王立军

遵守交通规则是现代社会每一个人都应当养成的良好习惯，特别是汽车驾驶人更应当把遵守交通规则作为出行的必要守则。因为如果违反了交通规则，轻则扣分、罚款，重则事关人们的生命财产安全，事关千家万户的幸福。说到扣分，可能每一个汽车驾驶人都是不可避免的，有时宁愿罚款也不愿意扣分，因为一共只有12分。这12分被扣完后需要参加为期七天的道路交通安全法律法规和相关知识的学习，而且考试合格后，记分予以清除，考试不合格，则需要继续参加学习和考试。所以，这12分是非常珍贵的，一旦被扣完，就意味着你暂时不能驾驶汽车，只有等到驾驶证分数恢复后才能继续驾驶。但是总有一些驾驶人心存侥幸，在被扣满12分后仍驾车出行，如果发生交通事故，承保的保险公司是否承担保险赔偿责任？

案例简介

王某驾驶轿车由东向西行驶至环山十字路口时，与由西向东左转弯过路口的胡某驾驶的小型客车发生碰撞，造成王某受伤以及两车受损的道路交通事故。事故发生后，王某被送往医院进行治疗。本次事故经交警部门认定，胡某在驾驶证违法记分达到12分的情况下驾驶机动车途经事发路口左转弯时未让直行车辆先行，是导致本次交通事故发生的根本原因，故胡某承担本次事故的全部责任，王某不承担责任。事故发生时，胡某的小型客车在保险公司投保了交强险、商业三者险。

本案中，胡某作为肇事者应承担全部责任，而作为承保的保险公司应当在承保范围内承担保险赔偿责任。但保险公司认为在与胡某签订的商业三者险合同条款中约定：驾驶人无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间，不论任何原因造成的人身伤亡、财产损失和费用，保险人均不负责赔偿。胡某在驾驶证处于扣满12分的情形下，仍驾驶机动车上路，根据《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第二十八条规定：机动车驾驶人在机动车驾驶证丢失、损毁、超过有效期或者被依法扣留、暂扣期间以及记分达到12分的，不得驾驶机动车。因此，胡某在本案事故发生时驾驶证已经被扣满12分，已不具备驾驶车辆上路的资格，应当认定为未取得驾驶资格或无证驾驶，属于交强险中规定的未取得驾驶资格的情形，同时也属于双方签订的商业保险中无驾驶证或驾驶证有效期已届满的免责事由，因此，保险公司不应当承担保险责任。如果该案起诉到法院，保险公司的说法是否能得到法院的支持？

律师分析

保险公司的说法不能得到法院支持，保险公司应当在交强险和商业三者险承保的范围内承担保险赔偿责任。

一、驾驶证扣满12分并非是未取得驾驶资格或无证驾驶。

驾驶证扣满12分与未取得驾驶资格或无证驾驶为不同概念，前者系因交通违法行为而被行政强制处罚的结果，后者系不具备驾驶技能或没有驾驶证而被禁止驾驶。也就是说，驾驶证扣满12分并不等同于未取得驾驶资格或无证驾驶。胡某持有驾驶证，而且是在驾校经过驾驶技能的培训，并经过考核后取得，这说明胡某具备相应的驾驶技能，是有别于未取得驾驶资格驾驶机动车的情形。因此，驾驶证扣满12分并不符合双方签订的商业三者险合同条款中约定的驾驶人无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间，不论任何原因造成的人身伤亡、财产损失和费用，保险人均不负责赔偿的约定条件，故保险公司应当在交强险和商业三者险承保的范围内承担保险赔偿责任。

二、即使是扣满12分被认定为无证驾驶，保险公司也应当在交强险承保的范围内承担赔偿责任。

国务院《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十一条规定：被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在机动车交通事故責任强制保险责任限额范围内予以赔偿。道路交通事故的损失是由受害人故意造成的，保险公司不予赔偿。根据该条的规定，道路交通事故的损失除了是由受害人王某故意造成的外，保险公司均应在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。

另《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十八条规定：驾驶人未取得驾驶资格或者未取得相应驾驶资格、驾驶人故意制造交通事故导致第三人人身损害，当事人请求保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿，人民法院应予支持。根据最高人民法院该司法解释第十八条的规定，即使是胡某的驾驶证被扣满12分视为未取得驾驶资格或者未取得相应驾驶资格，保险公司也应当在交强险责任限额范围内予以赔偿。只是在此情形下，保险公司在赔偿范围内可以向侵权人进行追偿。