李希

摘要：小微企业是我国国民经济重要组成部分，更是扩大就业、维系社会稳定和推动经济发展的强大引擎。小微企业存在着企业规模小、资金总量少、风险防控能力弱的先天不足，导致在信贷融资道路上十分坎坷。互联网金融作为现代化和信息化的金融科技产物，对拓展融资渠道、开创融资方式和解决信息不对称问题发挥着巨大作用。本文将基于小微金融的互联网金融模式做出浅显的分析，通过提出优化建议以此推进小微企业的长久发展。

关键词：小微金融;互联网金融模式;融资结构;电子化融资

一、互联网金融模式问题探究

（一）互联网平台系统的风险性

互联网平台是现代化信息技术的产物，是网络和数据的结合体，在具体的运作过程中极易受到黑客、木马和不明病毒的攻击，个别不法之徒通过病毒攻击窃取互联网平台系统的实用信息，以此获取私利。而一旦黑客对系统进行强度大、持续时间长的恶意攻击，那么互联网平台系统会长时间处于崩溃阶段，整个工作流程处于被迫中止状态，将会对客户资金和信息安全将会造成巨大威胁。在发展初期时，互联网起步时间晚，其未知性会促使客户产生畏惧心理，从而减少客户对互联网平台的信任度和喜爱度，不仅妨碍了工作人员互联网金融业务的有效开展，并且从一定程度上减缓了互联网金融发展的速度和效率。

（二）对大数据技术依赖性强

现如今，随着大数据技术的深入应用，互联网金融业务对其依赖性逐渐增强。尤其是征信系统是基于网络大数据进行的网络数据统计，主要工作内容是为小微金融服务提供参考[1]。而征信系统主要是通过大数据对所能覆盖的客户范围内进行数据收集，技术水平的高低决定着获取范围的宽窄。当技术应用不够完善和成熟时，其数据获取范围有限，无法获取较为全面的信息。并且客户的信息存在着不完整性和虚假性，因此在夹带服务中过分依赖于大数据征信系统的收集和计算存在着一定的潜在风险，并且对企业领导层和管理层的决策造成一定的影响，对具体的决策会产生或大或小的偏差[2]。

（三）互联网金融的风险传递效应

互联网金融虽然发展十分迅速，但在风险监管和法律管制上仍然处于空白阶段或者尚未完善阶段，这也导致互联网金融风险规避和把控能力不强，金融管理水平较低。并且互联网金融业务之间具有强烈的紧密性，一旦某一个业务处于紧急或者濒临崩溃状态，那么整个金融业务将如“多诺米骨牌”一般连同遭受影响，若危害程度过大时，将会导致整个互联网金融业务处于瘫痪状态。

由于互联网金融强大的资金筹备能力和组织能力，大部分的小微企业在筹集到足够资金后会具备更加强烈的动机，将较多资金投入到高杠杆项目中以此获取更多利益[3]。而一旦投资失败，因互联网金融缺乏严格的监管、金融产品自身的复杂度高和信息透明度不强等因素，不仅挫伤了小微企业自身的收益，还会促使整个投资行业经济萎靡，加大投资风险，形成风险传递效应。

二、基于小微金融的互联网金融发展模式优化策略

在现代化背景下，若想要改善小微企业的融资困境，就必须紧随时代发展潮流积极探索互联网金融的发展模式，优化已有的发展模式和不断开拓、创新新型的发展模式，以此为小微企业发展过程中顺利融资创造良好条件，推动小微企业整体发展水平提升的同时，也同样促进我国国民经济发展。

（一）积极构建网络联保体系

网络联保体系是金融领域对实务联保模式的创新，与小微企业贷款模式具有密切联系。若想构建合理、有效、科学的网络联保体系，就必须针对小微金融的服务需求，并以此为基础制定具体的实行方案，即三家或者三家以上的消费企业借助电子商务平台构建一个规范、有序且统一的整体，共同向银行借贷，并且由该联合体承担企业的贷款风险和金融风险[4]。如果在该联合体内任何一家企业无力在约定时间内归还贷款，其他企业需要承担连带责任，共同集资为该企业还债。因此基于网络联保体系下，可以高度集中企业的凝聚力，互相监督和帮助，为共同利益和发展战略目标不断奋斗，切实改善互联网金融的发展状况。不仅如此，在互联网联保模式下，各小微企业无须任何抵押物就可以进行信贷融资，从一定程度上减缓了小微企业的经济压力，减少融资阻碍。同时，在网络联保体系下，各小微企业的融资整个过程都通过互联网平台进行，实现了贷款的全网络化和信息化，无须过多的手续流程便可直接办理贷款服务。

（二）开发小型金融机构

一般来说，规模大、经济实力强的金融机构为小微企业提供融资服务的意愿并不强烈，大部分的金融机构想要通过与实力强劲的伙伴进行密切合作，以此获得较高的经济收益，因此主要服务对象往往是大型企业或客户。开发小型金融机构可以有效解决此种问题，通过为小微企业提供专门化的融资服务来拓展融资渠道，根据小微企业的实际情况设计和创造处专门的融资产品和服务，有效促进融资业务的开展。并且在构建小型金融机构的前提下，小型金融服务人员可以将所有热情和全部精力放在小微产品和服务上，以积极的姿态为小微企业提供优质的服务。如此一来，针对小微企业的服务的覆盖性和专业性可以得到大幅度的提升，促进小微金融服务的全方位落实，从而助力小微企业更好的发展。

（三）创新贷款抵押方式

在以往的金融模式中，商业银行规定的抵押物往往都是房屋、车或者固定资产，而小微企业本身资金有限，固定资产更是匮乏，因此无法获取足够的抵押物进行信贷融资，导致在运营过程中因资金有限而发展受阻。因此若想改善小微企业的融资困境，可以在互联网金融模式发展过程中创新贷款抵押方式，适当引入股权抵押、订单质押、知识产权抵押等各式各样的抵押贷款业务。通过积极开拓小微企业的贷款抵押方式，有效缓解小微企业融资过程中先天不足的尴尬境地，促进小微企业顺利融资，为小微企业发展提供充裕的资金支持[5]。此外，充分挖掘小微企业的实际发展状况，并对所处行业的市场环境和发展前景进行客观、准确的评估，若个别小微企业发展潜力較大，可为金融机构带来较大经济利益时，可以为其提供高质量、高水平的服务，以此建立友好合作关系，拓展客户渠道。

（四）强化融资增信服务

在小微企业和金融机构两者之间，由于双方的信息技术水平、经济实力、运营规模、体系结构和信用等级截然不同，势必存在信息不对称的状况。因此，如果能够借助互联网金融结构提高增信服务，借助第三方机构探索融资增信服务的构建，可以从一定程度上缓解信息不对称的问题，对信用风险进行有效的规避和把控，并改善小微企业的融资环境，为其成功融资营造更良好的资金条件。

（五）将电子银行纳入金融服务体系

小微金融互联网金融模式自身存在着一定的独特性，并且与互联网发展息息相关。因此在电子银行呈现繁荣发展态势的市场背景下，可以大胆尝试将电子银行纳入金融服务体系中，聘请专业技术人员研发小微手机银行app，打破时间和空间的限制，让小微企业无须前往银行便可自主通過手机进行信贷融资，借助电子银行为小微企业提供更加优质的产品和服务。这样不仅能够促进金融机构小微融业业务的高效拓展和延伸，保障小微企业金融产品的有效供给，还能节省小微企业融资所需要的交通、手续成本，为小微企业现代化建设创建更优秀的条件，从而达到互利互惠的局面[6]。

三、结束语

综上所述，小微金融的互联网金融模式可以有效助推小微企业发展，尤其是在信贷融资方面提供巨大的契机。通过利用互联网的现代化、智能化和信息便捷化，可以积极构建网络联播体系、创新贷款抵押方式，以小型金融机构为其提供更好的融资服务，并强化融资增信服务，从而推动小微企业、金融机构和社会各方面的整体发展。

参考文献：

[1]王新宇.基于小微金融的互联网金融模式研究[J]. 中小企业管理与科技，2017，000（036）：82-83.

[2]王优优."基于小微金融的互联网金融模式初探."消费导刊 .（2019）：186，188.

[3]徐月英."基于小微企业融资视角的互联网金融服务模式研究."科技经济市场 .（2018）：70-72.

[4]袁军.小微企业融资模式探究——基于互联网金融支持的视角分析[J].金融经济：下半月，2017，464（14）：134-135.

[5]彭光耀.基于互联网金融背景下小微企业融资模式研究[J].时代金融，2015（20）：47-47.

[6]乔婧祎.基于小微金融的互联网金融模式研究[J].中国市场，2013（34）：98-99.