戚欣宇 徐家奇

摘要：2019年中国（黑龙江）自贸试验区正式成立，黑龙江省肩负向北开放重要窗口的任务更加明确。中俄贸易的进一步发展不仅可以在国际上促进中国与俄罗斯的经贸合作，也会促进黑龙江省的经济发展，促使黑龙江省自贸试验区成为东北亚地区合作中心枢纽。本文主要通过分析目前哈尔滨银行在助力自贸试验区发展獲得成果的举措，并借鉴其他银行金融创新推动贸易的经验，深入研究哈尔滨银行在黑龙江省自贸试验区的背景下进行金融创新推动中俄贸易发展中存在的问题以及对金融服务的需求，最后对哈尔滨银行的金融创新提出新的建议。

关键词：哈尔滨银行;自贸试验区;金融制度创新;对俄贸易

自2019年黑龙江省自贸试验区成立，经过我国的不懈努力，黑龙江省作为我国对俄经贸合作的第一大省的地位进一步巩固。目前是中俄关系的历史最好时期，黑龙江省自贸试验区作为我国面向东北地区的重要经济窗口，也是促进我国国际贸易发展强有力的武器，创新和开放是我国自贸试验区的重要发展方向，而金融创新是其中的重中之重。以黑龙江省自贸试验区为背景，哈尔滨银行对黑龙江省对俄贸易发展的推动，仍需出台更多新的政策等来促进金融创新。本文首先总结在自贸试验区背景下金融机构推动贸易的经验，接下来以哈尔滨银行为例，分析其在双循环视域下，以黑龙江自贸试验区为背景，分析其对俄贸易发展的举措、成果及问题，最后，对哈尔滨银行助力黑龙江省对俄贸易发展提出建议。

自贸区扩容后，各大自贸区结合自身特色和定位，纷纷出台鼓励地方金融机构创新发展的政策措施和扶持机制，比如，江苏省自贸区推出出口海外融资、资本结算、跨境人民币汇款、境外预付款担保、外汇支付便利化、境外美元债券融资等特色的产品和服务。在江苏省相关政策加持下，中国银行已经成功办理了江苏省自贸区内首笔提款币种与预约币种不同的企业跨境融资业务、首笔货物贸易外汇电子单证项下汇出外汇业务等创新型业务，为自贸区内的企业带来了一定程度的便利;上海自贸试验区先行先试，贸易投资从方式方法到机制体制，在自由化、便利化、贸易开放等领域持续创新发展。为紧跟国家自贸区战略布局，招商银行从2013年首批入驻上海自贸区至今，不断为上海及自贸区建设开辟新的空间。海口分行、天津分行先后推出FT分账核算单元，招商银行也因此成为国内首家“总—分”模式的FT账户体系复制推广银行。此外，为了更好地服务境内外客户，招商银行仍继续在FT账户体系的基础上不断地拓展。中国农业银行从提高自身管理理念、转变经营模式、维护客户基础、完善风险管理、做好人才储备等诸多方面，助力自贸区金融建设转型，通过抓住自贸区建设的机遇最终实现自身的经营转型。

一、哈尔滨银行助力黑龙江对俄贸易发展成效显著

（一）启动CIPS系统（人民币跨境支付系统）

2020年6月，哈尔滨银行正式提交申请成为CIPS系统直接参与者，历时一年后，2021年6月，哈尔滨银行正式接入CIPS系统，是境内第三家获得CIPS直接参与者资格的城商行，开始初步搭建起中俄本币结算枢纽。CIPS系统的主要功能是处理跨境人民币的结算、投资、融资、退款等业务，是跨境清算体系的核心系统，能够进一步满足人民币业务发展的需要。哈尔滨银行接入CIPS系统首日，成功办理了100余笔对俄跨境人民币结算业务。截至2021年8月，哈尔滨银行使用CIPS系统成功处理交易1400余笔，结算量超过12.4亿元人民币。哈尔滨银行目前使用的CIPS系统完全依靠自主研发，该系统的技术开发人员经验丰富，技术平台性能优越、运行稳定。哈尔滨银成为CIPS系统直接参与者后，致力于对俄跨境结算业务的办理，提升了人民币跨境支付能力，是对俄金融服务的一个里程碑事件，努力成为黑龙江省自贸试验区对俄跨境结算的中心枢纽。

（二）开通中俄本币现钞跨境调运渠道

2012年，哈尔滨银行向俄罗斯波罗的海发展银行调运500万卢布，首次实现中俄本币现金跨境调运，开通了中俄首条本币现钞跨境调运通道，解决了境内人民币和卢布现钞的回流问题。截至2021年3月，哈尔滨银行已成功调运人民币现金3.62亿元。2019年，哈尔滨银行开通了第一条现钞航空调运通道;2020年，哈尔滨银行开通了第一条陆路卢布现钞跨境调运通道。到2021年6月，哈尔滨银行已成功开通5条中俄本币现钞跨境调运渠道，使人民币和卢布现钞的调运更加便利，提高了现钞跨境调运效率。随着交通的便利和经济的发展，前来黑龙江省旅游的俄罗斯人逐渐增多，卢布收入占总收入的比重也会随之增加。哈尔滨银行成功开通中俄本币现钞跨境调运渠道，不仅扩大了人民币和卢布的使用范围，保证了人民币和卢布现钞能够有保障在两国之间进行交易，也完善了卢布现钞跨境调运体系，扩大了人民币的流通属性和世界影响力，加速了人民币国际化进程。

（三）研发跨境电子商务在线支付平台

随着互联网时代的快速发展，以线上购物平台为主要销售媒介的网络电商行业在全球范围内掀起了一股“网购”热潮。电商行业的崛起，改变了人们的传统购物方式，在节省消费者的购物时间、使购物更加便捷的同时，各大电商平台也为无数优质的卖家提供了更广阔的销售渠道，越来越多的人逐渐了解并依赖于这种新的交易模式，小到个体商户，大到跨国企业都相继在电商时代实现了产业转型，而跨境电子商务又能够进一步促进产业结构升级，打通企业国际化市场。哈尔滨银行为进一步满足对俄金融服务的需求，促进中俄跨境电商的发展，自主研发了跨境电子商务在线支付系统，消费者可以通过该平台购买国内外商品。将购买、支付、退款等一系列金融服务完美地纳入一个平台中，切实为购物者提供“一站式”服务，还可以提供多种货币、多种方式的结算。同时，跨境电子商务在线支付平台可以详细记录每一笔交易，有效地保障在交易时的支付安全和交易信用问题。哈尔滨银行充分利用当今时代网络优势，开通了中俄跨境线上交易、结算的渠道，为中俄两国贸易发展注入了新动力。

（四）对俄外商投资企业提供金融服务方案

哈尔滨银行坚持以客户为中心，顺应我国与俄罗斯合作趋势，凭借多年对俄金融服务经验，可以为中国境内的中俄双方共同投资或俄方单独投资的企业设计全流程、完善的个性化金融服务方案。该方案主要涵盖筹建、注资、运营以及后续阶段四个主要内容。筹建阶段主要为企业解决成立初期遇到的问题，提供相关信息咨询服务，为境外投资方开立NRA账户等，便利企业支付结算，降低汇率成本。注资阶段主要为企业免费开立资本项下各类专户，提供保值、增值等服务，为企业提高资金周转效率，降低运营成本，有效规避风险。运营阶段主要为企业提供各种借贷款服务，为企业提供周转资金，解决企业的资金需求不足问题。后续阶段是由哈尔滨银行为企业协助办理如资产变现、再投资等服务。另外，哈尔滨银行在境内外具有覆盖广阔的代理行网络，为企业提供更方便、更快捷、更多途径的融资借款业务，解决企业在融资问题上遇到的困难。

二、哈尔滨银行助力黑龙江对俄贸易发展尚存问题

（一）金融合作监管不强

跨境金融合作虽然促进着金融开放，但其中存在的潜在风险也在逐渐增大。目前，处在中俄两国边境的地区，其双方的贸易在基层央行、基层金融监管部门方面的合作中存在明显的缺位，边境地区的贸易发展与金融监管远不如地方政府。由于金融监管制度的不全面，边境地区的基层央行常在组织中被边缘化，这很可能会导致边贸制度与地方制度不一致等问题，造成边贸地区相比于其他地区掉队，在问题的反映与问题的处理方面无法得到有效解决亦或是解决问题的效率低。除此之外，金融监管各部门之间的合作不够密切，而且其中涉及的金融问题不够广泛，较易出现预测之外的金融问题，使得监管部门不能够及时解决相关问题，而造成重大经济损失和其他一些不良影响。比如境外资金的大进大出和“热钱”炒作的发生，都对我国的经济存在着严重威胁。两国的监管标准的不同也会形成对黑龙江省的经济产生不利影响的金融风险，比如监管套汇、套利等行为。其次，黑龙江省对俄跨境贸易的结算风险也是目前存在的问题，其主要是因为汇率的变动。最近几年，美国不断对俄罗斯进行经济压制，以至于卢布汇率持续下跌，而且目前本币结算施行的范围并不广泛，使得黑龙江省与俄罗斯的跨境金融合作风险加大。

（二）金融产品服务能力尚未完善

虽然早在2003年，黑龙江省就与俄罗斯远东地区开通了本币结算业务，但到目前为止，中俄本币结算额占总数的比重仍然不大，其中大约17%是人民币，另有一小部分是卢布，其余大部分交易仍然使用美元结算。所有交易中的主要部分，需要使用西方国家控制的SWIFT系统，这就导致中俄贸易结算需缴纳额外的汇差和手续费，而且以美国为首的西方国家还多次威胁俄罗斯和中国，像限制朝鲜和伊朗那样切断中俄两国的SWIFT链接。截至2021年1月，俄罗斯和中国以本国货币结算的比例仅为25%，较2015年两国本币结算的比例已有很大的提升，但是俄罗斯在去美元化并推进本币结算业务仍然有很大的空间，而且这也在一方面表明，俄罗斯在对扩大本币结算方面的信心缺乏导致了俄罗斯去美元化进程的缓慢，尤其是卢布在中俄本币结算中仍然处于弱势地位，俄罗斯的相关企业，尤其是商业银行要多加考虑这类问题。美元结算不但增大中俄贸易的费用，还要承担美元贬值的风险，但目前而言，人民币还不是可兑换货币，人民币的可兑换性、人民币收款汇入国内以及换成第三国货币，是亟待解决的主要问题。

（三）金融信息交流不顺畅

首先，由于中俄边境地区地理位置相对偏远，信息环境较为闭塞，因此当地的相关金融部門很可能无法及时获得来源于国内外其他地区的第一手金融资讯，久而久之，中俄边境地区的金融制度便与国内乃至国际上的金融行情逐渐脱轨。此外，哈尔滨银行总行设在被称作中国人才流失最严重的城市之一的哈尔滨市，人力资源短缺，再加之当地的对外贸易并不发达，对外贸易政策的限制力有限，技术难创新等制约因素，必然会引起一定程度上的信息滞后，进而产生在对外贸易中的出口竞争力弱等一系列问题，这对于边境地区甚至是中俄两国金融界之间的交流与务实合作十分不利。信息交流的不顺畅，还会对哈尔滨银行在黑龙江省对俄贸易中持续提供优质金融服务造成阻碍，影响黑龙江省总体经济以及对外贸易的发展，甚至影响本国对外贸易发展的进程，对国家形象造成不利影响。

三、哈尔滨银行助力黑龙江对俄贸易发展建议

（一）加大金融合作监管力度

在哈尔滨银行对俄跨境交易中，应当严格掌握每一笔交易资金的流动情况以及两国本币现钞的调运情况，以保证货币跨境流通的安全性;需选择信誉等级高的银行，特别是与新上市的商业银行合作时，务必提前调查其信誉程度，不能仅凭主观判断。签订合同过程中，首先要仔细检查合同内容，各种条款、发生意外时的补救措施等都要在合同中说明，避免有遗漏等问题，确定无误后再签订合同，以保证资金和交易的安全;每笔交易进行之前，进行风险评估，若交易存在风险的可能性过大，应及时止损，并且总结本次交易风险过大的原因，在后续的交易过程中多加注意;边境、口岸地区需要增加管理人员，以减少非法进行经贸交易的人群，包括贩毒、贩卖枪支弹药等。对于偷税、漏税行为的人，采取限制跨境交易等政策来减少此类情况的发生。此外，需要在合理范围内限制每个客户每年进行货币兑换的金额总值，防止洗钱等违法行为的发生;如今中俄跨境电子商务发展迅速，保证交易的真实性势在必行，交易过程中应要求第三方交易软件客户必须进行实名认证，减少客户被电信诈骗的可能性。可以采取交易双方都要进行人脸识别认证、指纹识别认证等方式来保证交易的安全，待双方用户通过认证后，交易方可完成。

（二）推动金融服务创新发展

目前，哈尔滨银行对俄金融服务的种类主要包括现钞跨境调运、人民币跨境结算、跨境贸易融资、跨境电商在线支付等业务，为了继续促进哈尔滨银行对俄金融服务的跨步升级，哈尔滨银行应继续聚焦对俄特色服务，增加对俄金融服务的业务种类、扩大业务规模，提升综合服务能力。首先，哈尔滨银行应该继续扩大在贸易中的本币结算范围。相比于俄罗斯的一些商业银行，哈尔滨银行的服务水平相对较高，在更多分行中开设本币结算业务以取代第三国银行作为中介进行结算，将大大推进中俄经贸的发展进程。如在哈尔滨银行佳木斯分行、哈尔滨银行鹤岗分行等开设中俄本币结算业务，既能在一定程度上扩大本币结算规模，又能够减少美元的使用，从而节省一些税费、手续费等。此外，在边境地区可以直接采用现钞进行结算，交易也会更加灵活、便于周转，方便双边人民。其次，基于当前国内外的疫情形势和互联网金融的迅速发展，哈尔滨银行应扩大线上业务的服务范围，实现人不跨境、交易跨境的对俄金融合作。疫情的影响将使跨境电商业务在未来对俄贸易中占的比重越来越大，应当扩大该业务的种类，如开办跨境电商融资业务等来更好地满足未来的客户需求。随着我国科技的发展，互联网交易在当代愈加流行，这种交易方式不但方便快捷，而且更能够满足消费者的购买需求。但目前哈尔滨银行研发的中俄跨境电子商务在线支付平台，支付体系使用范围小、结算速度慢且安全性不够强。对此，“互联网+金融”的改革在此方面就可以发挥其效用。可以建设网络跨境贸易账户体系，该账户通过分账核算，本外币均可兑换该账户，这不但使交易更快速便捷，也能够减少使用美元结算的手续费。除此之外，要求结算银行绑定交易信息，进行信息共享，增大信息透明性，以及时将信息向人民银行报备。对于该支付体系，应该不断开发满足客户需求的产品，使其更加多样化。而且在该支付体系的宣传方面应该做更多的努力，包括黑龙江省乃至整个中国，或者是俄罗斯，应该让其变得更加大众化。

（三）加强金融信息互联互通

迄今为止，哈尔滨银行在国内其他省市开设的分行数量并不多，加之总行位于地处中国最东北处的黑龙江省，会在一定程度上影响其与其他城市、其他商业银行的金融信息交流，所以，加强哈尔滨银行与其他地区商业银行的信息交流势在必行。对于哈尔滨银行的管理人员，应该要求其积极参与其他地区商业银行之间进行信息交流的研讨会或与俄罗斯进行交流沟通的联合会谈会议，并且适当地增加前往其他地区进行实地考察学习的频率，使其能够更加及时地向上级反映所遇到的问题并获得最新的国家对该地区的经济政策信息，尽可能地让哈尔滨银行的发展与国家政策同步。另外，建议整合政府有关部门和各类银行业金融服务网，把相关的或者相似类型的银行分成一类，比如将国内边境贸易地区地方商业银行归为一类。由此，可以通过信息采集、处理，实现金融信息快速集中和交换，提高信息交流水平。