钱朵朵

举棋不定、患得患失，在面对过多的压力与责任时，我们往往会陷入手足无措与自我怀疑，不知道到底怎样选择才能走上正确的道路。但事实上，很多时候，行动起来才是解决问题的唯一‘捷径。

期望等到有高收入的职位抛出“橄榄枝”后再“一锤定音”，却不得不面临家庭急迫又沉重的财务负担;想通过出售房产暂缓现下的财务危机，却担心不景气的市场会成为卖房的阻碍——从“还是可以等一等？”“要不再等等”这些话语中，可以看出严先生的犹豫不定。但是，对于现如今的他来说，比起一味等待不知何时才能到来的“恰当时机”，实际的操作与行动，才是能够帮助他及其家庭一步步走出这段“阴霾”的优选项。

总结起来看，困扰严先生的问题主要有3个：求职问题、卖房问题以及孩子的教育问题。那么，严先生具体应该如何规划与操作，才能顺利摆脱困境，达到挽救现状的目的呢？

出售房产以应对危机

首先，我们先来讨论令严先生最为纠结的问题：卖房。为缓解压力，失业后的严先生一直在考虑卖掉一套自己的房子，但又因不景气的市场而却步。那么，对于严先生一家来说，出售房产究竟是不是解决当下危机的必要举措呢？如果不卖房，可以顺利渡过危机吗？

根据严先生家庭的收支情况，目前仅太太有固定收入，因此，现在的严先生一家其实是处于严重“入不敷出”的状态。在收支相抵后，每月严先生一家的支出比收入要多2万元，年度收支也相差了26.5万元。也就是说，严先生一年合计需要获得的收入如下：2万元×12+26.5万元=50.5万元，这样才能够做到他们家庭的收支平衡。

先不论严先生所担心的自身年龄问题与现下的就业市场环境，假设严先生找到了一份税后年收入达50.5万元的工作，一家人仍然还有150万元的亲戚借款待还。人情债不能欠得太久，因此，为了助力家庭减少财务负担、走出困境，考虑卖房还是有必要的。

此外，从家庭资产配比的角度来说，房产占据了严先生整个家庭资产的81%。然而，在健康的家庭资产配置中，房产比例不宜超过60%。过高的房产比例会导致家庭资产的流动性较差，难以应对短期出现的财务风险。所以，对于严先生来说，卖房不失为一个合理的选项，不仅能够助力一家人应对危机，也可以让家庭资产配置更健康。

尽管较为低迷的市场会导致房产的售价无法达到心理预期，但在目前情况下，严先生需要依靠卖房这一手段来“跨过泥潭”。所以，建议严先生不要再犹豫观望，可以用妥协换来问题的顺利解决。

出售哪套房也很关键

在明确了出售房产对于严先生一家走出困境的必要性后，接下来要分析的就是到底该出售哪一套房。出售300万元的自住房是否足够？还是要卖掉1000万元新装修的大房子呢？

假设严先生选择出售价值300万元的老房子，那么在售出后，他可将150万元用于偿还亲戚借款，最好再额外支付一些利息，剩下的150万元严先生可以提前偿还商业贷款。由于严先生一家已经偿还了5年贷款，贷款余额在365万元左右。严先生在提前还了150万元商贷后，月供减少至1.2万元左右，贷款余额降低至215万元，已低于包括活期存款、定期存款、银行理财这些家庭金融资产的总和250万元，他们家将不存在资金链断裂问题。

然而，在售出了300万元的房产后，如想继续满足孩子上学“离家近”的需求，那么严先生一家还是得在附近小区租一套房。假设这套房的月租金也为4000元，那每月严先生的家庭支出将变为：

5000元（日常生活开销）+4000元（严先生父母房子租金）+4000元（严先生一家房子租金）+1.2万元（房贷月供）=2.5万元，每月合计亏空1.6万元，再加上在孩子教育、兴趣培训等方面的支出，严先生还是需要找到一份年薪不低于45.7万元（1.6万元×12+26.5万元）的工作。考虑到年龄与就业市场的因素，严先生不一定能找到薪酬在此范围内的工作，而若无法找到这样的工作，那就意味着一家人必须在生活上作出一定牺牲。所以，虽然出售300万元的老房子可以在一定程度上解决问题，但仍没有完全帮助他们摆脱财务难题。

那么，如果出售的是1000万元的房產呢？目前，严先生一家既没有入住这套1000万元的新房，也没有将其出租，就当下来说，这套房产并未给一家人带来任何实际价值，因此，考虑卖出也未尝不可。确实，如严先生所说，这套房子总价高，不太好出手，但“没有卖不出去的房产，只有卖不出去的价格”，为了解决实际的财务问题，严先生需要“忍痛割爱”作出一些妥协。既然降价10%无法卖出，那么可以尝试降价15%甚至20%，相信成交的可能性肯定会提升。

假设这套房产最终降价20%，以800万元的价格卖出，在还掉150万元的亲戚借款以及365万元房贷后，仍剩下285万元，加上原有的250万元金融资产，严先生一家合计拥有515万元金融资产。此时，由于没有了房贷月供部分的支出、一家人也可以继续住在300万元的房子里，因此，就算单靠妻子9000元的月收入，也能够达到每月的收支平衡。按照3%的收益率来计算，515万元的金融资产，1年可以产生15.45万元的利息收入，严先生只要能够找到税后年收入超过11万元的工作，就可以使得家庭的现金流“转负为正”，这样的薪资水平，对于技术过硬的严先生来说应该不是难事。

因此，虽然可能有些不舍，但出售新房是当下更为稳妥、解决问题更为彻底的方式。

无需放弃民办学校

所以，严先生可以找工作和卖房产“双管齐下”，同时进行，帮助自己尽快渡过危机。

而正如之前所提到的，若严先生能够找到税后年薪在11万元以上的工作，就足以满足当下的家庭支出。虽然40万元、50万元年薪的工作无法保证，但找到年收入20万～30万元的工作问题不大。因此，如果能找到工作并卖掉较大的房产，那么严先生一家是能够支持两个孩子继续就读民办学校的。

不过，和失业前相比，严先生的收入锐减，要供孩子出国留学较困难，体制内的升学道路或许更适合现在的严先生一家。尤其是已经上初中的大孩，“转型”迫在眉睫，若能考上比较好的公办高中，有助于他将来顺利走上国内升学的道路，不仅能为家庭节省大量开支，在一定程度上也能减轻家庭财务负担。