陈亚红

受当下疫情、经济下行以及外部环境不确定性等诸多不利因素的影响，社会经济发展中的各种冲突、矛盾、纠纷直接或间接地通过银行表现出来，各类案件风险隐患也通过不同形式向银行的各个环节渗透，银行业金融机构面临着案件防控的巨大压力。面对这种严峻形势和艰巨的任务，银行业机构应充分认识到案件防控工作的重要性和必要性，增强防控工作的主动性和自觉性，大力提升银行业风险防控水平，有效遏制违法违规行为，全面提升案防工作成效。

一、从影响因素分析银行案件的特点及其成因

某地级市银行业案件数据统计，该市辖内银行业案件风险总体呈上升趋势，银行业案件风险事件发生数量处于历史高位。自中国银保监会及各行开展系列整治乱象行为以来，各银行业金融机构均取得了不同程度的成效。客观地讲，当前银行业案件风险高发多发态势依然严峻，风险防控任务依然艰巨。

1.从外部宏观环境来看，社会矛盾加剧，诱发侵害银行利益案件的压力增大。受疫情及全球经济下行等宏观因素的影响，部分企业特别是中小企业经营困难，现金流严重不足，甚至造成资金链条断裂，不仅贷款违约风险开始显现，而且还容易诱发侵占、挪用、诈骗银行资金等案件。同时，由于一些中小金融机构激励约束机制不完善、不科学，简章地以存贷款规模论业绩，导致发展模式粗放，各种操作风险增多，极易诱发案件。一方面，社会治安错综复杂，部分银行的安保投入不足，人防、技防、设施防不到位，银行容易成为犯罪分子攻击的目标和对象，银行卡密码及信息泄露、客户资金被盗取案件时有发生，不法分子利用POS机非法套现的风险隐患较大。另一方面，随着外部监管、检查等工作的深入，到期无法周转、债务无法重组，一些不良贷款中隐藏的企业骗贷案件也逐渐地暴露。

2.从管理人员素质来看，基层机构负责人法律合规意识不强，容易造成滥用职权作案。在上级行各种经营指标和考核的压力下，为了片面追求业绩、指标，获取更高的薪酬，不少基层银行机构的负责人更多地注重业务快速增长，容易忽视案件防范，“一手硬、一手软”的现象时有发生。尤其是基层一线，任务至上、業绩为王，简单地追求业务指标考核，不重视内部监督和信用风险、操作风险的防控，对责任意识、合规意识、底线思维和安全教育不重视或重视不够，缺乏对基层银行负责人滥用职权的有效约束和监督制衡，部分基层银行机构的负责人以出于业务发展需要为借口，或行政强令、或授意暗示、或有意为之，指使下属或直接越权，违规、违章办理业务，操作风险频发，风险隐患较多。为了发展业务，争取优质客户，给客户提供更多方便，甚至无原则地满足客户要求，有时会简化业务程序或操作流程，或逆操作、少操作，甚至集体违规、习惯性违规，比如：资料不全为企业开户，利用员工帐户为客户购买基金，借款合同签字不规范，甚至少签、错签、代签等。

3.从银行管理水平来看，银行的制度建设不够完善，管理水平薄弱，制度执行力不强。银行对员工思想教育不到位、不及时，针对性不强，少数员工思想道德水准、法律法治观念未能得到有效提升，遵纪守法的自觉性和防腐拒变能力不足，个别员工抵挡不了外面的各种诱惑，内外勾结盗取和挪用资金，给银行和客户造成巨大资金损失，影响银行对外声誉的同时，制度建设跟不上形势的发展需要，加上员工综合素质参差不齐，内控管理松懈，应对高科技犯罪手段明显不足，应对新型诈骗没有有效的应对措施，导致银行案件时有发生。

4.从监督检查的实际成效来看，社会不法分子向银行转嫁风险问题比较突出。受疫情影响及网上交易频繁，不少实体经济举步维艰，经营困难，资金链紧张，加上银行信贷规模趋紧，贷款发放条件收紧，民间借贷相对活跃，一些不法分子为寻求资金安全，纷纷向银行转嫁风险，部分银行员工受到利益驱使，违规办理业务，导致银行案件频发，经营风险加大。加之一些银行的监督体制不健全、不完善，检查流于形式，监督检查不深、不实、不细，该发现的问题不能及时发现，该纠正的错误不能及时纠正，造成问题和隐患发现不及时、根治不彻底，有章不循、违规操作和屡查屡犯等问题。

二、从产生的根源提出银行案件防控工作的思路和举措

面对当前复杂的银行案件防控形势与任务，各银行金融机构要牢牢绷紧案防这根弦，将依法合规贯穿于经营管理的全过程，采取针对性的措施，健全内控管理，从根本上筑牢案件风险防线，保障银行健康、平稳发展。

1.从思想认识层面来说，提高对案防工作重要性和紧迫性的认识是前提。防范化解金融风险是三大攻坚战的重要内容，案件风险与金融乱象相互交织，与信用风险、操作风险、声誉风险及道德风险等传染共生，点多面广、隐蔽性强、爆发迅速、处置复杂，往往对银行声誉和金融消费者利益造成重大影响，甚至关乎个别小法人机构的生死存亡，产生的行业及系统负面效应更为显著，是防范化解金融风险的重中之重。面对当前银行业违规违法问题频发的严峻形势，必须切实增强防范意识，转变经营理念，强化内部管理，将业务经营和风险防控两项考核进行合理匹配，建立更加科学合理的综合考核体系，合理下达经营指标，不盲目追求规模、利润和效益，从源头上抓好案防工作。

2.从机制完善层面来说，健全案件防控工作机制是根本。要转变经营理念，注重科学发展、高质量发展，把业务经营和案件防控一起考核和部署，认真落实“一把手”责任制，统筹推进业务经营和案件防控，指定牵头部门，明确部门、岗位在案防工作的职责，形成分工合作、各司其职的联动工作机制;建立支行下辖基层经营机构（网点）挂钩联系点机制，抓好部署发动、组织协调、督促指导以及整改落实等重点环节;加大监督力度，建立内部监督举报机制;定期对案防工作有效性进行科学评价，建立案防工作后评价机制;加强业务流程关键点有效控制，着力构建案件防控长效机制。

3.从有效控制层面来说，提高案防工作的实效性是核心。在当前互联网兴起的信息化时代，各银行金融机构应结合外部环境的变化和发展，利用信息化手段对案件风险进行刚性控制。根据自身业务发展情况和特点，积极探索运用新技术、新模式、新手段，提升案防工作的针对性、时效性，发挥信息技术的客观性、准确性和及时性优势，不断完善打造成为全方位、多层次、高效率的业务管理平台，建立起纵向以业务条线为抓手、横向以部门职责为边界的内控体系，通过全面识别和重点监控各项业务的违规风险点，并借助信息化的手段将风险点的识别、量化、评估、化解等方面的成果固化下来，有效提升业务系统案防技术水平。

4.从氛围营造层面来说，注重合规文化理念的培育是关键。积极开展各种类型的教育培训，通过简报编发、案例宣讲、微信提醒、会议宣导等形式，增强全员讲合规、防内控的自觉性和责任感，努力营造出环环相扣，层层制约良好的内控管理氛围。文化育人、以制度管人，让每个人都自觉养成依法办事、合规经营、坚持职业操守的良好习惯，营造规范、谨慎、诚信、严格的良好氛围，杜绝以人情、经验和习惯代替制度的情况发生。重视员工道德风险防范，把对员工思想排查工作纳入议事日程，加强对员工八小时之外的管理，开展员工行为排查，掌握员工的心态是否正常、家庭情况有无重大变化，收入、负债情况有无非正常变化，做到密切关注员工的思想动态，发现员工有生活困难应进行帮助解决，将各种诱发案件的隐患消灭在萌芽状态。

5.从制度执行的层面来说，抓好监督检查是重点。通过多种渠道和不同形式，检查对规章制度和业务流程贯彻执行情况进行跟踪与监督，充分发挥风险、内审、纪检监察三道防线作用，把各项制度的执行体现到工作中，落实到行动上，刻印在脑海里，做到防范风险的关口前移，充分利用外部检查，采取静态检查和动态检查相结合、定期排查与不定期飞检相结合、现场监督和非现场监督相结合、内部检查和外部检查相结合，注重操作过程控制，变被动管理为主动管理，变事后被救为主动防范，增强监督的及时性、科学性和有效性。要加大查处力度，严格责任追究，对于违规行为不仅要追究当事人的责任，还要追究管理人员的责任，对员工不认真履行职责的、监督检查不力或者有违章行为等问题的，必须严格按照相关规定进行处理，这不仅是对员工自身将来发展负责，也是对银行本身、对业务发展负责，让违规者感觉到制度高压线的警示作用，同时也是对其他同事的警醒。同时要举一反三，查找根源，积极开展规章制度的建立、完善、细化的后评价机制，对自身或他行发生的案件认真进行剖析，从源头上查找原因，从制度上堵塞案件发生的漏洞。

（作者单位：江苏银行股份有限公司盐城分行风险合规部）