朱骅

摘 要：当前，随着我国国内金融市场的发展完善，为家庭进行金融理财服务提供了多种可能，极大地丰富了金融理财的产品品种。家庭可以根据各自的需要，进行科学的理财规划和管理，采用科学的方法来进行理财投资的风险管理。根据自身的收入情况进行较为科学的规划;同时，应积极地根据我国的相关金融政策进行理财方案的调整，提高适应市场的主动性。本文以中国家庭金融投资理财的发展现状分析入手，结合金融科技对家庭投资理财的影响，对新时期家庭金融投资理财趋势分析，并对此提出一些可行的合理化的优化和建议。

关键词：家庭金融投资;金融科技;家庭理财;消费行为;互联网

中图分类号：F832.48 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2021）04（a）--04

家庭金融投资理财是通过规划家庭收入和支出的总体情况，来确保家庭资产的保值、增值。当前，随着我国国内金融市场的发展完善，进而为家庭进行金融理财服务提供了多种可能，丰富了金融理财的产品品种。家庭可以根据各自的需要，进行科学的理财规划和管理，采用科学的方法来进行理财投资的风险管理，根据自身的收入情况进行较为科学的规划。同时，应积极地根据我国的相关金融政策进行理财方案的调整，提高适应市场的主动性。新时期家庭金融投资理财趋势分析，科学理财和规划，进而提高家庭的收入水平。近年来，随着我国金融科技的迅速崛起，各类P2P公司应运而生，正逐步改变了传统的个人理财业务的发展，但由于金融科技产品的监管较为滞后，可能导致其在发展过程中蕴含了大量的风险因素，虽然从短期内不会对传统银行服务产生较大的影响，但从长期发展情况来看，金融科技逐步取代传统金融业已经成为定局，金融科技的快速发展也将极大地推动我国银行业服务的快速改变，进而推动我国金融改革的逐步深化。从家庭角度来分析，其相应的可分配资金较少，进而对金融投资理财认识不足，缺乏合理的资源配置管理。随着金融科技的全面发展，依靠网络的形式来通过互联网金融理财的行为越来越多，但金融科技具有一定的风险性。本文结合金融科技对家庭理财的影响进行了分析，并提出了相應的对策思考。

1 家庭金融投资理财概述

家庭金融投资理财和传统意义上的存钱具备不同的概念，也和具有较高风险的炒股概念不同。投资理财是基于一些具体的需求和目的，对各种资产以及未来的资产进行积极的理财规划，进而达到能够保值、增值的目的，在进行家庭投资理财的实施过程中，不同的家庭以及不同的风险偏好，采用的家庭理财方案都不同，在不同的阶段以及具体的投资理财的目的不同，其相应的投资理财的方案也可能不尽相同。

2 新时期家庭金融投资理财现状

2019年1月20日，国家统计局进行了2018年国民收入情况的公布，2018年我国全国的人均可支配的收入达到30167元，如果进行价格因素的扣除考虑，我国居民收入仍保持多年的较快增长。随着我国居民收入的逐步增长，个人理财需求越来越旺盛。随着我国经济的持续增长，特别是人均可支配收入的持续增长，我国居民家庭积累了大量的财富。根据中国人民银行的统计数据显示，目前我国的民间融资水平持续提升，民间资本已经达到和超过了39亿元。目前，我国家庭金融投资理财意愿和理财知识之间存在严重的不匹配，随着家庭资产水平的快速增长，客观上需要进行专业的理财服务，对家庭资产进行科学管理，确保家庭资产保值、增值水平的提升。

自2016年以来，我国经济增长放缓，为了有效刺激国内经济水平，央行多次进行了降准，并引发了2017年下半年的股市升温，偏股型理财产品为家庭提供了较为丰厚的收益。同时，随着我国国内利率市场化结构调整的逐步加快，固定收益的理财产品逐步被替代，失去了发展的优势。近年来，银行根据发展需要进行了各种理财产品的推出，并满足不同人群的理财需要，如表1、表2所示。

随着互联网金融的不断发展，家庭理财已经成为我国金融机构在发展过程中，进行各种投资行为的重要渠道。通过家庭投资理财的创新发展，不断提高对社会经济发展的推动作用。由于家庭金融投资理财更具有多样性的特征，其在进行具体的投资行为过程中，需要考虑到家庭投资理财的安全性，确保在收益增长的过程中，风险不断降低，提高家庭投资理财的稳定发展。根据发达国家成功金融理财的形式，在进行理财过程中，通过分散风险的形式，才能确保理财活动的长期性。从社会公众角度来看，在进行家庭理财的实施过程中，需要不断进行家庭理财的投资风险组织的构建，并积极地实现价值最大化的目的。从某种意义上来看，家庭理财的实施，不仅是一种单纯的经济投资行为，更是一种投资的科学规划的行为，通过科学的规划，实现投资的保值、增值作用。

我国大部分家庭在进行金融投资理财的实施过程中，具有较强的投资意愿，在进行具体的规划实施过程中，需要根据项目实施的具体要求来进行家庭投资理财的实施，充分根据互联网金融发展的优势来进行具体的规划和管理，并提高其综合收益性。同时，推动家庭在进行金融理财的实施过程中，能够不断提高其收益水平，构建和谐的金融生态环境。

3 金融科技对家庭投资理财的影响

3.1 金融产品网络销售的影响

金融产品网络销售主要是结合我国金融机构所能提供的各种金融产品的形式来进行相应的销售，在金融机构提供的各种金融产品中，包括各种传统的公募基金和私募基金，还包括各种资产管理计划和各种信托产品，以及各种金融保险产品。在进行网络技术形式下的营销管理活动的实施过程中，需要根据金融业务发展的客观性需要，并结合互联网业务发展的基本情况，进行一些互联网金融的市场调研和分析，并借助于互联网对客户的需求进行客观的分析，进而采用互联网的形式来进行网络推销。并将各种金融产品积极向消费者进行推介，在进行具体的推介过程中，还需要根据不同的互联网金融产品的特点，借助于不同的互联网销售平台来进行不同的推介，互联网金融产品的销售可以根据具体的平台不同进行细分，包括自建互联网金融平台以及通过第三方渠道来进行产品销售的形式。通过金融机构自建平台来进行销售的行为，主要是借助于各种互联网金融平台的形式来进行互联网金融理财产品的销售，其主要的盈利来源还是通过产品的利差形式来获得。通过第三方的形式来进行互联网金融产品的销售，主要是金融机构通过和各个知名平台进行合理的销售形式，来建立各种金融理财产品销售渠道获得，或者是通过基金超市以及借助于社交网络的形式来进行互联网金融产品的销售。通过第三方的形式来进行互联网金融产品的销售行为，其主要的盈利收入来源并不是利差收入，而是依靠具体的产品销售额获得相应的佣金收入，并积极进行理财产品的推介而获得返点收入。

金融产品网络销售对于家庭理财来说，其可以有效地提高家庭理财的收入水平，不断提高家庭理财的收益率。同时，借助于互联网金融形式，可以为家庭理财提供各种金融产品，丰富家庭可以进行的理财产品的选择渠道，提高了家庭理财活动的主动性水平。但由于在进行互联网条件下，家庭理财的形式可以获得各种平台入口较多，包括各种手机APP、微信账号，甚至是线下的柜台、自助设备等，提高了家庭理财选择的多样性的形式，方便了家庭进行理财的活动。同时，金融机构在进行具体产品设计的过程中，要以客户为中心，不断提高家庭理财的多样性，丰富家庭理财的产品品种，优化家庭理财的各种业务流程管理，规范家庭理财的渠道管理，如打通客户朋友圈、亲友圈通道等。从未来发展趋势来看，多元化已经多品种性地将成为家庭金融理财的主要内容和形式，并不断丰富家庭理财的金融品种，提高家庭理财的收益率水平。

3.2 互联网银行的影响

互联网银行是指借助互联网平台提供传统银行的表内业务。互联网银行依托互联网平台，有着虚拟化特征，而且相比传统银行业务，不受时间限制，可以随时办理业务，效率高。无网点和雇佣人员数量减少、高效迅速开展业务使得互联网银行更具有竞争力。互联网金融的兴起，对家庭投资理财提供了一定的可能性，提高了家庭投资理财的便捷性，以及家庭投资理财的高效性。在这种趋势下，传统的以存款为主要形式的家庭理财形式将逐步被改变，对商业银行的业务发展带来了一定的挑战。为了有效适应市场的发展需要，商业银行在进行业务的发展过程中，需要客观地对家庭金融理财的发展情况进行相应的变革，并结合互联网金融的发展特点，不断改革金融服务的形式，通过互联网的金融便捷性和高效性，不断降低金融机构的运营成本，提高金融的安全性，为金融机构的发展提供了支撑。居民在进行家庭理财的实施过程中，需要充分地考虑到金融理财的安全性和理财的高效性特点，可以选择互联网金融的形式，代替传统的理财形式。

3.3 第三方支付的影响

第三方支付的形式，主要是指脱离了传统银行结算的形式，依靠金融机构的第三方支付平台的形式，来进行具体的数字化交易的形式。第三方支付是依托于互联网金融发展的需要产生，并作为现代第三方支付形式的重要补充，来完善经济运行的支付管理，不断提高资金流动性的安全。在进行第三方支付平台的具体实施过程中，需要和金融机构之间进行相应商业接口的对接实施，并根据具体的银行账户管理来进行第三方平台管理，提高金融平台运行数字化的水平，按照客户的管理和指令性需要来进行具体的管理。客户在进行第三方支付管理的实施过程中，需要根据自身的需要来进行资金的管理。通过有效地管理，提高资金运行的效率。第三方支付平台的实施主要是依托于互联网金融平台的实施，并基于信用管理为重点形式，来提高网上交易的实施效果，推动金融电子商务的全面发展。

4 金融科技下家庭金融投资理财策略

4.1 建立高素质的理财团队

当前，我国主要依靠金融机构进行专业的理财指导，为家庭提供各种理财专业的服务。但目前来看，我国理财队伍总体水平不高，往往更是成为各家金融机构理财产品发行的代表，其从各自金融机构的角度出发，向投资者推介各种理财产品。随着我国金融企业的快速发展，我国金融机构能提供的各种理财产品越来越多，金融理财产品也日益丰富起来。为此，金融机构的专业人才就需要定期的加强人员的培训，提升理财专业化队伍的水平。同时，我国应大力发展中介理财机构，将理财产品的销售和理财产品发行相互分离，可以让理财产品中介机构从客观公正的角度来向客户进行理财产品的推介。要针对家庭的收入情况和个人风险偏好，进行量身定制其可以适应的理财规划产品，为客户的理财产品获得收益提供必要的保障，减少各种因金融机构在进行具体金融产品的发展过程中，进行不当的推销行为，实现真正意义上的金融理财服务。

4.2 注重互联网理财

在网络条件下进行的互联网金融产品，没有进行具体针对性的人群服务，主要是基于各种服务中介为基本模式的盈利服务，逐步改变我国传统的金融服务中主要依赖于中介费用作为利润来源的主要形式。在这种情况下，可能导致金融创新不足，进而过度依赖存贷款的利息差。在互联网金融发展服务过程中，不断提升金融服务的水平，提高金融中介服务占金融机构收入的比重，不断减少存贷款利差的盈利模式，提高金融机构发展能力。

4.3 注重现代信息技术的运用

在家庭投资理财发展过程中，其主要是利用资金的信息管理，并开展了相应的家庭投资理财服务管理内容的实施，来为社会经济发展提供一定的有效支撑。在家庭投资理财服务管理的实现过程中，往往通过相应网络信息数据的处理，形成了大量的数据，并运用了一定的结构化处理，提高了家庭投资理财管理的能力和水平。比如开展家庭投资理财服务的过程中，在投资顾问管理、风险控制管理以及家庭投资理财交易管理的实施过程中，通过大量的数据信息，并采用一些非结构化的处理方式来对其进行处理，其非结构化处理方式大量存在于网络信息中。比如对客户身份信息的掃描，可能会存在大量的信息重复问题，这种信息重复问题可能会占用大量的数据信息空间，而这些数据信息空间也是一种高价值的信息空间，如果不能对这些数据进行有效利用，并且不能将这些数据作为决策的基础性内容，将导致数据信息内容的浪费。通过人工智能数据信息处理的实施过程，需要建立相应的数据处理模型，根据家庭理财投资风险偏好和家庭年龄结构所处的阶段，用金融模型数据量化配比出理财投资配置建议，风险资产遇到止损点自动会发出预警提示家庭投资者及时止损;对其决策内容进行相应的数据信息参考，提高家庭投资理财数据信息处理的能力，有效提高了数据信息处理的质量，对家庭投资理财大数据的运用将起到极大地推动作用。同样，盈利达到预先设定的止盈利点也可以提示家庭投资者获利了结等。同时，合理进行税收规避，提高家庭理财的综合收益水平，进而提高家庭理财的长期受益。

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