武安市农村信用联社股份有限公司 张现局

一、城区农村信用社发展概述

（一）银行化改革稳步推进

根据国务院和中国银监会的要求，我国城区农村信用社在发展的过程中正在稳步推进银行化改革和机制转换，并在这方面取得了新的成果。以山东青岛为例，在改革的过程中，已经将原城区的华丰农村合作银行与所属县级市的农村信用合作联社、农村合作银行进行合并，构建起了青岛农商银行，并形成了全市统一的法人结构[1]。其他地区的城区农村信用社也都基于自身的情况推进了银行化改革，形成了一批资本充足、治理完善、业务达标的优质法人机构，这为城区信用业务的开展奠定了良好的基础。

（二）法人治理架构不断完善

在城区农村信用社在发展的过程中，法人治理架构在不断完善，形成了以董事会、监事会以及股东代表大会为基础、以经营管理层为主体的法人治理架构。同时，城区农村信用社的决策、执行、监督等都是独立运作的，各个部门之间相互制衡，构建起了一个完善的激励与约束机制。从法人治理结构来看，城区农村信用社的“三全一层”机构比较完善，董事会属于最高的决策机构，相关股东是通过代表大会选举产生的，同时设有相应的委员会。经营管理层会在董事会的授权下负责相关业务的经营和管理，监事会则会对董事会和经营管理层的运营情况进行监督。从组织架构的角度来说，城区农村信用社符合监管要求，构建起了完善的内控机制，实现了科学有效的运行。

（三）城区服务力度持续提升

在发展的过程中，城区农村信用社坚持正确的市场定位，在现有的资源条件下不断加大对城区业务的支持力度。从全省的角度来说，城区农村信用社的市场占有率通常在5%左右。近年来，很多城区农村信用社在做好传统信贷业务的基础上都基于城区市民的需求推出了新的业务形式，比如外汇、理财、第三方存管等。同时，以网上银行和手机银行为代表的电子化服务手段也不断完善，这使该机构初步具备了城区零售业务发展的基础。还有很多城区农村信用社网点增设了贵宾服务区，构建起了多层次、立体化的城区服务格局，服务的力度处于持续提升的状态。

二、有关城区农村信用社发展的SWOT 分析

（一）城区农村信用社竞争优势（strength）分析

1.本地化优势

城区农村信用社是基于农村信用社形成的，它长期立足于农村金融市场，对广大群众的需求更为了解。在进军城区金融市场的过程当中，城区农村信用社的营业网点在不断增加，布局也变得更为合理。这是因为信用社对本地的文化风俗更为了解，在长期发展的过程中已经与本地的政治、经济以及文化体系融为一体，表现出了较强的品牌效应[2]。

2.市场领先优势

与其他银行机构相比，城区农村信用社始终立足于服务城乡的发展战略，为城区居民的生活提供了便捷化的服务。同时，除了中国农业银行之外，其他国有大型商业银行受到多种因素的影响都已经退出了农村金融市场，这给城区农村信用社的发展腾出了更多的市场空间。在城区金融市场当中，城区农村信用社始终占据着主导性的地位，市场份额也是其他金融机构不可比拟的。有很多外资银行垂涎于城区市场，但由于不了解当地的风土人情和自然地理状况，难以与城区农村信用社抗衡。

与此同时，城区农村信用社长期以来都在农村地区开展经营活动，为农村的发展提供支撑，因此获得了数量多且稳定的客户群体，表现出了更强的亲和力，客户的忠诚度也是比较高的。

3.服务优势

在发展的过程中，城区农村信用社关注企业文化的建设，并在文化体系当中对员工的服务品质做出了明确的规定，这使信用社的金融服务水平得到了显著的提高。近年来，随着互联网金融的普及，城区农村信用社也实现了服务创新，所使用的软件和硬件都得到了进一步创新，与大型银行之间的差距也在进一步缩小。尤其是随着POS 机以及农民自助服务终端的应用，很多专门销售农业生产资料的商家都成为城区农村信用社的特约商户，这使很多城乡居民改变了消费习惯，信用社在农村金融服务领域的空白得到了填补，在金融服务方面的优势也变得更为突出。除此之外，在贷款领域，城区农村信用社的市场营销力度在进一步加强，信贷投放规模也在增加，推出了一系列适合城区金融的信贷产品，贷款办理的手续也被简化。

（二）城区农村信用社竞争劣势（weakness）分析

1.服务区域小，业务结构单一

当前，很多在提供通存通兑服务的时候只是在市内范围内提供免费服务，对于省内的资金流通和跨省的资金流通还并不便利。尤其是与一些大型商业银行相比，城区农村信用社在这方面的劣势是比较明显的，服务区域比较小，所提供的业务结构也比较单一[3]。虽然城区农村信用社已经构建起了全国统一的资金清算中心，但该中心的发展速度是比较慢的，所开展的各项业务流程也是比较复杂的。与此同时，城区农村信用社的收入仍然依赖于传统的存贷业务利差，对于中间业务、个人业务以及信用衍生产品等新型业务的开发还并不完善，无法满足客户的多样化需求，同时也无法构建起新型社区银行。

2.受到资金限制，经营成本高

城区农村信用社的网点虽然设立在城区，但这些区域通常与农村距离比较近，与城中心的距离比较远，这导致信用社在发展的过程中容易受到资金的限制。在全社会的范围内，中心城市才是资源的制高点。但在我国，城乡差距是长期存在的，农村地区的资金处于相对匮乏的状态，这导致城区农村信用社的贷款投放规模受到了限制，在发展的过程中容易出现瓶颈。与此同时，受到网点位置的影响，城区农村信用社的营业费用通常比较高。信用社的服务对象以城乡居民和个体户为主，单笔贷款的金额是比较小的，管理成本比较高。在这样的情况下，城区农村信用社的贷款利率定价比较高，在与其他金融机构进行竞争的时候难以发挥价格优势。

（三）城区农村信用社市场机会（opportunity）分析

1.良好的政策

从2003年开始，国家开始对“三农”问题高度关注，加大了对农村、农业以及农民的扶持。近年来，国家更是基于资金、税收、财政以及利率等多个方面加大了对农村信用社的支持力度。比如，中央银行专项票据给予了农村信用社以专门的资金支持，相关文件规定农村信用社可以在3年内免交所得税，同时降低了营业税的税率。这些政策都减轻了城区农村信用社的发展负担。在十七届三中全会之后，我国在农业方面还推出了一系列的扶持政策，这给城区农村信用社的发展带来了新的机遇。

2.现代化技术的广泛应用

近年来，现代化信息技术，如大数据技术、人工智能技术、区块链技术等开始广泛地在金融领域当中广泛应用，这使城区农村信用社的交易手段和交易方式都实现了创新。同时，电子银行的推出也使很多业务都可以通过线上的方式来完成，这使城区农村信用社的服务突破了时间与空间的限制，创造出了新的利润增长点，同时促进了工作效率的提高、降低了运营成本。

（四）城区农村信用社外部威胁（threats）分析

1.传统存贷业务利差缩小

在全球经济危机的影响下，中央银行多次对存贷款的利率以及存款准备金率进行了调整，这促进了银行利率的市场化发展。对于城区农村信用社来说，在可用资金没有明显改变的情况下，存贷的利差将会缩小。与此同时，城区农村信用社的传统存贷款业务已经进入到了微利经营的阶段，随着中间业务收入和表外业务收入的缺失，信用社总收入难以持续增加，经济利润的获取受到了明显的影响。

2.竞争压力增加

近年来，国家对农村金融服务体系进行了改革，并致力于培育一个竞争式的农村金融市场[4]。在这样的背景下，除了农业银行之外，邮政储蓄银行以及各种村镇银行开始被引入到农村市场当中来。这对城区农村信用社的发展带来了影响，市场竞争压力进一步增加。其中，农业银行和邮政储蓄银行的资金实力都是比较雄厚的，在全国各个地区都开设了众多的网点，因此在经营与发展的过程中可以在全国的范围内实现资金的调拨与调剂，同时也支持省内农业贷款的投放。与城区农村信用社相比，这两种商业银行在助农贷款的利率定价空间方面有着明显的优势，导致城区农村信用社的优质客户流失，市场占有率下降，存贷款的规模也出现了不断降低的趋势。

三、城区农村信用社战略探析

（一）丰富现有业务体系

在过去的很长一段时间内，农村信用社的服务对象都是农民，为“三农”问题的解决做出了突出的贡献。但城区农村信用社的服务对象已经发生了改变，进入到了市场化与商业化的竞争格局。为了在新的背景下实现进一步的发展，信用社需要丰富现有的业务体系，要改变原来的发展定位，将市场化和商业化作为指导，构建起新的发展体制和发展战略，为各项业务的开展创造良好的条件。从客户选择的角度来说，城区农村信用社要深入到城区的小微企业和个体经营者当中去，这两类服务对象是最容易被忽视的，而他们的需求是推动城区农村信用社发展的重要动力。因此，管理者需要将这两类客户的吸取作为准则，在这个基础上设计出新型的金融产品，满足客户的差异化和个性化需要[5]。同时，还要将小额存款产品和贷款产品作为主要业务，关注分散化的城区居民金融需求，并将“零售”作为新的市场定位，关注中小客户的需求，这样才能使城区农村信用社的优势更好地发挥出来。

（二）提升资本实力

与普通的银行机构相比，农村信用社在发展的过程中立足于“三农三牧”，在相关政策方面也享受优势。但对于城区农村信用社来说，服务对象已经发生了改变，开设的位置也不仅仅是农村和牧区，因此在解决相关问题方面的优势已经消失。

在未来发展的过程中，城区农村信用社要努力提高自身的资本实力，要争取地方政府的需求，同时要根据城区居民的实际需要来对业务和服务进行创新。除此之外，城区农村信用社还要将集体所有制作为背景，利用自身的本地化优势和市场领先地位来促进资本实力的提升，这样才能更好地实现可持续发展的目标。

（三）进军城镇市场

从经营的层面来说，城区农村信用社表现出了较强的灵活性特征，内部的管理层级比较少，在开展相关业务的过程中表现出了较强的自主性特征。与此同时，城区农村信用社具有高度的自主权，能够更为敏锐地感受市场变化，触摸市场脉搏。在未来发展的过程中，城区农村信用社要利用自身的优势，对现有的业务政策和经营策略进行灵活调整，并在这个基础上进军城镇市场，为成长居民、小微企业以及个体工商户等提供便捷化的金融服务。对于这些服务群体来说，他们在寻求贷款等金融服务的时候通常并不具备可以抵押和可以担保的资产。与此同时，这些群体对贷款资金的额度要求也比较低、在资金的时限效率方面有着较高的要求。受到市场经济波动的影响，这些小微企业的生产经营容易受到影响[6]。因此，城区农村信用社可以利用自身在自主性方面的优势，基于市场变化的特点来为城镇居民提供金融服务，同时帮助小微企业和个体工商户渡过难关[7]。

（四）提高人才管理水平

近年来，在城区农村信用社发展的过程当中遇到了金融服务同质化的问题。一方面，信用社需要根据地区发展需要为客户提供差异化的产品与服务；另一方面，还要致力于提高服务质量。而在服务质量提高的过程中，人才发挥了极为重要的作用，人才的竞争关系到服务质量竞争的水平[8]。只有拥有高素质的从业人员，城区农村信用社才能更好地吸引客户。在未来发展的过程中，信用社需要重视人才的选用和培养，对人才提前进行储备。在这个过程中，要通过聘用高级管理人才的方式来提高自身的管理水平和服务水平，同时还要在内部构建起完善的激励机制，为员工的成长和发展创造一个公平公正的环境，这有利于员工积极性和主动性的发挥，同时可以促进工作效率的提高，实现利润的增长和经济效益的增加。

四、结语

总的来说，农村信用社是支农的主力军，在解决“三农”问题当中发挥了不可替代的作用。城区农村信用社作为农村信用社系统的重要构成部分，近年来得到了快速发展，业务经营范围不断扩大，对城区和城郊的经济建设做出了重要的贡献。在本地化、服务以及市场这三个方面，城区农村信用社展现出了明显的优势；但在服务区域、业务结构、资金和成本等方面，信用社表现出了一定的劣势。与此同时，良好的政策和现代化技术为城区农村信用社提供了新的发展机会；传统存贷业务利差缩小、竞争压力变大则是信用社在新时代所面临的威胁。基于“趋利避害”的原则，城区农村信用社在未来的发展过程中，要丰富现有业务体系，提升资本实力，同时还要进军城镇市场并进一步提高管理水平。

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改革并不等于说我国不需要合作制农村信用社，或国际规范的农村信用社在我国无法生存。国际经验表明，许多发达国家，合作金融仍然是各国金融业中不可或缺的生气勃勃的重要组成部分。合作金融的必要性和存在生存、发展的空间就在于弱势群体可以通过团体合作、资金联合的方式，实现互助，解决单个社员不易解决的经济问题。

现在，在我国广大农村地区，金融服务业面临的现实是：商业银行战略转向、机构网点收缩；政策性银行无力直接伸到最基层去顾及农户的金融需要；农村信用社也面临重组、改造，甚至撤并；民间借贷、地下钱庄日渐活跃。因此，完全有必要发育一大批农民自己的真正意义上的农村信用合作组织。对现有农村信用社也应区别情况进行可行的合理的改造。为此，国家决心将农村信用社按照合作制进行规范，并明确提出我国农村信用社的改造应当是一个在国家适度推动下的自然过程。