骆泓延 湖南农业大学

一、引言

“十三五”时期是我国脱贫攻坚的重要时期，习近平总书记多次提出要确保贫困人口到 2020 年如期脱贫。在2020年，中国脱贫攻坚目标任务如期完成，当时标准下的9899万农村贫困人口全部脱贫，消除了绝对贫困和区域性整体贫困，创造了人类减贫的历史奇迹。

习近平总书记强调，脱贫攻坚取得胜利后，要全面推进乡村振兴，这是“三农”工作重心的历史性转移。要坚决守住脱贫攻坚成果，做好巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接。而金融帮扶作为我国乡村振兴开发战略体系的重要组成部分，是脱贫可持续的重要保障。

被称为“微型金融之父”的孟加拉国银行家穆罕曼德·尤努斯教授，创建了世界上第一个针对穷人贷款的孟加拉乡村银行（格莱明银行），现已成为当今世界上运作最成功的小额贷款金融机构。在尤努斯教授为了引导贫困家庭脱离贫困建立的孟加拉乡村银行取得重大成果后，微型金融的减贫效应开始得到社会的广泛关注。有相当一部分学者相信，小额信贷可以帮助减少贫困。一些研究者发现，小额信贷的风险应对机制可以提高小额信贷获得者对风险的承担能力，从而降低其敏感性（Bali Swain R，Floro M［1］），并且小额信贷可以有效缓解农户在农业生产和经营中的资金短缺问题，从而显著提升贫困农户的家庭经营收入（张立军，湛泳［2］）。但也有学者认为增加对家庭和微型企业的小额贷款，对缓解贫困的影响并不显著（Karlan 等，2011［3］；Crepon 等，2015［4］；Banerjee 等，2015［5］)

本文主要分析小额信贷在新田县脱贫攻坚战中起到的作用，以思考新田县当前小额贷款模式能否有效助力巩固脱贫成果以及在接下来的乡村振兴中发挥重要作用。在此，笔者通过湖南省新田县 2586户脱贫户样本的数据展开进行有关分析，考察小额信贷对农户收入状况的影响。

二、新田县基本情况与扶贫结果

新田县是革命老区县，四面环山，位于湖南省南部、永州市东部，东邻郴州市桂阳县的华山、塘市、四里等乡镇，南界郴州嘉禾县，西连宁远县，北交祁阳县及衡阳常宁市。全县人口为45万人，其中农业人口37.41万人，总面积为1022.4平方公里，下辖2个街道、10个镇、1个民族乡。新田的人民群众曾在上世纪六十年代末因兴修水利、大办农业的壮举，赢得了毛泽东主席“北有安乡，南有新田”的崇高赞誉。

在“十三五”期间，新田县通过全县上下的共同努力和社会各级各界的大力支持帮扶，脱贫攻坚工作取得了阶段性重大成效。全县建档立卡贫困人口20191户、79389人已全部脱贫，103个贫困村全部出列，贫困发生率由2014年22.58%下降至零。2014年至2020年，全县农村居民人均可支配收入由6377元增加到11070元，年均增长9.63%，城镇居民人均可支配收入到达28235元。

新田县为解决贫困群众产业发展资金不足困难，不断探索金融扶贫路径。按照“一授二免三优惠”的办法，积极推行扶贫小额信贷。2015年实施扶贫小额信贷政策以来，累计发放35594.5万元，帮助全县7879户建档立卡贫困户发展产业脱贫。同时，投保100余万元为扶贫小额贷款贫困户购买意外保险金，并按照扶贫小额贷款10：1比例，建立风险补偿金，安排风险补偿资金4350万元。

三、研究方法

本文根据精准扶贫时期新田县小额信贷的实践，构建小额信贷发放情况影响农户家庭年人均纯收入的理论模型，据此剖析小额信贷对农户家庭年人均纯收入的总体影响。

本次调查对象都是建档立卡脱贫户，但由于农村政策及贫困户自身发展情况的多样性，建档立卡脱贫户内部也存在显著的差别。这种差别的存在已被一些研究者所认识。樊书钰等［6］在研究中提到扶贫小额贷款的发放影响着贷款人的年人均纯收入，但其金额多少并不是唯一影响因素，受教育程度以及贷款利用率等都与贷款户的增收有着密切联系。因此本文在分析中对农户的一些特征变量进行控制。

为估计小额信贷对农户家庭年人均纯收入的影响，本文构建了如下模型：

在(1) 式中，因变量 Yi 表示样本农户 i 的农户家庭收入状况，估计时对收入状况取对数；X1i 表示样本农户 i 的小额信贷使用情况。X2i 表示可观测到的样本农户 i 的特征；εi 为随机误差项。

四、数据来源与变量解释

（一）数据来源

本次调研的被试者主要集中在新田县的金陵镇、骥村镇、枧头镇、新圩镇、石羊镇、新隆镇、大坪塘镇、陶岭镇、金盆镇、三井镇这十个乡镇的农村地区。采用随机抽样的方式选取上述十个乡镇的建档立卡户脱贫户。本次调研共调查了2586户农户。调研对象为新田县的建档立卡脱贫户。

所收集的建档立卡户脱贫户的基本状况信息主要包括了家庭总人口，户主性别，户主受教育情况、家庭成员健康状况、家庭的劳动力人口、2020年家庭收入情况、是否借过小额信贷。针对借过小额信贷的建档立卡户脱贫户家庭，还进一步调查了其扶贫小额信贷的借款金额。在对农户 2020年家庭收入情况进行调查时，调查者分别询问了农户家庭四类主要收入来源，包括种植、养殖、经商等经营性净收入；务工、上班等工资性收入；土地租金、征地、分红等财产性收入；划生育补贴、低保金、养老保险金、生态补偿金、亲友给钱等转移性收入，以及经营性费用。在对劳动力人口情况进行调查时，调查者将劳动力情况分为无劳动力、半劳动力或弱劳动力、普通劳动力、丧失劳动力。

（二）变量说明及统计特征

被解释变量。本文的被解释变量为农户家庭收入状况。调查中询问了样本农户 2020年种植、养殖、经商等家庭经营性净收入，本文将该家庭人均纯收入作为农户收入状况的衡量指标。家庭人均纯收入为农户家庭四类主要收入来源，包括种植、养殖、经商等经营性净收入；务工、上班等工资性收入；土地租金、征地、分红等财产性收入；划生育补贴、低保金、养老保险金、生态补偿金、亲友给钱等转移性收入，减去经营性费用后除以家庭总人口数。

核心解释变量。本文的核心解释变量为农户是否借过扶贫小额信贷，以及农户借入扶贫小额信贷的总额。在统计中借过小额贷款的农户量化为1；未借过的小额贷款的农户量化为0。

控制变量。本文控制了可能影响农户收入状况的变量，包括户主性别、户主受教育程度、长期慢性病比例、劳动力比例。在户主性别方面，户主性别为男性在统计中量化为1；户主性别为女性量化为0.在户主受教育程度上，户主受教育程度为文盲、半文盲和小学在统计中量化为1；户主受教育程度为初中在统计中量化为2；户主受教育程度为高中在统计中量化为3；户主受教育程度为职校、中专量化为4；户主受教育程度为大专、本科及研究生在统计中量化为5。在劳动力比例计算方面，弱劳动力、半劳动力和普通劳动力视为劳动力，无劳动力以及丧失劳动力视为非劳动力。

本文各个变量的描述性统计分析结果见表 1。样本农户家庭年经营性净收入平均值约为11446.745元；样本农户户主中以男性户主为主；户主受教育程度集中在小学及以下或初中；样本农户家庭劳动力比例平均值约为 61.6%，患长期慢性病人口比例约占 19.8%。

表1 变量描述性统计分析

表二将借过小额信贷的农户与未借过小额信贷的农户的各变量结果相对比。通过表2可以看出，借过小额信贷的农户家庭人均纯收入约为12176元，相较于未借过小额信贷的农户的11014元家庭人均纯收入高1162元；在户主性别方面，借过扶贫小额信贷的农户户主中男性所占比率高于未借过小额信贷的农户户主中的男性所占比率。在户主受教育程度方面，借过扶贫小额信贷的农户户主的学历水平显著低于未借过扶贫小额信贷的农户户主；在劳动力比例方面，借过扶贫小额信贷的农户家庭劳动力比例显著低于借过扶贫小额信贷的农户；长期慢性病比例方面，借过扶贫小额信贷的农户家庭患长期慢性病人口比例显著高于未借过扶贫小额信贷的农户

表2 未借过小额信贷与借过小额信贷农户变量差异的描述性统计

注:＊、**、***分别表示在 10%、5%和 1%的水平上显著。

五、结果与分析

本文运用了最小二乘法（OLS）回归模型估计了扶贫小额信贷对农户收入状况的影响，结果见表3。表3中列（1) 仅控制了核心解释变量“是否借过扶贫小额信贷”；列(2) 相较于列（1）加入了控制变量；列(3) 仅控制了核心解释变量“小额信贷金额（万元）；列(4) 相较于列（3）加入了控制变量。

表3 小额信贷对农户收入状况的影响

注:＊、**、***分别表示在 10%、5%和 1%的水平上显著。括号内为标准误

列（1）结果显示，农户是否借过扶贫小额信贷对其自雇经营绩效有显著正向影响。借过扶贫小额信贷的农户家庭相比未借过扶贫小额信贷的农户家庭年平均纯收入将高出3.37%。

列（2）结果显示，农户借过扶贫小额信贷可显著提高其自雇经营绩效，与未借过扶贫小额信贷的农户相比，借过扶贫小额信贷的农户家庭年经营性净（平均）收入将高出 5.18%。

列（3）结果显示，小额信贷金额增加能显著提高农户收入状况，小额信贷的发放金额越多，农户家庭年平均纯收入提升得越多。扶贫小额信贷金额每增加 1 万元，农户家庭年经营性净（平均）收入将提高 1.44%。

列（4）结果显示，小额信贷金额增加能显著提高农户收入状况。扶贫小额信贷金额每增加 1 万元，农户家庭年经营性净（平均）收入将提高 1.44%。

从控制变量的影响来看，农户户主为男性的收入状况显著高于家庭户主为女性的平均收入。农户户主的受教育程度与收入状况显著正相关。户主受教育程度越高，则家庭年平均纯收入越高。家庭劳动力比例与收入状况具有显著的正向影响，家庭劳动力比例越高，则家庭年平均纯收入越高。农户家庭中患长期慢性病人口比例对收入状况具有显著的负向影响，家庭患长期慢性病人口比例越高，则家庭年平均纯收入越低。

六、结论

本文基于湖南省永州市新田县的2586户建档立卡脱贫户的调查数据，通过OLS回归模型研究了小额信贷对农户收入状况的影响。研究结果显示，新田县小额信贷的发放对新田县农户收入状况有显著的正面影响。新田县小额信贷促进了的家庭年平均纯收入增加，在精准扶贫当起到了积极正面的作用。

尽管对于现有小额信贷政策来讲，在贷款期限、发放对象的精准度，农村地区的金融资源供应等方面仍有可以提高的空间，新田县小额信贷的发放对农户收入增加、生活水平的提高起到了极大的促进作用，极大地助力了新田县脱贫攻坚过程。但其在今后发展过程中、在不同层面上仍面临各式各样的挑战，在脱贫攻坚与乡村振兴的战略衔接期绝不可忽视。