尹靖霏

摘要：商业银行在我国的经济发展中占据重要额位置，但是随着互联网金融的异军突起，商业银行部分业务受到冲击。尤其2013年开始，互联网金融在我国迎来了发展的迅猛期，互联网融资、网络借贷以及第三方支付等对商业银行的传统业务带来巨大的冲击，出现“鲶鱼效应”。在这种环境下，如何通过创新改革提升竞争力是当前商业银行必须解决的问题。笔者通过分析互联网金融对商业银行的影响，提出商业银行提升竞争力的策略。

关键词：互联网金融;商业银行;竞争力

虽然互联网金融平台发展与我国商业银行存在一定竞争关系，但是互联网金融平台在短期内不能撼动我国商业银行的主导地位，可是从长远的角度来看，商业银行必须从发展战略出发，对互联网金融平台和互联网金融的发展带来的冲击进行积极的应对。

一、发展小微企业公司业务

银行信用等级的重要性是毋庸置疑的，商业银行历史悠久、体系全面，如中国银行、建设银行等大型银行都是由国家直接或间接控股。因此，在信用保障方面，银行拥有绝对的优势。也正是因为银行的信用等级高，所以商业银行在公司和国际业务方面也占有绝对的优势，首先是公司业务，事业单位和政府部门的账务管理，工资代发住房公积金，等业务都会交由商业银行负责办理，其次是国际业务，例如办理国际信用证，汇出汇入，代收代付，等国际结算业务和各类保函业务时，双方交易也会选择国际信用度更高的商业银行。

银行凭借着自身信用度高资金保证，所以包揽了许多大型事业单位的存款、贷款业务、财务管理以及资金划转等业务，因此商业银行应利用这一优势，对客户信息资源进行合理有效的管理及运用，另外微小企业是商业银行和互联网金融的一个激烈的竞争市场，我国大约有3000万家微小企业。根据《2020年第二季度度银行家问卷调查报告》显示贷款总体需求指数为66.2%，比上季降低4.2 个百分点分;从企业规模看，大、中、小微型企业贷款需求指数分别为54.5%、57.6%和70.5%，因此商业银行应大力发展小微型企业的金融业务，利用其分支机构和充足的人力资源，抢先占领并维持小微型企业的客户资源。

二、着重发展个人业务

对于商业银行而言，互联网金融平台的快速发展带来的最大挑戰不是来自于公司业务的流失，而是个人业务的大量流失。第一，商业银行要重视发扎员工的业务能力，重视开发员工的人脉资源，将员工人脉转化为银行的客户，重视每一单每一件业务，积少成多，不断提高银行的业务量，保证银行的效益。第二，商业银行都应加强公私联系，推动资源运转。商业银行可以利用自身的资源优势，抢抓源头客户。开放公共资金到私人资金的流通渠道，这使得资金在商业银行系统中的流通更为顺畅。 大力争取社会保障、医疗保险、补贴、慈善基金、各种扶贫等客户。 一要大力发展各种代扣代缴业务，提高获取客户的能力。 二是扩大业务客户，在微信支付宝消费资金大量流入的情况下，商业银行的日常结算仍是保证银行存款稳定的重要保证。 因此，我们必须大力发展客户，加大POS和EPOS的部署，维护商业银行的重要业务。

（一）大力覆盖产品，增强客户黏性

面对互联网金融平台所带来的竞争压力，商业银行要增强其产品的便捷程度，广泛覆盖居民的日常生活领域。开发存款产品，提高商业银行存款业务竞争力，锁定客户资金。 我们还应该提高产品的服务水平，让客户尽可能多地使用商业银行的产品，特别是提高电子银行移动银行的普及率，增强客户黏性。

（二）优化渠道

设计出最符合客户交易的业务处理设备，同时充分为客户考虑，提高操作的便捷性，从而可以覆盖更多的老年群体。

三、与互联网金融平台实现互利互惠

商业银行应与互联网金融平台合作，实现互补和共赢。商业银行的发展历史久远且经验丰富，互联网金融平台是后起之秀，朝气蓬勃，充满活力。商业银行在资金，金融能力和客户资源方面有着相对的优势，而互联网金融平台在创新能力和与互联网时代的融合程度上又更胜一筹。商业银行，作为国家银行，相比互联网金融平台，它的风险控制能力更强;互联网金融平台与其合作可以降低客户因网络问题而产生的风险，在这合作的过程中，商业银行便可以吸取第三方平台支付快捷的优点，弥补其缺点，顺应移动支付的创新趋势，大力推广惠民的金融产品，另外还可以可以将转账、汇款等业务的手续费降低甚至是免费，借此来吸引客户。

四、利用优势主动出击

（一）利用专业优势

改进支付处理技术，扩大业务范围，细分客户类型，为每个客户提供准确和个性化的服务，为更多公司提供更专业的在线服务，建立客户联系并整合在线银行支付中的主导地位。 另外，可以最大程度地提高网络数据的完整性和准确性，提高网络支付的效率，并从中受益。

（二）利用安全优势

互联网金融平台的安全性不足，存在网络钓鱼、客户信息泄露等安全问题，风险管理也不够完善，一旦出现资金流转问题，会给客户带来极大的损失。相对于一般的支付平台银行有着其他企业不可比拟的安全优势，能确实保障客户的信息及资金安全，因此银行可以打出“安全牌”。

五、结语

互联网金融的出现为商业银行带来冲击是不可避免的，但是商业银行也有能力应对互联网金融所带来的挑战。互联网金融为商业银行发展带来了一种全新的模式，一定程度上促进了商业银行的更新升级，商业银行也要利用现存优势，主动出击，赢回市场。

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