顾守伟 赖家盛 王荣华

乡村振兴，产业先行，蔬菜产业在乡村振兴中发挥着举足轻重的作用。但蔬菜生产长期面临自然灾害、市场波动和生产技术等诸多风险。为提振信心、规避风险、保障权益，蔬菜界同仁们全力以赴、全力应对，结合当地实际，探出一条以农业保险为蔬菜生产保驾护航之路，破解经年之痛、千年魔咒。

在我国政策性农业保险中，蔬菜保险属于重要组成部分，蔬菜保险涉及设施蔬菜保险、蔬菜种植保险以及蔬菜价格指数保险等内容。近年来，蔬菜保险不断实现突破性发展，但我国针对此方面的理论研究体系却相对滞后，且对蔬菜保险实施的绩效评价涉及很少。因此，本文通过精选样本，对一定区域内的蔬菜保险农户进行满意度调查和实证分析。

1 研究假设

本文结合国内外相关研究成果、此次研究所选取的样本农户特征以及具体调查信息，共选择5个观测变量进行蔬菜保险实施绩效评价，分别为：①保险费率，即应缴保险费和保险金额相应比率，属于保险商品价格，是农户享有蔬菜保险服务需要支付的成本；②政府补贴，因为蔬菜保险归纳在政策性农业保险中，这项指标可体现政府对此项保险给予的支持力度，并有助于降低农户享受保险服务需支付的成本；③赔付时效，农户需要着重关注保险理赔，此项指标可以反映蔬菜保险服务的整体质量，包括赔付的高效性、时效性等；④保险服务，属于面向保险全程的综合性服务评价，涉及参与服务、信息服务等；⑤受保障度，可反映出农户参保前和参保后所得相对经济效益，还可反映受到自然灾害影响时，通过发挥保险功能使农户减少遭受损失的程度，此项指标可体现出蔬菜保险是否具有良好的经济价值[1]。

在其余条件不发生改变的情况下，上述任意5个指标提升满意度，农户对蔬菜保险表现出的满意度也会同步提升。

2 模型构建

本研究中主要运用ACSI模型，结构变量如图1。不过此模型主要在宏观层面将顾客满意度相关的影响因素视作由顾客感知质量而引发的感知价值，而蔬菜保险绩效，可对用户满意度产生影响的感知质量进一步具体化，分别对应到上述假设中的观测变量中[2]。同时，ACSI模型所导出结论用户抱怨以及用户忠诚同样可进一步细化，根据满意程度划分成多个等级。因此，以ACSI模型为基础实现进一步引申，可获得蔬菜保险用户满意度模型结构，具体如图2。

图1 结构变量

图2 蔬菜保险用户满意度模型结构

通过结构分析，并联系现实情况，此次研究主要提出以下假设：①假设保险费率、政府补贴、赔付时效、受保障度、保险服务这5项指标是影响蔬菜保险产品相关农户满意度的主要因素，由此，这5项指标可用向量表示，即V=（V1，V2，V3，V4，V5）；②将假设①当中各项指标划分成5个评价等级，即十分不满意、不满意、一般、满意、十分满意。之后，通过向量表示各指标等级，即Q=（Q1，Q2，Q3，Q4，Q5）[3]。

结合专家意见、用户偏好、经验总结等调查，为上述指标赋予相应权重M，则M=（m1，m2，m3，m4，m5）=（0.24，0.13，0.17，0.26，0.20）=1。

基于假设模型展开调查，可得到农户对各项指标涉及到的评价隶属矩阵，即

在该矩阵当中，Xij属于Vi所给出的评价等级Qi相应农户数量百分比，蔬菜保险农户其满意度综合评价向量即W=M·X，在此基础上可获得针对蔬菜保险的农户满意度等级，即U0=wi=Max（w1，w2，w3，w4，w5），U0在0～0.2为十分不满意；0.2～0.4为不满意；0.4～0.6为一般；0.6～0.8为满意；0.8～1.0为十分满意。基于相应条件，对于蔬菜保险来说，农户的满意程度等级就是Qi。

3 样本分析

本文的研究对象是某地区农户，通过问卷调查的方式获得样本数据，问卷调查内容涉及农户基本信息、参保意愿调查、农业风险概况、蔬菜保险满意度调查、蔬菜保险认知情况等，最终获得满足要求的200户有效样本。

在所调查的农户当中，有82%的农户受教育程度是初中及以下，本科及以上学历的农户仅6%。蔬菜种植规模大部分属于中等规模（种植面积在0.14～0.28 hm2），农户在蔬菜种植方面的收入水平大多保持在5万～10万元。在对农户进行灾害防范意识调查中发现，有59.8%的农户认为农业受自然灾害影响最严重，此灾害也是蔬菜种植中需要重点防范的风险，一定程度上反映出农户对蔬菜保险具有较高潜在消费需求。另外，调查中还发现，农户可通过多种方式规避农业风险，包括储蓄存款、向银行或者亲友借款、购买蔬菜保险等，而占比最高的是储蓄存款，为58.2%，受此因素影响，农户对蔬菜保险的有效需求其实并不高。而在所调查农户中，有约50%的农户购买蔬菜保险，证明新时期农户越来越关注通过蔬菜保险规避农业风险，不过还有较大完善空间。此外，在对农户展开蔬菜保险评价调查中，对蔬菜保险整体满意情况的评价为满意的农户信息如表1，这些农户主要是中等种植规模，收入水平在5万～10万元，并且文化程度在初中及以上，这证明收入水平、种植规模以及文化程度会对农户购买蔬菜保险产生重要影响。

4 实证分析

研究中涉及到200户有效样本，通过统计和分析各项蔬菜保险评价指标，可得到农户对各项指标的满意程度以及具体人数（表2）。结合相关数据建立隶属矩阵，并根据上述公示计算，可发现蔬菜保险农户满意等级是0.355，所以农户对于蔬菜保险所做出的评价还没有到达满意程度。

对农户对蔬菜保险的评价指标进行细化分析，发现对于政府补贴指标来说，农户的评价等级为满意的人数有86人。这证明政府为农户提供一定补贴，使农户减少支付保费，有助于缓解蔬菜保险供需矛盾，无论是保险公司还是农民，都能对相应保费有更高接受水平。对于政府补贴这项指标，农户表现出较高满意度，是农户越来越关注通过蔬菜保险来规避农业风险的重要因素。而蔬菜保险赔付费率、保险服务、赔付时效这3项指标，农户的评价状态主要是不满意；对于受保障度，非常不满意的人数较多，有36人。由此可见，虽然农户对政府补贴满意程度较高，但在整个满意评价体系当中，受保障度所占权重非常高，所以要使蔬菜保险进一步提升实施绩效，就要关注通过采取有效措施提升农户的受保障度。

表1 对蔬菜保险整体满意情况评价为满意的农户信息

表2 农户对各项指标的满意程度以及具体人数 人

5 政策建议

蔬菜保险在政策性农业保险中属于重要内容，具有公共利益取向，要求各级政府积极提供有力支持。不过蔬菜保险依托于市场化经验，所以对于蔬菜保险来说，保险公司与农户才是真正的主体。为进一步提升政策性蔬菜保险实施绩效，需要高度关注做好以下几点。

5.1 多元化开发保险品种

为提升保险赔付费率满意度，保险公司要考虑到不同地区农户特征以及生产环境等方面的较大差异，且不同地区农户有着不同的蔬菜保险需求，需基于实际情况，多元化开发保险品种，并多层次设置保险费率、保障水平、保障金额，以更充分地满足大部分农户提出的农业风险规避需求，尤其在保险费率设置中尽量符合农户预期，增加其可接受度。

5.2 建立相关预测系统

为提升保险赔付时效的满意度，要求政府方面联合保险公司加大农业风险预测研究，科学建立相关预测系统，以提升预测准确度。同时，政府方面要制定补贴制度，协助保险公司构建农业灾害数据库，以便更规范、科学地测量农业灾害损失，优化赔付流程，合理提升赔付时效。

5.3 加强保险政策宣传

为提升保险服务满意度，各地区要对蔬菜保险相关政策加大宣传力度，并不断提升蔬菜保险服务水平，同时在政策宣传以及保险服务期间，可结合相关赔付案例促使农户进一步增强风险规避意识，不断提升参保积极性[4]。

6 结语

文章通过提出假设和建立模型，基本得出蔬菜保险农户评价情况，并根据专家等意见确定农户评价影响因素所占比重。经样本分析和实证分析，得出目前农户对于蔬菜保险的整体评价主要还是不满意。对此，需要政府、保险公司等各方积极采取有效的改进措施，促进农户满意度提升。