陈红惠

摘要：目前，由于我国的互联网还有信息技术的发展速度不断地加快，所以使得我国社会的很多行业都在不断地发生着变革，当然商业银行也不例外。在互联网环境下，我国的商业银行要想更好的发展，那么就需要与时俱进，紧跟时代的发展方向不断地对商业银行进行金融创新。由于现在互联网还有信息技术的电子商务不断地发展，所以在一定程度上促进我国的互联网经济的高速发展，近些年来，我国的第三方支付工具逐渐出现，逐渐地给人们的生活和工作带来更多的便利，所以这也就导致我国的商业银行在发展过程中一定要进行金融创新。以下内容就是对互联网环境下的商业银行金融创新及变革进行研究和分析。

关键词：互联网;商业银行;金融创新;变革

前言：借助互联网还有信息技术对我国的商业银行进行创新和改革，利用很多的相关数据还有云计算等方法，可以有效地减小商业银行的信息收集的成本，进而商业银行可以结合市场的发展方向进行金融创新。以此同时，在对我国的商业银行进行金融创新过程中有关的管理人员一定要了解互联网条件下对其的制约因素都有哪些，进而才可以使得我国的商业银行更好的通过其优势进行金融创新。

1 互联网金融的发展现状

互联网金融的含义就是利用互联网的相关技术还有移动信息技术实现资金的融通还有支付等业务的新型金融，也有人认为互联网金融是属于第三种金融融资方式，这种方式与商业银行的接触资还有资本的直接融资都是不一样的。这种互联网金融具有第三方支付、众筹筹资等金融集采方式，并且已经逐渐的融入到传统银行的所有业务中。比如说像是微信等第三方支付在一定程度上阻碍了银行的支付市场的发展，零钱通产品的出现使得我国的商业银行的存款逐渐的转移阵地，改变了以往商业银行的低利息存款高利息贷款的模式。互联网金融的优势有很多，例如，人们支付起来更加方便，信息对称程度相对较高，资源配置率相对较高等，所以它的出现导致我国的商业银行的传统业务的发展受到阻碍。

2 互联网金融对地方性商业银行产生的影响

与我国的四大行来比，商业银行的规模相对比较小，资金也没有四大行多，互联网环境下对商业银行也有着很大的影响。对我国的部分商业银行来讲，自身资金相对较为缺少，整体规模也不是很大，所以很多的商业银行的抗风险能力都比较弱，进而导致很多的商业银行在发展过程中不敢过多的推出理财产品，而现有的金融产品给消费者带来的收益又比较少，所以这种情况的出现就在一定程度上限制了我国商业银行的发展，所以如果我国的商业银行在发展过程中要想使得自身能够更顺利的发展，那么就需要紧跟时代的需求和发展脚步，不断地对金融进行创新和变革，特别是在互联网的环境下，可以合理的使用大数据还有云计算等等手段，高效的准确的对客户群体的所有信息进行全面的收集和整体，进而能够更全面的掌握客户群体的理财喜好，进而才可以开发出更有针对性的金融理财产品，这样才可以激发消费者的购买欲望，使得商业银行的总体资金能够不断地提升。多样的理财产品能够提供给客户不同的选择，同时客户可以根据自身的实际情况选择合理的理财产品，能够有效地提升自身的理财收益，所以也能够激发消费者的购买欲望。与此同时，互联网金融产品还有一个独特的优势，就是客户的资金投入还有之处都相对较为灵活，消费者在购买理财产品后，能够通过自身的电子设备登录软件，能够在规定时间自由的处理其购买的金融理财产品，这样的方式也会给消费者带来更多的便利，能够高效的解决消费者在理财产品购买过程中出现的各种情况。除此之外，有些传统的额商业银行在实际的发展过程中，管理模式和经营模式还是受到传统观念的影响，在实际的发展过程中经常将重点放在以往的存取款业务中，对一些金融理财产品业务并没有进行关注，在实际的发展过程中也没有遵循现在金融行业的发展情况，没有及时的对自己的业务进行拓展，也没有对自己的服务方式进行个性优化等，这样在一定程度上就导致商业银行的转型受到阻碍，同时也会使得商業银行的总体资金不能够得到有效的提升，如果这种情况长时间的存在那么就很容易被现在社会所淘汰。[1]

3 互联网对商业银行金融创新的制约因素

3.1 业务类型数量相对较少

在互联网的环境下，我国大部分的商业银行在进行金融创新时很多都是利用模仿的方式开展的。在整体上来件，尽管我国的大部分商业银行在发展过程中都在积极的推出不同的新型的金融产品，但是这种新型金融产品的本质与以往的金融产品并没有太多的差别。除此之外，由于互联网业务设计的范围越来越广泛，导致有关的投资也在不断的提高，进而也产生很多的新型的金融理财产品，但是这些产品大体相似度很高，所以就导致这些新兴的理财产品很难符合市场需求和消费人员的实际需求。

3.2 操作系统需要及时的进行更新

就目前来讲，我国大部分商业银行在实际发展过程中对金融创新时都更加关注消费者的体验感，从而对操作系统的更新并没有进行重视，进而容易出现业务操作系统很难符合互联网的发展要求。因为商业银行没有对操作系统进行重视，所以对其的资金投入也比较少，同时相关的技术人才相对缺乏，最终导致操作系统慢慢的变成了商业银行进行金融创新的阻碍因素。

4 商业银行金融创新即变革中存在的问题

4.1 人力资源的水平相对较低

在互联网的环境下，开展商业银行的金融创新工作一定要有相应的人才，同时这些专业的人才应该具备教高的专业知识和专业素养以及技能，同时也应该拥有互联网发展理念。在我国的商业银行的具体发展情况来讲，大部分银行因为很多因素的原因，都没有充足的优秀人才。很大一部分商业银行在发展过程中也面临着人才流失的情况。出现这些情况的根本原因有两方面：第一，部分商业银行没有较高的技术研发还有应用，大多数人员都展现在银行的柜台还有客户服务等环节，进而导致很多的高学历人才在商业银行工作过程中没有将其能力充分的展现出来。第二点就是有部分银行在实际的发展过程中由于没有专业的人才，所以选择专业不对口的人才进行使用，这些人员在对技术研发过程中由于没有技巧的专业知识，同时对互联网理念掌握的也不充足，所以导致商业银行金融创新和变革很难顺利的进行，在一定程度上限制了我国商业银行的发展进程。[2]

4.2 缺乏创新意识

近些年来，由于我国互联网的发展速度不断地加快，所以导致我国的商业银行在发展过程中也在不断的进行这改革，利用互联网的优势，将商业银行的发展方向逐渐的转向互联网营销工作。但是在目前的具体情况来讲，大部分商业银行在实际的发展过程中仍旧受到传统的观念的影响，导致接受新鲜事物的能力相对较弱，并且这部分商业银行的创新能力还有创新的意识相对也较弱，对新技术使用的竖屏相对较低，没有能够高效的根据社会的发展需求对自身的业务水平进行优化和完善，进而使得客户的体验感不能够提升。

5 互联网环境下商业银行经营创新及变革路径选择

5.1 重视客户关系管理

第一，应该构建科学合理的客户信息管理平台，利用信息服务平台能够对服务的客户群体开展全面的调查还有及时的服务，同时也能够对客户的满意度进行调查，进而才可以挖掘更多的优质客户，同时，利用客户信息管理平台可以对客户的实际需求进行全面的了解和掌握，然后可以结合客户的实际需求开展对应的金融产品创新，这样擦可以使得所有的金融产品都能适应消费者的实际需求，进而可以在一定程度上增强商业银行的竞争力。使得商业银行能够良好的发展。

第二，要将商业银行的所有客户的信息全面的准确的分析，通过云计算等方法，了解潜在的消费者，利用信息数据的情况，对不同消费者的具体进行全面的分析，这样才可以使得客户关系的管理质量能够得到有效的提升。

第三，商业银行在对客户进行服务是一定要将金融产品还有服务方式的人性化更加展现出来，因为我国是属于人口大国，所以银行的客户群体相对较多，但是受我国很多外在因素的影响，导致不同阶层的消费者对商业银行金融产品的需求都是存在一定差异的。所以，在互联网的条件下，商业银行要想使得自身能够更好的发展，那么就需要对所有客户群体的具体情况开展全面的深层次的分析，结合消费者的个性化需求有针对性的提供金融产品还有服务方式，只有这样才可以能够顺利的对我国的商业银行金融创新和改革。[3-4]

5.2 通过使用互联网构建渠道优势

在互联网的条件下，我国商业银行开展金融产品的创新和改革，不光只对商业银行业务质量进行重点关注，同时也应该根据现在社会的发展情况使用新型的销售模式和销售方法，进而才可以更顺利的达到商业银行金融创新和变革。第一，商业银行在发展过程中应该构建相应的商务平台，对所有的客户的实际情况进行全面的调查和分析，这样才能够使得商业银行的个性化服务水平能够得到有效的提升。第二，利用互联网还有大数据等多种方式，吸引更多的小型消费性，同时也要积极的发现这些客户的潜在价值。第三，商业银行在实际的发展过程中也要对征信体系进行重视，要建立完善的征信体系还有相应的资源共享平台，进而才可以有效的避免商业银行开展金融创新时发生金融风险。除此之外，商业银行在实际的发展过程中也要重视电子支付业务，由于这会给人们的生活和工作带来很多的便利，所以应该对其进行积极的研发，同时商业银行也应该重视相应人才的储备，这样才可以顺利的使得我国的商业银行的金融创新能够实现。总体来讲，要想使得我国的商业银行的金融创新能够更加顺利的进行，那么有关的管理人员就应该重视经营渠道的变化。由于以往的网点经营方式在前期的资金投入相对较大，同时在后期的经营过程中也需要投入较大的资金成本。同时，就目前来讲，由于社会不断的变化，所以人们对银行网点的需求也在不断的改变。所以，现在商业银行的发展过程中应该紧跟人们的实际需求还有社会的发展进行创新，现在最重要的就是对运营渠道进行改革，对以往的网点经营方式不断地进行创新，与此同时也应该不断地发展网上银行还有手机银行等，这样能够给人们的生活带来更多的便利，人们在进行理财过程中也不在需要去网点进行申请了，只需要通过对手机端进行操作就可以实现，这样操作方式不断地简便可以有效地提升商业银行的理财产品的销售量，雖然现在我国的商业银行构建网上银行还有手机银行还是相对较为困难的，但是由于手机已经逐渐地普及到人们的生活中，并且人们使用手机的时间也不断的增加，使用手机的频率也在不断的提升，结合这种特征，然后对互联网金融的经营特征进行再次分析，能够有效地使得互联网公司还有商业银行之间达成共赢的局面。在互联网公司还有银行相互合作的过程中，由银行提供金融理财财产，同时对风险进行严格的控制，由互联网公司提供销售平台还有理财产品的运营、大规模大范围的寻找客户群体，通过这种合作模式不但可以使得我国的商业银行的发展能够更加顺利，帮助商业银行获得更多的资金，同时也能够促进互联网公司的发展，使得互联网公司的经济不断的提升，进而也能够在一定程度上带动我国的社会相关行业的经济发展水平，使得我国社会的身体经济水平不断的提升，进而才可以使得商业银行不会在竞争激烈的社会发展中被淘汰。[5]

5.3 对金融产品进行积极的创新

互联网金融作为现在社会的一种新型的金融模式，在我国的发展时间相对比较短，所以很多的制度、体系等还需要不断地完善优化。就目前来讲，互联网金融由于发展时间不长，所以很多人对互联网金融没有信任，反而对一些商业银行的传统金融的经营方式更加感兴趣。那么商业银行在发展过程中就可以结合人们的这种特点，这种想法发展更多类型的金融理财产品，然后在利用互联网技术进行大范围的宣传，对消费者开展个性化还有全面化的分析。根据客户的实际情况推荐一个高回报、低风险的金融理财产品。在这个条件下，还应该对有关的金融理财产品开展建模，进而才能够推出更优质更有针对性的产品服务。商业银行在对金融产品进行创新时不仅仅是对产品的本身进行创新，同时也要对销售的方式还有相关的销售渠道进行科学合理的创新，这样才可以更好的提升自身的整体资金。就目前来讲，我国的互联网金融理财产品相对而言还是很多的，同时由于金融理财产品种类多，所以导致模式也较为繁杂，在因为消费者没有对这些金融理财产品有足够的了解，所以很多的消费者不敢对新型的金融理财产品进行贸然的购买。有关的商业银行在实际的发展过程中就能够将消费者的这个特征进行重视，并且将其加以利用。在对消费者推荐你理财产品过程中面对这一些消费者应该推荐安全性相对较高的金融理财产品，并且将这款金融理财产品的特征还有优势充分的全面的为客户进行讲解，这样才可以吸引消费者的兴趣，进而对新型的金融理财产品进行购买，进而才能够使得自身的总体资金成本不断地提升。

6 结束语

整体来讲，互联网金融的产生在一定程度上方便了人们的生活，但是对于我国的商业银行的发展来讲是一个巨大的挑战。但同时这也给商业银行带来了一定的机遇，带来了更多的发展空间。随着现在我国社会的发展速度不断的加快，人们的生活水平不断的提升。对于一些事物的需求也在不断的发生着改变，所以我国的商业银行要想在快速发展的社会不被淘汰，要想实现长久稳定的发展，那么就需要紧跟时代的发展，同时也要结合当代人们的实际需求，不断的对自己的经营模式进行改变。现在科学技术和互联网技术的日渐普及，并且已经逐渐的融入到人们的生活中，所以商业银行在实际的发展过程中应该要与互联网相结合进行发展。通过互联网的各种优势，掌握客户群体的实际需求，进而有针对性的对商业银行的金融产品进行创新，创新出多种金融理财产品，进而满足不同客户的需求。同时通过与互联网相结合也能够大范围的对新型的金融产品进行全面的宣传，使得更多的人能够了解新型的金融理财产品，进而吸引更多的消费者进行购买。这样不但可以促进我国互联网的发展进程，同时也能够使得我国的商业银行更好的发展。

参考文献

[1] 何金琳.互联网金融背景下增强中小股份制商业银行竞争力的路径选择[J].商业经济，2021（03）：174-175.

[2] 张亚娟.互联网金融对我国传统商业银行的影响研究[J].市场调查信息，2019，000（001）：P.224-225.

[3] 何姗珊.大数据应用对商业银行业务发展的影响与对策[J].区域金融研究，2019，000（001）：55-58.

[4] 陈晓荣，韩硕.互联网金融对商业银行理财产品的冲击分析——以余额宝为例[J]， 河北经贸大学金融学院， 2019，（12）.

[5] 那一鸣，武雅楠.探析互联网金融对商业银行理财产品的影响——以余额宝为例 [J].辽宁大学，2020.（11）.