王勇

摘要：普惠金融概念最早在2005年被提出，通过多家国际组织的推动，迅速席卷全球，受到了国家和社会广泛的关注。2015年，国家出台了一系列政策帮助普惠金融业务发展，2017年5月、7月，分别印发《关于印发大中型商业银行设立普惠型金融事业部实施方案的通知》和《关于普惠金融事业部改革的通知》，由此，普惠金融也成为国内各大商业银行的发展重心，各商业银行纷纷建设普惠金融事业部，以促进普惠金融的发展。本文对我国三家大型商业银行普惠金融建设情况进行简单分析，综合三家商业银行普惠金融发展的成就，总结通用性强的发展建议，希望能够为进一步完善普惠金融发展提供借鉴，优化商业银行发展中心，走出极具中国特色的普惠金融之路。

关键词：普惠金融;商业银行;实践运用

通过对几家大型商业银行普惠金融的实践应用分析，能够帮助各大小商业银行了解普惠金融发展的特性和需求，强化相关政策解读能力，实现抛砖引玉，帮助更多的商业银行更好、更快发展普惠金融，切实解决小微企业、个体工商户等贷款难、融资贵等难题，具有重要指导和实践意义。

一、普惠金融在交通银行的运用

1998年，交通银行股份有限公司成立，是我国历史上出现时间最早的银行之一，1987年，交通银行在国家政府协调重组，成为第一家国有股份制商业银行。2000年，部分交通银行分行成立了小企业部，开始了小企业授信业务。以浙江某交通银行分行为例，通过将近20年的发展后，其普惠金融业务取得了显著成就，贷款余额已超450亿元，客户群体数量超过1万3千户规模。加上浙江交行始终处于普惠金融业务发展前端的地区，其普惠金融业务发展势头良好，主要经过了四个阶段的发展。

一是初创期，成立普惠金融小企业部之后，展开了小企业授信业务，主要针对小微企业贷款工作。同时结合当地的经济发展情况和国家政策意见，制定了相应的管理办法，开创了普惠金融业务基础的规则、细则，为后续普惠金融业务落地奠定基础。

二是成长期，2005年到2015年阶段，是小企业发展的黄金时期，也是普惠金融业务从提出到各大商业银行运用时遭遇的重创，对于交通银行来说，其承担了前所未有的压力。

三是发展期，在2015年，交通银行总行进行系统调整，分行将普惠金融业务重新进行职能规划，设置零售信贷业务部和零售信贷管理部，实现普惠金融业务审查及发展的分离，也正是因为部门的分设，使得普惠金融业务得到扩张，业务量骤增。

四是稳定期，2019年，零售信贷业务部转设为普惠金融事业部，对交通银行业普惠金融业务进行流程重塑，率先转型，开展线上线下普惠金融业务：一是线上信贷业务，依赖于互联网的便利性，主要业务品种有：线上抵押贷、线上税融通、线上优贷通等，其主要针对个体工商户和小企业;二是线下信贷业务，更加倾向于传统银行小微授信业务，例如展业通、快捷抵押贷等，着力于解决小企业因为短期资金流动缺乏而出现的经营危机。

二、普惠金融在中国银行的运用

中国银行是中央管理的大型国有银行，覆盖商业银行、投资、证券、基金等，经由孙中山先生批准，在1912年正式成立。2017年6月29日，中国银行正式成立普惠金融事业部，构建“1+2”的普惠金融事业部架构，同时加快推进“五专”经营机制建设，全力提升普惠金融的服务能力与水平，其主要从以下几方面进行建设。

背靠中国银行集团资源，建设全面普惠金融服务体系。除了商业银行法人机构以外，还包括从事普惠金融服务的村镇银行和中国银行消费金融公司，构成了“1+2”的普惠金融事业部实施架构。同时，中银集团其他附属机构也在积极从自身出发，研发普惠金融产品，从人员、组织等方面共同助力普惠金融业务发展[1]。

拓宽信息化建设，实现普惠金融业务全覆盖。就中国银行来看，其全部36家一级分行已经完成普惠金融事业部建设工作，二级分行成立了普惠金融服务中心，同时交由专业人员管理。同时筛选部分网点作为普惠金融信贷特色网点，强化综合服务能力，推动大数据、网络金融等金融科技在普惠金融领域的应用，增加其现代信息技术含量。

强调垂直化管理，进一步创新金融产品。中国银行制定了“五专”经营机制：综合服务机制方面，创新提出系列普惠金融产品，扩充服务网点;风险管理机制方面，结合客户需求和风险特点，进一步完善普惠金融相关信贷政策体系，开发打分卡和统计模型，强化风险防范;统计核算机制方面，中国银行构建了统一的成本分摊和收益分享机制，形成面向内部和外部的会计报表，全面反映当下经营业绩;考核评价机制方面，实行统一绩效考核体系下，制定普惠金融业务专项绩效考核制度以及差异化的考核指标体系，并严格落实;资源配置机制方面，针对普惠金融业务，下达信贷、经济资本等资源计划，提供强力资源保障。

三、普惠金融在中国农业银行的运用

中国农业银行前身最早可追溯至1951年的农业合作银行，2009年，中国农业银行整体改制为股份有限公司。根据2016年国务院印发的《推进普惠金融发展规划（2016-2020）》，農业银行积极参与国家普惠金融体系建设，以商业化原则严格要求，致力于推动普惠金融全面发展，其主要做法表现在以下几方面。

以农村为基础，全面开展金融服务。农业银行以互联网技术为突破口，将农村分散、广阔的点多面广优势与现代科学技术结合，打造人工网点、电子机具、自助渠道和流动服务、互联网金融服务平台“五位一体”的农村渠道体系，全面提升农村普惠金融服务覆盖面[2]。

稳步推进商业化金融“精准扶贫”。其一，实施精准扶贫，向具有生产经营能力的贫困农户直接发放小额贷款;其二，加强产业带动链，致力产业发展与建档立卡户增收的利益联结机制，激发内在生产力，目前已累计发放贷款超407亿元;其三，支持当地民生项目建设。如医疗、教育、安居等，改善整体贫困地区生活水平和基础设施服务水平，对接区域发展规划，不断提升其经济发展条件。

发展多方协作支农模式。一是银企合作模式，加强与农业龙头企业的合作，为农民提供信贷支持，通过“农业+龙头企业+农户”的模式，实现产业链生产;二是同业合作模式，近些年农业银行与政策性银行、担保公司等进行合作，发挥各自行业优势，服务三农方面取得了良好效果[3]。

实现了普惠金融产品政策体系创新。第一，农业银行实现了农户信贷产品的创新，其在“金益农”品牌下有三农特色产品193项，能够为农民客户提供多种担保方式、多样贷款渠道、不同额度以及不同期限等特色信贷服务，创新研发了针对农户的小额贷款产品;第二，创新特色抵押担保方式，结合不同地区的普惠金融产品需求以及农村地区改革发展的硬性要求，农业银行积极开展“三农”融资担保方式创新工作。在抵质押方式上，农业银行创新推出了林权、土地承包经营权、农民住房财产权、果库经营权等新型抵质押贷款产品。在担保方式上，农行创新使用了农户联保、保险公司履行保证、自然人担保、财政直补资金等多种方式;第三，进一步优化普惠金融信贷政策制度，对于一些地域特色较为明显的信贷产品进行创新，在符合监管规定并能够保证风险控制的前提下，授权一级分行自主创新，如农、林、牧、渔等行业。像水利工程建设、民生工程建设、小微企业贷款等重点普惠金融业务方面，农业银行实施了经济资本计量优惠政策。

四、发展普惠金融的建议

（一）以创新驱动为根本理念，走可持续发展道路

普惠金融服务是个世界性的命题，我国商业银行必须以创新为根本驱动力，但就我国大的发展趋势来看，普惠金融发展极度不均衡，其深度和广度在不同的地区呈现了较大差异，农民、小微企业和弱势群体在该方面业务依旧存在较大问题，金融资源多偏向经济发达地区，部分地区金融基础设施建设薄弱，市场环境等都较为滞后。在这种情况下，商业银行必须坚持产品创新、渠道创新、市场创新、管理创新等，将农村经济纳入现代商业银行的发展蓝图中，促进二者有机结合，积极探索商业新模式，才能够破解普惠金融发展困境。此外，普惠金融涉及到多方利益，如政府、当地银行、当地龙头企业等，在发展中必须注重多方利益的协商，实现普惠金融的集约化管理，走可持续发展的合作共赢道路[4]。

（二）精准落实多项金融服务举措

普惠金融至今的发展时间虽不长，但是其作用和重要性十分明显，商业银行必须将普惠金融上升到战略发展的高度，结合内部结构和所有资源情况，重塑体系流程和组织架构。针对不同的客户人群采取相应的信贷对策，鼓励小微企业、个体工商户等积极接纳金融服务，以此反作用到商业银行本身，不断优化布局，形成全面覆盖的普惠金融服务体系。2017年中央一号文件中明确指出，支持国家开发银行创新信贷投放方式，对农业银行的达标县域机构，可执行优惠的存款准备金率等，更加注重小微企业隐性融资成本问题，优化其根本的融资机构。此外，在《融资担保公司监督条例》中也明确规定，必须推动建设政府性融资担保体系，推动政府与银行类金融机构的有机结合，提高普惠金融与真正客户群的貼合力度。

（三）强化信息化技术运用，优化整体布局

其一，商业银行发展普惠金融业务的过程中，不可避免地会遇到风险问题，商业银行必须构建正确的风险观，进行全过程风险管控。同时做好政策配套指导工作，实现普惠金融产品与互联网的融合，以现代化的管理理念发展网络金融，例如结合大数据技术，做好对个人征信、工商登记信息等的审查管理工作，充分“解剖”小微企业;其二，必须推动先进信息技术与小微企业的结合、新兴产品与企业经营性质的结合、政府风险补偿机制与小微企业风险分担的结合等，促进产业结构的升级，优化市场整体布局。

五、结束语

综上所述，本文通过对三家大型国有商业银行中普惠金融应用的实案分析，针对其采取的不同普惠金融发展措施进行研究，从顶层规划、结构优化等方面进行调整，希望能够总结出操作性强的普惠金融在我国的发展建议，实现商业银行与小微企业的共赢。

参考文献：

[1]陶敬越.普惠金融在我国传统商业银行的实践应用[J].辽宁经济，2019（08）： 38-39.

[2]姜其林，苏晋绥，杜敏.银行业金融机构数字普惠金融实践与思考——基于国内35家银行业金融机构的调查[J].华北金融，2018（08）：76-80.

[3]朱兆文.普惠金融的实践与思考[J].中国金融，2017（20）：90-91.

[4]仇卫平.宁波通商银行普惠金融服务的实践与思考[J].经济师，2016（06）：144-146+150.