吕孟轩

一、引言

新经济时代下社会生产生活发生了巨大变化，互联网金融行业快速发展，但高收益与高风险并存。在经济全球化大环境下，国际金融活动频繁，中国金融行业发展也就具备了优良条件，金融行业影响力明显增大，互联网大范围普及，金融行业变化显著，发展风险也随之增大。为确保金融行业获得持续健康发展，有必要就互联网金融经济发展与风险开展具体探究。

二、新时代互联网金融发展现状

1.互联网金融普及率提升

就小微企业来看，其信贷历史相对较短，有效抵押品不足，业务量有限，但实际经营成本较高，传统金融结构运行过程中难以对小微企业资金需求加以满足。而在互联网金融发展大环境下，网络技术水平显著提升，交易成本得以合理化控制，可等价处理公共信息。从投资者角度来看，可依托互联网平台来对高度适宜性的投资产品加以选择，无须考虑时空限制，自身对于金融产品的需求得到满足。与传统金融行业相比，互联网金融的实现，能够确保所提供服务的直接性，互联网金融受众群体也得以明显扩大。互联网金融产品有着较低的投资门槛，参与人数众多，公众小额资金需求得到满足，市场覆盖面较广，创造条件以便优化配置社会资源，新时代下金融行业也具备发展的优良条件。

2.互联网金融行业融合度高

以互联网技术为支持，金融行业跨界平台得以构建，传统金融模式的局限得以打破。以现有资本为对象，银行业可实施高效整合，以客户资源为辅助，强化自身风险防控能力，发挥互联网优势，创新金融发展新模式。互联网金融行业发展过程中，所涉及的领域广泛，能够与传统金融行业相辅相成，对于整个金融行业的持续化发展也具有重要意义。

3.互联网金融产品趋向多元化

互联网金融行业发展中，诸多金融产品得以衍生，大众多元化金融需求也得以满足。互联网金融产品以多元化为重要发展趋势，当前网上交易模式较为常见，通过互联网技术的合理化应用，保证了交易的成功率，用户支付体验也得以明显优化。网络金融盛行的大环境下，以品牌优势为辅助，能够促进发展空间的拓宽，为用户互动提供优良条件，奠定网络生态圈良性发展的基础。

4.互联网金融创新力度加大

互联网的特点在于开放性与共享性，以科学化网络为辅助，得以促进彼此间联系的构建。互联网金融从本质上来看属于创新化运作模式，以金融技术为辅助实现创新，互联网金融方具备稳步发展的条件。互联网金融相比传统金融的优势在于，通过互联网金融技术创新来推动金融机构一体化发展，提升金融分离与混合经营网络性，自由化与分散化发展随之得以催生。比如众筹模式的应用对小微企业以及居民的融资需求加以满足。网络环境下电子商务搜索引擎的应用，便于就用户资金需求与信用行为加以科学预测与分析，金融交易数据搜索更为高效，新用户收集也得以顺利实现。

三、新时代互联网金融风险类别

1.技术风险

在互联网金融运行大环境下，技术因素所引发的安全问题就属于技术风险。纵观互联网金融运行实际，其交易模式具有便捷性特征，但不具备面对面交流的条件，受到钓鱼、木马等网站的侵害，网上交易模式面临着一定安全威胁，线上金融交易的安全性难以得到保证。

2.渠道风险

所谓渠道风险，就是在第三方支付环节，互联网理财以银行内货币基金为主，业务开展是通过平台与金融公司相协调的方式得以实现的。金融公司的主体存在差异，部分金融公司在合作中缺乏良好的资金管理能力，进而引发诸多问题。互联网平台发展中，其业务开展的安全性会直接受到金融公司选择可靠性的影响。在互联网平台运营过程中，通过与银行合作的方式能够就营运风险加以规避，但由于银行业务类型、范围、存款利率调动等因素会对用户资金存储行为产生直接且强烈的影响，因而互联网金融发展过程中面临着巨大的渠道风险，业务发展类型也存在局限。

3.操作风险

互联网金融发展环节，信息化水平显著提升，用户互联网金融体验会受到网络信贷中第三方支付安全性的影响，这就是所谓的操作风险。在互联网金融发展初期主要体现为账户密码风险，而随着信息技术的更新，安全认证模式得以应用，上述风险得到有效防范。网络信贷的发展阶段呈现出中介特性，信贷审查不到位的情况下，并不符合银行审查标准。网络信贷业务审查力度薄弱，抵押担保风险也随之出现。

4.法律法规风险

互联网金融发展过程中，一旦法律法规不够完善，可能会引发行业乱象，这对整体发展造成影响，这就是所谓的法律法规风险。网络信贷中以非法吸收存款问题较为常见，难于对非法集资的界限实施把控。互联网金融发展过程中频繁可见非法集资现象。当前我国法律法规体系在互联网金融方面不够完善，仅仅依靠市场力量来发展互联网金融，但行业监管力度薄弱，导致监管效果并不理想。

四、新时代下互联网金融风险防范策略

1.强化内部管理，提高服务质量

新时代下互联网金融行业的发展，应当重视内部管理的强化，就发展风险加以科学合理规避。立足整体视角出发，互联网行业内部管理的强化需要做到以下两点，一是在技术研发方面加大资金投入力度，为信息技术更新与发展提供有力支持，保证信息技术的先进化水平。以信息化技术为核心，互联网金融业务得以有序开展，在技术研发方面给予强有力的资金支持，能够创造优良条件以促进信息技术优化发展，互联网金融行业也就具备了稳定健康发展的优良条件。二是互联网金融行业发展中必须要充分认识到人力资源管理的重要性，以员工为对象开展系统培训，强化员工综合素质，这就有助于促进互联网金融服务呈现出高质量化与多元化特征，客户需求得到满足。互联网金融发展环节，国家应当给予大力支持，就政策法律法规加以积极完善，以确保行业的发展具备优良条件，保证行业整体规范化程度。因而在互联网金融行业发展中，从业人员应当发挥自身主观能动性，重视自身专业素质、职业素养以及综合技能的强化，确保在互联网金融行业发展中保持良好的适应性。

2.健全法律法规体系，规范行业发展

纵观互联网金融发展实际，其对行业发展规律加以遵循，为促进互联网金融的规范化发展，需要重视法律法规体系的完善化。互联网金融相当于是信息时代发展的产物，国家应当给予高度重视，通过法律法规体系的完善，来为行业有序发展创造优良条件。法律法规体系的不断完善，能够促进优良法治空间的营造，为互联网金融管理工作的落实提供保障。互联网金融行业发展中，各项业务开展必须要符合法律法规，通过行业准入门槛的提升来对各项业务实施一定限制，对于行业稳步发展具有一定促进作用。行业监管工作的开展会对互联网金融发展质量产生直接影响，这就需要重视政府与行业自律的积极融合，汇聚多方力量，为行业管理的高效推进提供有力支持。在互联网金融发展环节，为有效解决网贷问题，政府部门应当积极制定法律法规，为网贷机构管理提供支持，确保网贷项目的规范化开展，互联网金融项目的安全性也得到保证，促进优良市场发展环境的营造，为整个行业的持续健康发展奠定坚实基础。一旦发现行业发展中存在不良交易行为，相关部门必须进行严厉打击，以便为互联网金融发展创造优良条件。

3.优化金融体系，创新业务形式

随着互联网技术的快速发展，互联网金融行业迎来了新的机遇与挑战，为确保发展秩序的规范化，在互联网金融发展中必须要重视金融体系的优化，促进风险管控的全面落实。在实际工作中，应当立足金融行业发展实际开展具体分析，确保监控实施的全面化和有效性，以内部调整工作为辅助，建立互联网金融体系，奠定行业发展的基础。为促进互联网金融发展环节体制问题的顺利解决，这就必须要密切关注这一问题，重视金融体系的优化完善，从而促进问题的有效解决。在这一方面，应当大力推进改革工作，把握金融市场形势，将其与互联网金融公司高度融合，创新业务形式，就自身金融行为加以优化改进，确保所构建金融体系在社会发展中具有良好的适应性。在互联网金融发展过程中，针对关键信贷业务，政府部门应给予积极引导，就金融业务方向实施科学化管理，对公众金融储蓄热情加以充分调动，防范不合规金融产品出现，就风险业务加以有效规避，从而为金融机构的安全工作创造可靠条件。

4.加强行业监管，落实风险管控

国民经济发展与互联网金融发展之间存在密切关联，金融市场所受到的影响也较为显著，为推动整个互联网金融行业的持续健康发展，需要在加大行业监管力度，提高公众的认识水平，对互联网金融活动保持强烈信心。互联网金融业务中信贷活动占据着重要地位，在新时代下需要重视互联网金融业务的优化，加大行业监管力度，在保证业务质量的同时对金融经济风险加以有效规避，以完善的评估机制为保障，促进信贷评估工作的高效率开展。

互联网经济飞速发展的大环境下，公众对于互联网金融缺乏正确认识，在面对互联网金融领域的诱惑时，难以就暗藏风险加以准确识别，若对于互联网金融投资的分析不到位，投资存在盲目性，极易造成不必要的经济损失，这就充分展现出风险管控的重要性。在互联网金融行业发展中，应当重视风险管控的有效落实，以投资者为对象，全面落实风险教育，提升投资者对于互联网金融风险的认识，就金融投资做出谨慎决定，以便合理规避风险。相关部门应当加大监管力度，将投资风险的可能性展现给投资者，给予其正确引导，结合自身经济状况开展合理分析，确保投资活动决策制定的科学性。

五、结语

随着互联网时代的到来，金融行业的现代化程度更高，金融行业发展以互联网为重要方向。互联网金融行业的发展面临着诸多新的挑战，为实现持续化发展，应当加大内部管理力度，就相关法律法规体系加以完善，优化金融体系，落实行业监管，确保风险得到有效防范，奠定金融行业进步的基础，推动社会经济的持续化发展。