李姣

[摘 要]生活水平提高、市场场景多元化和消费观的转变，大学生追求时尚和新鲜事物，享受先消费后还款的消费模式。各类消费平台悄然而生，各具特色且渗入大学校园，但带来了信用危机、沉迷享乐甚至是犯罪的危害。这主要也是超前消费价值观、低门槛与便捷的网络平台和金融知识薄弱等原因导致。为有效解决大学生网贷乱象丛生的现象，政府应加大治理与监管力度，建立绿色评级体系，且加强生态价值观教育，提高金融风险意识。

[关键词]生态消费;网络借贷;价值观;绿色评级;风险教育

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.25.142

1 问题的提出

党的十八大提出了大力推进生态文明建设，提倡自然的生态文明理念。习近平总书记在党的十九大报告中明确提出了“推进生态文明体制建设与改革，满足人民日益增长的美好生活需要。”这需要人们践行生态消费，保障社会的可持续发展。积极引导生态消费的相关政策导向，形成良好的消费观;帮助社会形成生态格局，促进经济增长。当前网络上出现了蚂蚁花呗、蚂蚁借贷、京东白条、分期乐等多样化的金融产品，且深受白领及在校大学生的歡迎。据统计，超70%的人群有意愿或是已使用过相关产品。当前网贷市场的制度在逐步完善，但整体的征信、规章细则并不是很健全。大学生网络借贷热度持续攀升，由此引发的一系列跳楼、自杀事件引发大众高度关注。2016年教育部联合银监会发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，2017年更是明确不允许向在校大学生发放贷款。但网贷平台还是采用各类形式变相为大学生提供分期付款或是贷款等。在新时代国家主要矛盾变化的今天，人们追求的是美好生活和精神生活，生态消费成为一种新型的消费模式。国内外学者对生态消费与网络借贷的研究为本研究奠定了一定的基础，但没有充分结合当代生态文明发展需要，将生态消费视角融入大学生网络借贷行为影响因素分析。文章将分析大学生网贷基本情况，具体分析他们使用网络借贷的原因，从而提出为规范网贷行业市场、完善征信体系和政府制度、高校教育机制等提供参考意见。

2 大学生网络借贷基本情况及危害

网贷市场在中国集聚力量很大，可有效解决中国的长尾效应，且实现普惠金融目标。电商消费刺激和生活水平的提高，大学生场景消费市场逐渐庞大。传统授信的机构提供给大学生消费的机会少之又少。需求决定了供给，高生活品质的导向、朋友借贷的裙带关系、银行贷款的流程烦琐等促使网络借贷中介的盛行。

2.1 大学生互联网消费基本情况

据调查显示，近半数的大学生在使用蚂蚁花呗、京东白条等网络信贷产品进行消费。主要是以下几类平台：一是主打分期的互联网消费金融平台，如趣分期和乐分期;二是电商平台消费金融，如蚂蚁金服、京东金融等;三是网贷，以人人贷和拍拍贷为例，当前大多网贷平台已暂停对在校学生放贷;四是消费金融公司，如北银消费、中银消费金融、招联消费金融;五是传统的金融公司，招行的消费金融。将对市场上广受大学生欢迎和使用频率较高的几家平台了解各自的目标定位、运营模式及其风控体系等。

2.1.1 “‘90后+网购白领+现金类网贷年轻人”的目标定位

各类大学生群体的互联网消费平台目标定位和产品大同小异。京东白条充分集合自身的网络效应、物流和交易等信息开展校园内学生生活消费品业务，体现了其大数据挖掘学生需求。目标人群因生活水平的提高延伸至“90后”和大学毕业5～6年的年轻人群体。大多使用白条的人群主要利用白条消费电子产品和日常零食等，京东白条能为被银行停止发放信用卡的小额人群提供更多服务，引领了互联网消费金融的热潮。蚂蚁花呗依据客户的网络消费确定芝麻信用分，从而给予花呗额度。主攻网购群体，其群体扩大到了白领甚至家庭主妇等网购人群，年龄段主要在20～39岁。分期乐初期是专为大学生服务，后逐渐转向白领人群。据统计，分期乐提供的产品为20～29岁年龄段人群服务最多，它是基于网贷系列，且与京东商城合作的消费金融服务。此外，对接桔子理财平台为18周岁以上群体提供现金借贷业务。

2.1.2 “自有供应链+第三方供应链”运营模式

京东白条和蚂蚁花呗属于利用自身平台优势发展客户群体的自有供应链运营模式。2014年上线的京东白条针对网络消费推出了类似信用卡“先消费后付款”的赊购类产品，在量化运营模型体系中对客户进行行为分析，预测其分期概率、消费潜力以及价格敏感度等。用专用的用户洞察模型以挖掘潜在用户，做到精准对接、精准营销。利用电商模式推出ASS产品以此获取更多的资金支持，提高资金流动性，有效规避了一般机构所需的牌照或是放款资格。蚂蚁花呗提供基于电商类平台提供小额类消费贷款业务，充分结合平台的数据优势利用天猫和淘宝交易分析客户的消费行为，以此确定客户的芝麻信用分、蚂蚁花呗与蚂蚁借呗额度。低成本获取客户信息，挖掘潜在客户。其长达41天的免息期和无服务费带来了众多的客户资源，且可支持自动还款功能，更是让万分之五的日逾期率无用武之地。分期乐主营数码、教育和衣食住等多个场景，利用网贷融资作为资金主源，对接第三方平台数据，2015年的销售额过100亿元。消费者向分期乐平台提出消费购物申请，分期乐则为符合条件的客户提供资金支持，至此后消费者用于线下消费。且分期乐线下运营推行四六开模式——“60%的公司标准化营销任务+40%的自由化任务”，尽量做到全方面开花。

2.1.3 “四模块+芝麻信用+强大的风控团队”风险控制

京东金融的量化信用评分卡是结合大数据对客户的消费记录、配送、退货、购物评价等方面进行统计以确定客户的信用等级，构建了专用的风险订单、欺诈安全、信用数据和风险决策四个模块的风控系统。四个模块系统能做到发出自动预警信号，对订单进行拦截。且对客户的各类消费行为、环境、恶意攻击等进行实时监控，其不良贷款率控制在3%以下。蚂蚁花呗的风控体系主要是芝麻信用分，从身份特质、行为偏好、人脉关系、履约能力和信用历史五方面衡量个人的综合表现，其中履约能力是最重要的指标。花呗额度的确定是通过芝麻信用分、客户以往消费习惯、资金沉淀、资金流水等信息。据调查，蚂蚁花呗在大学生群体中运用非常广泛，认可度很高。支付宝联动自动还款、短信提醒以及挂钩银行信誉三层方式催收方式大幅度降低了违约率，一旦违约最直接的影响就是无法使用淘宝或是支付宝，不良贷款率仅为0.83%。电商类平台的优势在于积累数据资源，对客户进行多维度信用评价，有效弥补了央行征信的空白。分期乐不同于电商的大数据风控，初期依靠专业人士自建风控平台，每年尽可能优化与完善风控维度与系统，逐步升级新老客户信用评价机制。现已和央行审批的8家民间征信公司对接实现数据共享。各种类型的消费金融类平台都在逐步实现场景多功能化，在自身基础上做出独有的特色。依托自身或是第三方数据优势开展多场景化业务，做好业务推广。