存款利率的银行储蓄，其回报大小在投保时即已明确;后者(如分红保险、投资连接保险)由类似浮动利率的企业债券，其回报大小则视保险公司的投资业务经营状况而定。

目前受制于国家对保险企业严格的管制政策，保险企业的投资渠道极其有限。在国内各大保险公司日常经营所获得的投资收益中，存款投资的收益占了极大的比例。因而目前所购买的无固定回报的保险品种(投资连接保险、分红保险)的回报率与未来银行存款利率变动的相关性极大。随着未来存款利率水平的上涨，该类保险品种的收益率相应地也会有一定幅度的增长，因此现在投资浮动回报的保险品种的收益，将明显比投资固定回报的保险品种的收益高。并且将来国家一旦放宽对保险企业资金投资方向的限制，那么该类保险产品的投资收益率将还会有更大的上涨空间。

三、未来财务规划

总的来看，目前李小姐的理财目标应集中于家庭保障、子女教育和资产增值。由于目前家庭的积累程度有限，家庭的负债比率偏高，以及家庭结构有了新的变化等因素，因而在目前的阶段，我们建议李小姐的理财主导思想还应以积累为主，稳健是首要的理财原则。至于未来的理财方法，我们建议李小姐今后还应视家庭资产的积累状况、家庭成员的收入状况等因素的综合状况而定，据此对家庭的理财目标作适当的修正。

（平安理财服务中心）