陈子超 中国农业银行股份有限公司平度市支行

数字人民币是我国人民银行尚未发行的法定数字货币，从应用区域的角度来看，中央银行的数字货币无须支付利息，可以用于小型，零售和高频业务的区域，这与纸币没有什么不同。与此同时，使用的时候必须遵从有关现金管理，反洗钱和反恐融资的所有现行规定。与比特币和其他虚拟货币比，数字人民币是法定货币，相当于和别的货币拥有一样的价值，其有效性和安全性是非常高的。可比特币只是一类虚拟资产，没有价值支撑，没有任何主权信用担保，因此不能保证价值的稳定性。这是央行数字货币与加密资产（例如比特币）之间最根本的区别。

一、数字人民币的基本理念

由中国人民银行发行的数字人民币是具有国家信用认可和法律补偿能力的法定货币。数字人民币采用两层操作的系统，也就是说，中国人民银行不直接向民众发行和兑换中央银行的数字货币，而是先将数字人民币兑换给对应的经营机构，例如：商业银行或别的商业机构，然后再让这些机构开展兑换给民众。经营机构还必须要向中国人民银行支付100%的准备金，这是1：1的兑换过程。这种两层操作的系统与钞票发行基本相同，因此不会对目前现存的金融系统造成太大影响，也不会对实体经济或金融安全性造成重大影响。

在数字货币系统中，可以构成唯一身份的任何事物都能够当作账户。例如：车牌号就能够构成数字人民币的子钱包，可以在经过高速公路或停车场的时候完成相关支付，这是数字人民币以广义账户系统为根基的基本概念。

银行账户系统是一个非常严格的系统，通常需要提交大量文件和个人信息才能打开银行账户。对于某些农村地区或偏远山区的人，或是在无法或不方便拥有银行账户的海外游客们来说，也能够经过数字钱包的功能享受对应的金融服务，从而有助于实现包容性金融。

除此之外，数字人民币还有六项个性化设计：第一，双重离线付款模式。其能够像钞票一样，它可以在飞机，游轮和地下停车场等网络信号较差的地方进行支付，全面满足了电子支付的需求。第二，更高的安全性。假设发生盗窃，数字人民币可以为实名钱包提供挂失报告的功能。第三，多终端选择。不想要使用或不能使用智能手机的人可以选择IC卡、功能机或其他硬件。第四，多信息强度。依据了解客户信息的优势，数字人民币钱包分为几个等级。如果进行大量付款或转账的时候，就必须要经过信息强度高的实名钱包。第五，点对点交付。经过数字货币智能合同的手段，能够全面开展落实点对点交付。可以将民生资金分配到民众的数字钱包里，进而彻底消除了虚假举报，虚假主张，截取和挪用资金的发生率。第六，高可追溯性。在进行交叉核对的情况下，有关机关有权根据相关法律程序提供交叉核对信息。腐败分子将发现，即使将其分解成几部分，也很难逃避监督。

二、数字人民币的主要特征

合法化数字货币的开发和应用，有利于在数据经济条件下满足民众对合法货币的需求，提高支付的便利性、安全性和防伪性，促进我国数字经济的发展。数字人民币主要有六大主要特征：第一，发偿性特征。数字货币是中央银行发行的一种全新的货币形式。它属于法定货币，拥有中央银行的国家信用保护，在法律权限方面，任何中国机构或个人都不能拒绝接受数字货币。第二，替代性特征，数字货币可以代替现金，并且不会干扰现金的活期存款和定期存款。第三，运作性特性，中央银行、商业银行和民众之间存在两级联系。商业银行给中央银行供给100%的准备金，中央银行向商业银行统计同样数量的数字货币，然后商业银行再给民众交换数字货币，从而确保了现有金融系统基础结构的完整性。第四，安全性特征，使用严格的风险控制技术和货币模型来确保货币发行和转移的安全性。第五，非区域链性特征，目前，数字货币没有采取中心化的区域链技术。相反，中央银行的技术团队开发了基于集中控制的基本技术框架，从而确保了数字货币与现有财务管理系统之间的无缝连接。第六，离网性特征，数字货币已经构成了在网络的支付和基于非网络的支付两种模式下，能够在有网络和无网络的情况下完成交易支付。特别是在极端情况下，例如：地震等自然灾害引起的网络中断或网上银行等支付网络瘫痪的状况下，其还是能够正常使用。

三、数字人民币对国内局势的影响

随着数字人民币的在我国的践行发展，也给我国国内的经济形势产生了一定的影响。首先，对于人民群众而言，如果有人想要洗钱，或者进行金融犯罪，资金的走向如果非法，监管机构可以立刻采取行动冻结账户，直到追溯所有钱款。而且，因为数字人民币的推出，让移动支付不局限于支付宝、微信等支付方式了，现在银行或是电信运营商自身开发的软件都可以进行支付。此外，移动支付不再只局限于二维码了，当一方发起交易，另一方拿手机碰一下就好了，大大加快了支付效率。

其次，对企业而言，在特定的时候，监管机构可以追查到企业的贷款是不是进入了楼市，炒房去了，进一步加大了对企业资金的动态流向的管控力度，让企业的自身财务运作更加规范化。除此之外，在发工资的时候直接发数字货币，直接杜绝了某些企业想帮员工避税的现象。而且，数字人民币的方式让财务报表自动生成更容易。因为每笔钱的来往都有标识，资产负债表天然平的，不像现在都混到一个银行账户中。另外，最重要的一点就是可以全面规避企业内部人员挪用公款的现象。最后，对我国政府部门的而言，数字化人民币精准计算货币乘数，流动性管理更精确了，而且还能有效打击非法资金往来。

四、数字人民币对国际的影响

数字人民币目前正处于发展阶段，就数字人民币而言，除了其国内影响力之外，一些专家还强调说，它可能会影响加密货币或美元在货币体系中的主导地位。

首先，如果数字人民币在国外未被广泛接受，其价值将不被认可。这种认可是数字人民币的国际化过程，包括付款，定价和储值。实际上，数字人民币是否具有成为国际储备货币的潜力需要一系列政策支持，这也与中国经济规模的增长，货币金融政策的信誉等因素有关。其次，在未来人民币国际化进程中，数字人民币的发展可能会对其有所帮助，经过数字人民币的方式，从某种角度上更改了我国人民币国际化的实现途径。

五、结语

综上所述，在当前形势下，我国的数字人民币还处于发展中阶段，它的全面发展对我国整体而言有着非常重要的历史作用，不但可以让我国国民的日常生活支付方式更为便捷，而且对我国政治、企业的发展都有非常好的促进作用。同时，数字人民币还能够推进我国经济国际化的发展，让我国在国际领域得到为广阔的发展趋势。因此，全面开展落实数字人民币，是当前时期我国发展的必经之路。