邢莉 王琅

2021年已落幕，这一年是保险业机遇与挑战交织的关键年份，也是保险业谋求转型发展的一年。

监管层努力改革、积极创新，保险业偿二代二期落地，这一政策或将成为助推行业转型升级的关键武器之一。互联网人身险“大整顿”，新华大家信泰相继入局“独代”，保险中介市场进一步对外开放……

回顾2021，展望2022。《金融理财》特此盘点了2021年保险行业10大事件，纪念这不平凡的一年。

2021年12月30日，银保监会发布《险企偿付能力监管规则（Ⅱ）》（以下简称规则Ⅱ），标志着偿二代二期工程建设顺利完成。偿二代二期工程建设工作于2017年9月启动，结合金融工作新要求和保险监管新形势，银保监会对现行偿二代监管规则进行了全面修订升级，以提升偿付能力监管制度的科学性、有效性和全面性。

保险业将从2022年第1季度偿付能力季度报告起统一执行新规则。对于受新规则影响较大的险企，银保监会将按照一司一策原则确定过渡期政策，允许公司在部分监管规则上分步到位，最晚于2025年起全面执行到位。

2021年12月27日，《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（试行）》正式上线，所有新能源车辆均须投保新能源车险。这意味着，新能源汽车上保险将不再投保传统车险，而将统一投保新能源汽车专属保险。对消费者而言，新能源专属车险填补了传统车险保障不足的痛点。

另外，新能源车险交易平台同日在上海保交所正式上线，并首批挂牌人保财险、平安财险、太保产险等12家财险公司的新能源汽车专属保险产品，为新能源汽车专属保险产品落地服务提供支持。新能源车险交易平台定位于为新能源车险专属产品服务的综合交易服务平台。

3、百萬代理人大转身

作为保险行业销售主力军，今年上半年，近百万保险代理人离职。

2020年在册的拥有执业登记的代理制保险销售人员为971.2万人，然而在2021年上半年，保代中介监管信息系统中执业登记的代理制销售人数量已下滑至842.8万。不到一年时间，保险代理人减少近130万人。根据各公司的三季报，中国人寿销售人力较去年减少40.6万人；平安个人寿险代理人70.6万，而年初这个数据还是102.4万人。

保险代理人的快速流失，反映了传统营销模式的诸多弊端。传统保险代理人多采用“金字塔”模式，层级众多。保险代理人虽是销售主力军，最终到手收入并不多，这打击了优质保险代理人的展业积极性。

车险综合改革已满一周年。银保监会2021年9月发布的数据显示，2020年9月19日启动车险综合改革以来，累计为我国车险消费者减少支出超1700亿元，“降价、增保、提质”的阶段性目标基本完成，车险市场呈现保费价格、手续费率“双降”和保险责任限额、商车险投保率“双升”的新局面。

与之对应的是，则是险企保费收入的下降，给公司短期经营带来压力。从多家上市险企披露的数据可以看出，受车险综改影响，今年上半年，财险“老三家”人保财险、平安产险、太保产险的车险保费收入都有所下降。

作为保险行业的传统渠道，代理人渠道一直以来毁誉参半，金字塔式销售组织架构备受争议。为改变这种模式所带来的弊端，今年大家人寿、信泰人寿、华泰保险等多家险企陆续尝试独代新模式。与传统代理人相比，独立个人代理人实行扁平化管理，没有中间层赚差价，打破了金字塔的层级划分与佣金分成。

而此前银保监会发布《关于发展独立个人保险代理人有关事项的通知》，更是就险企、保险中介公司发展独立代理人进行了规范，从独立个人保险代理人定位、条件标准、行为规范、选拔机制、公司管理、监督管理等方面提出具体的规则。

2021年，惠民保迎来爆发式增长，呈现出“多地开花、逐步下沉”的态势。目前全国有30多家险企参与其中。

据有关统计，已有20余省的200多个地级市，推出了140余款惠民保产品，保费规模超80亿元，参保人群近9000万人。仅2021年上半年参保人数和保费规模就已超过2020年全年，业界预计到2021年年底参保人数有望突破1亿。

不过在其快速发展过程中也面临同质化竞争、商业可持续性等风险。2021年6月2日，银保监会网站发布《关于规范险企城市定制型商业医疗保险业务的通知》明确，要加大日常监管力度，对低价恶性竞争、虚假宣传等违规行为重点查处，维护市场秩序。

2021年10月22日，银保监会发布《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》（以下简称：《通知》），对开展互联网人身保险业务的险企（不包括互联网险企）划定了四大“准入门槛”。

随着互联网人身险新规过渡期临近结束，近期多家险企宣布将于2022年1月1日起暂停互联网保险业务，或者对互联网保险产品进行较大调整。

据有关统计，宣布将“暂别”互联网人身险业务的险企共有17家，包括10家人身险公司和7家财产险公司。还有几家不符合《通知》要求的险企尚未发布暂停业务公告，但由于其资质硬伤，必然将暂停该项业务。这就意味着，约有20家左右的险企将“暂别”互联网保险业务。

为切实贯彻落实保险业扩大对外开放有关政策，进一步明确保险中介市场对外开放有关措施，放宽外资保险中介机构准入条件，中国银保监会2021年12月17日印发了《关于明确保险中介市场对外开放有关措施的通知》。

《通知》共三条，第一条取消外资保险经纪公司的准入限制，不再要求股东经营年限、总资产等条件。第二条进一步降低外资保险中介机构的准入门槛，允许外国保险集团公司、境内外资保险集团公司投资设立的保险中介机构经营相关保险中介业务。第三条是保险中介机构按照“放管服”改革要求、适用“先照后证”政策的相关规定。

2021年12月24日，据银保监会网站披露，自2021年6月1日起，在浙江省（含宁波市）和重庆市启动专属商业养老保险试点，鼓励试点保险公司开发针对新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员的专属商业养老保险产品。

数据显示，截至2021年10月底，专属商业养老保险累计保费收入约2亿元，承保人数超过1.7万人，其中网约车司机约5600人。稳步推进税延养老保险试点，截至2021年10月底，共有23家保险公司参与试点，累计实现保费收入近6亿元，参保人数超过5万人。推动相关机构积极参与企业年金、职业年金、基本养老保险基金管理，企业年金受托管理资产近1.5万亿元。

2021年12月28日，业内最后一家大型网络互助平台宣布关停。继多家平台停止运营后，相互宝宣布将于2022年1月28日正式停止运行，并对外公布了关停方案。

2021年网络互助陷入关停潮。据《金融理财》统计，美团互助，轻松互助、水滴互助、悟空互助、小米互助等10家网络互助平台相继关停。业内观点认为，分摊费用不断上涨、赔付问题等也让网络互助计划口碑下跌，参加相互宝的人员逐渐减少。更为严峻的是，合规性争议自网络互助平台诞生之日起就一直存在。

预计此次相互宝的关停把客户需求转移至两大产品：一是具有强政府背书且同样具有高性价比的惠民保，较好匹配相互宝用户画像中对产品价格的需求；二是线上触达能力更强的保险公司，主要满足年轻化的相互宝用户偏好线上购买的需求，且当前相互宝界面直接引流的功能预计将提升转换率。