韩玉芳

（广州华商职业学院财金学院，广东广州 511300）

1.我国企业征信体系现状

相比西方发达国家，我国征信体系还处于起步阶段。在2018年，我国成立了百行征信，建立国家级基础数据库，实现行业信息共享。但是因为还没有确立数据的归属权，数据拥有的机构为了保护隐私或者为了保护自身的核心竞争力，不愿意把数据拿出来共享[1]，信息被割裂，存在信息孤岛，无法信息共享。

众所周知，我国小微企业和个体工商户对国民生产总值的贡献率超过60%，为全国提供了约75%的就业机会。但在融资方面，却存在门槛高、融资贵等问题，其原因就在于缺乏一个可以数据共享、同时数据安全、有效的征信体系。我国是以央行为核心的征信体系，目前还存在不足，主要是数据来源于金融机构，在互联网信息上有所欠缺[2]。征信机构在数据源中有强、中、弱3个等级的变量[4]。强变量指的是金融数据，如来自于金融机构的贷款数据；中变量指的是各种交易数据，如来自于电商的销售记录；弱变量指的是来自于社交平台的社交记录等数据，如来自于大众点评、美团点评的数据。征信机构通过对企业信息、企业司法信息、经营异常信息、舆情监测和水电税收等各类强变量、中变量和弱变量的多维分析，得出企业的信用水平。但是这些数据往往分布在社会的各个角落，金融行业内各金融机构的数据也往往难以充分传导、借鉴和分享[3]，造成信息割裂，极大地阻碍了征信服务实体经济和防控风险功能的发挥。大多征信机构都缺乏数据源，需要通过合作或购买来获取，征信成本高。

因此，我国企业征信体系目前存在的问题主要有：（1）行业信息共享无法实现：数据孤岛的存在导致央行征信中心收录的信息，来源于银行等金融机构，对于企业的其他信息，如社会舆情、企业经营状况、行业信息等无法获得，对于企业的信用状况无法做出全面反映；（2）数据成本高昂：大多征信机构都面临缺乏数据源尤其是强变量数据源的问题，需要通过合作或者购买来获取数据源，征信成本较高；（3）缺乏对数据隐私的保护：互联网的飞速发展，使央行面临数据隐私保护难的问题。如个人信息泄露造成网络诈骗频发，成为网络安全的一大威胁。而且与数据信息保护相关的法律法规仍不健全，企业和个人信息保护意识较为薄弱。虽然我国于2021年9月1日实施《中华人民共和国数据安全法》，该法强调了数据的安全与监管，但一系列法律法规的出台和全社会信息保护意识的加强，是一个长期的过程，未来仍有很长一段路要走。

2.区块链架构下的征信体系优势

区块链技术具有去中心化、集体维护、智能合约、隐私保护和共识算法的特性，天然适用于企业征信行业，可以解决征信行业存在的诸多问题，如利用共识算法来验证数据、利用分布式账本技术来存储数据、利用密码学的方式保证数据传输和访问的安全。

2.1 降低征信成本

传统的数据存储存在一个数据存储中心，总账由受信任的中央对手方来维护。与传统记账方式不同，区块链的分布式账本分散于不同支付系统的节点，由独立的私人个体来维护，维护成本低廉，同时避免了因中央对手方系统故障或遭到黑客恶意攻击而引发的巨大风险。因此区块链具有数据维护成本低、安全有效的特点。

2.2 剔除数据噪音

互联网时代每天都会产生海量数据资源，征信机构在剔除无用数据时往往需要花费时间筛选。区块链可以让征信机构剔除与信用评价无关的数据，使数据重构尽快完成，解决困扰征信机构的数据噪音问题。

2.3 数据公开透明

除了个人隐私类信息被加密无法访问，用户可以对区块链内其他信息进行访问，进行审计和查证，这使得数据具有公开的特性。不仅如此，区块链内的数据还可以追根溯源。

2.4 数据不可篡改

区块链内不同区块按时间的先后顺序连接，呈现一套完整的数据。一般而言，最后一个连接的区块链，只要被加入链条内，这个区块链的信息及数据就不可以被删除或篡改。一旦某一节点对数据进行了篡改，其他节点就会感知，如果不想被其他节点感知，则需要对全球范围内的备份数据进行篡改，这要耗费大量的时间和精力，几乎是不可能的。

3.区块链征信模型

目前有共享数据的区块链征信和非共享数据的区块链征信两种模型[4]。

（1）在共享数据的区块链征信方案下，各参与方把自己区块链内的原始数据以摘要信息的形式存储于一个公共区块链内。在这种方案下，公共区块链内的参与方即是数据的提供者也是数据的使用者。以A、B两家公司为例来说明：

1）A、B公司通过区块链广播将摘要信息存储于公共区块链。

2）A公司想要分析C客户的征信，先将C客户的摘要信息提取出来，与B公司的摘要信息进行匹配。

3）A公司向B公司发出查询请求，B公司向客户C请求授权。

4）得到C的授权后，A公司支付B公司一定的费用，B公司发送C的征信数据给A公司。

5）A公司对C客户进行征信分析。

如于2013年成立的LinkEye，通过共享机制和黑名单机制等8个核心机制，实现联盟成员间的信息交换和共享，把成员间的数据串联在一起，形成一个征信数据库[5]。

（2）非共享数据的区块链征信方案以非共享原始数据为前提，参与方应数据查询方的要求，只将有关的数据添加到区块链当中，数据提供方可以凭此获得一定收益。以A、B、C公司为例来说明：

1）A公司要分析客户D的征信，向B、C两家公司发出查询请求。

2）B、C两家公司向客户D请求授权。

3）得到D的授权后，B、C公司将与客户D有关的各个环节添加到区块链当中，并在区块链内追踪采集D的数据。

4）B、C公司将采集的数据提供给A公司。

5）A将B、C提供的数据进行交叉验证，如果没有问题的话，对客户D进行征信分析。

在这种方案下，可以将多方采集的数据进行交叉验证，确保数据的准确、有效。如信链的企业征信联盟链，帮助征信机构打通工商、法院、监管机构、行政部门、行业协会等企业信用信息，构建元数据目录和大数据视图，通过交叉核验实现数据智能纠偏，通过非对称加密实现数据的安全和隐私保护。最终帮助征信机构快速构建大数据征信平台。

这两种方案各有优缺点，采用哪种方案更好要取决于实际情况[4]。

区块链征信确实有助于解决我国目前征信体系存在的问题，打破数据孤岛，实现数据共享的同时保证数据的安全和有效，同时也解决了征信机构所面临的征信成本高，公信力差等问题。对于当前广大征信机构和企业而言，积极参与数据共享，即成为数据的使用者又成为数据的拥有者，才能够重塑我国征信体系，促进征信行业的快速、健康发展。