浅析互联网金融与电子商务融合发展

2023-07-06雷明骞李思雯

商场现代化 2023年8期

雷明骞　李思雯

摘要：随着移动互联网的普及，互联网金融和电子商务正处在飞速发展的阶段，并且越来越多的金融机构和商业企业都开始涉足互联网金融和电子商务领域，而互联网金融和电子商务正在向着一个更加统一的方向发展，即互联网金融与电子商务融合发展。本文详细分析了互联网金融与电子商务融合发展的背景、发展现状以及对未来发展的展望，并从政策、技术、服务等方面提出了相关建议，以期帮助社会经济在互联网金融与电子商务融合发展的过程中取得非凡成效。

关键词：互联网金融；电子商务；融合发展

近年来5G、大数据等高新技术的突飞猛进，不仅影响到传统金融行业的发展，也改变了企业的经营模式。当前，互联网金融和电子商务正趋于融合发展的方向。因此，浅析互联网金融与电子商务融合发展的现状及未来发展趋势，对于更好地理解政府在互联网金融与电子商务融合发展中的责任与作用以及企业所面临的机遇和挑战，具有重要的意义。

一、互联网金融和电子商务的基本概念和融合发展现状

1.互联网金融和电子商务的基本概念

互联网金融是指利用互联网科技把金融业务整合到一个平台，以便提高投资者的投资、理财以及消费体验，从而实现资源的有效配置，其包括网上银行、网上股票交易、网上保险、网上投资理财等。相较于传统金融业务，互联网金融模式具有更加灵活多样、便捷高效的特性，使金融类产品、组织、业务、服务等发生多方面变革，并对市场产生深远影响。电子商务指通过网络实现商品或服务的销售、采购、传播以及支付等功能，实现购物者与商家之间的贸易活动，包括了网上交易、商务合同、网上购物、在线支付、物流运输等一系列步骤，是现代经济发展的重要组成部分，其本质在于对信息的分配、处理和传输，并形成完整交易链条，以实现商品流、信息流、资金流的统一。这颠覆了传统贸易模式，改变了大众消费习惯，加快了市场转型升级，在国民经济的运转中发挥着关键作用。

2.互联网金融和电子商务的融合发展现状

现在，互联网金融和电子商务的互相融合正处于蓬勃发展的阶段，二者已经在金融服务和商业模式上越来越紧密地融合在一起。一方面，互联网金融和电子商务的融合使得金融服务更加便捷，可以实现实时支付，降低传统金融服务的成本，使更多的消费者能够获得更优惠的价格。另一方面，互联网金融和电子商务的融合也为传统金融机构提供了一个新的投资机会，使它们能够利用互联网金融技术和电子商务技术，更好地满足客户的需求，从而提高客户满意度和盈利能力。此外，双方可以共同推进金融科技的发展，提高金融服务的便捷性和安全性。总的来说，互联网金融和电子商务的融合为金融机构和消费者提供了更多的便利，促进了金融服务和商业模式的发展，为金融行业提供了新的发展机遇。

二、互联网金融和电子商务融合发展存在的主要问题

1.法律法规和政策制度体系不健全

首先，现存的相关法律法规跟不上时代发展的步伐，政府没有及时出台新的法律法规来规范金融和电子商务的交易行为。其次，政策制度缺乏针对性，没有专门针对互联网金融和电子商务融合发展制定适应性的政策。同时，监管体制不完善，没有建立合理的监管机构和有效的监管机制，缺乏有效的第三方机构来监督，无法使互联网金融和电子商务互相促进共同发展。另外，由于对互联网金融和电子商务融合发展的利益相关者开展的合规教育和培训工作不够充分，这会间接导致金融行业的风险失控。

2.企業核心竞争力有待提高

此类现象有多方面原因。由于互联网金融和电子商务企业的产品竞争激烈，同类产品之间的差异性较小，竞争主要集中在价格、服务和渠道上，导致核心竞争力不断缩小。而互联网金融和电子商务企业面临着技术和信息安全的威胁，安全管理和技术研发水平较低，容易受到黑客攻击，这影响企业的正常运营。同时互联网金融和电子商务企业面临着复杂的监管环境和法规限制，对企业的发展造成影响。由于互联网金融和电子商务企业在市场上立足需要大量的资本投入，而且拓展市场常常需要较高的成本，这间接导致了企业核心竞争力的下降。

3.小微电子商务企业融合互联网金融能力较弱

小微电子商务企业由于资金流动性较弱，缺乏融资渠道和融资模式；技术能力较弱，财务数据不够完备，缺乏金融和管理知识，无法把握机遇并满足互联网金融的高要求；小微电子商务企业市场知名度不高，抗风险能力弱，未能建立良好的信用体系并拥有良好的信用记录，面临着不稳定的市场环境并且融资风险较大，无法吸引资金。中国银保监会相关数据显示，P2P和民间融资约占市场融资的15%，此类融资成本较高，而融资成本较低的银行借贷方式对于小微企业来说相对困难，这严重制约了我国电子商务企业的发展。

三、推动互联网金融和电子商务融合发展的途径

1.完善相关政府监管体系和法规制度

首先，政府应建立统一的网络金融监管体系，确定网络金融机构的主管部门及其监管职责，明确网络金融机构的许可、备案、监管等制度，加强对互联网金融机构的日常监管，严格管理网络金融机构的融资行为。此前，在交易与服务的过程中，大部分的互联网金融采用的是协议方式，一旦交易过程中双方出现争议，会因为监管职责不明确、法律执行力不够等原因，使通过法规制度解决争端的方式难以实现。其次，政府应完善网络金融相关法律法规。要健全网络金融客户保护机制，加强对网络金融机构的资金管理、客户信息保护、合规管理等方面的监管。长期以来我国关于互联网金融犯罪的定罪和量刑与国外相比要轻许多，《刑法修正案（九）》中对利用信息网络的犯罪最多处以三年以下有期徒刑或拘役，面对巨大利益诱惑，很多犯罪分子愿意牺牲较小的犯罪成本铤而走险，从而导致网络金融环境持续恶化。同时，建立完善的网络金融风险防范监督流程，加大对互联网金融风险的检查力度，建立网络金融风险预警机制，及时发现和处理网络金融风险。例如，借助互联网平台，通过数据库获取、分析各类金融信息，并由此作为参考建构金融监管体系，这样制度优化更具针对性与方向性，在逐渐互联网化的过程中净化网络平台，达到各个领域平衡发展的目标。最后，政府应推动电子商务与网络金融的融合发展，加强微信、支付宝等在线支付机制的监管，推动网络金融和电子商务企业之间的合作，加大投资力度，发展网络金融服务。现如今，P2P平台不仅涉及金融领域，还包含服装、家电、保险等市场，范围较广，政府采用混业经营的模式使多领域有效融合，互相促进。

2.拓宽互联网金融服务电商融资渠道

在研究互联网金融和电子商务的融合发展中，首先要建立融资网络，提供多样化的融资渠道，根据企业实际需求，提供合理的融资服务，从而实现二者的融合发展。在推进实施的过程中也需要社会各界的支持，要加强政府、金融机构、电子商务企业等的政策对接，使融资渠道更加宽泛。提高效率，加速电商与金融的发展。许多小微企业由于自身交易成本不稳定、内部管理不完善、自有资金及收益有限等诸多因素，通常很难快速从银行获得融资，民间借贷成为主要融资方式。在《中小微企业融资供需缺口：对新兴市场微型、小型和中型企业融资不足与机遇评估》一文中指出，我国中小微型企业有多达4.4万亿美元的融资需求，然而却只有2.5万亿美元的市场供给，资金缺口率超43%。因此，为了缓解融资渠道窄、融资难的状况，提高银行贷款数额、出台相关优惠政策、加大社会各界支持力度便显得尤为重要。与此同时，政府还要建立完善的贷款审核体系，加强对融资客户的审核，根据企业实际情况，提供具有市场竞争力的审核方法，提高审核效率，更好地为企业提供融资服务。由于我国经济体制是公有制为主体、多种所有制经济共同发展，在此环境的影响下，融资天平更加倾向国有企业，而中小企业较难获得贷款。互联网融资采用公开的方式，数据信息透明，避免了信贷配给和信息不对称等问题，使市场更加公平并趋于完善。例如，阿里旗下融资平台提出了随借随还的贷款模式，审核更加方便快捷，借贷周期更短，体系更公正。最后，运用大数据、人工智能等新技术，使互联网金融通过云计算的方式分析客户相关信息，不再需要传统的实地考察，大大降低了交易成本，构建了高效的融资模式，实施金融科技融资服务，更好地满足企业融资需求，促进互联网金融和电子商务融合发展。

3.加快互联网金融与电商在农村市场的协同融合

近年来，农村网络的覆盖率与渗透率快速增长，截至2020年底，网络宽带已在农村实现了全覆盖，农村电商的发展前景明朗。在互联网金融与农村电商融合发展的过程中，能够促进农业、交通、旅游等农村地区的民生事业的发展并注入新活力，同时无形中拓宽农村互联网金融服务群体的范围，提高群众潜在收入与幸福指数，促进了农村电商发展。为了加快互联网金融与农村电商的高度融合，我们首先需要解决农村电商融资难的问题。具体体现在三个方面：（1）在融资过程中缺乏有效的资产抵押物，故与融资需求有一定差距。（2）经营过程中长期伴随着信息不对称的问题，较难通过金融审核。（3）由于农户知识水平较低，现金支付问题依旧存在，降低了农村电商的市场安全性与周转效率。其次，由于农村地区交通不发达且地理位置偏僻，没有形成完整的物流体系，我们需要完善电商供应链，最大化降低农村物流成本。要落实电子商务信息平台和农村内部信息网络的建设并使二者能够实现互联互通，对生产、存储、运输、交付等流程实施统一标准，不断创新物流业发展，使农村流通产业规范化、专业化。例如，太和县电商产业园服务中心于2022年1月24日落成，中心提供快递快运、仓配一体、创业指导、风投对接等完整产业链，降低了农村电商物流成本。最后，提高平台产品选品质量，提升农村电商品牌价值。这需要根据市场需求对产品品牌精心策划，做好品牌推广与营销，最重要的是不断提升消费者体验、深挖品牌文化内涵，同时对相关工作人员进行互联网金融与电商培训，提高管理水平，形成大众认可的高口碑品牌。

4.创新探索互联网金融与跨境电商融合发展

跨境电商在高速成长，朝着品牌化、精细化和服务化的发展趋势前进，互联网金融也深化与跨境电商之间的联系，形成更多元的全链条的服务。金融服务可以支持跨境电商的各个过程，包括融资、支付、清算、信贷保险、境外银行账户等，还出现了互联网支付货币、互联网信贷、供应链金融、预售订单融资、跨越合作金融、中间业务和货币汇兑等。其中，互联网金融与跨境电商电子支付的深度融合发展近年尤为突出。跨境电商支付方式主要包括银行电汇、专业汇款公司等传统电子支付方式以及借助例如PayPal、支付宝等第三方支付平台。据36氪研究院《2022中国跨境电商产业研究报告》显示，在过去五年里我国跨境电商复合式平均年增长率高达16.6倍。即使受到如俄乌冲突和亚马逊“封号潮”等市场不确定性因素影响，我国电商支付额仍维持较高增长，在2022年达到1.98万亿元人民币。而就其进出口结构而言，出口比重为72%并处于绝对优势地位，这对我国稳定外贸外资基本盘和促进贸易的高质量发展具有重要意义。同时，互联网金融和跨境电商的相互融合将间接促进我国实体经济的发展。由于电商平台下的金融产品操作简单且准入門槛低，收入稳定且可以随时取出，并用线上的方式进行资料收集整理、授信准入审批。这些特点大大降低了跨境交易风险与成本，使许多中小型跨境业务蓬勃发展，实体经济的销量额大幅提升。例如，亚马逊跟卖模式由于无须储货、投入成本低等特性，吸引成批上班族置身其中，给市场注入强大活力。因此，政府需要加大互联网金融与跨境电商融合发展的支持力度，创新探索新的经济增长点。2022年5月，海南省率先使用数字人民币支付跨境电商进口支付，这意味着在未来可以更智能和绿色地提供跨境电商金融服务生态链。当然，我们也需要谨防互联网金融与跨境电商融合带来的风险，例如资金回流周期长、用户隐私监管、资金非法流动等问题，并为二者的成熟发展创造更加高效稳定的环境。

四、总结

当下，互联网金融与电子商务融合发展已是一个不可避免的发展趋势，而政策发布、技术水平、服务领域等都将是影响互联网金融与电子商务融合发展的关键因素。因此，政府需实行符合新时代的相关举措，企业应加强政策的把握，加快技术的推进，调整商业领域，以期促进互联网金融与电子商务融合发展，从而获得更大的收益。

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