黄 洁，舒 丹，徐艺嘉，顾喜红

（厦门大学嘉庚学院）

福建省位处东南沿海地区，省内中小企业众多，民营经济十分发达且富有活力。而随着近年来互联网金融的迅速发展，福建省中小企业出于借贷便利、节约融资成本的考虑，也越来越倾向于选择互联网融资模式来获取运营资金。

1 福建省中小企业运用互联网融资现状分析

1.1 与互联网融资相关的政策法规

福建省政府及有关部门为了更规范和系统化的推进互联网金融发展，专门成立了互联网金融指导协会，也针对性的出台了一些法规法案。2015年12月31日福建省互联网金融协会在福州市成立。作为福建省内互联网金融行业的指导协会，福建省互联网金融协会的主要功能就是服务省内中小微企业，在地方政府和互联网金融行业之间搭起沟通的桥梁。为了规范福建省中小企业互联网融资的主要模式——P2P网贷平台，2018年2月福建省互联网贷款风险监管联合工作组办公室下发了《福建省P2P互联网贷款风险监管与受理通知》。通知指出，各地金融厅（局）和银监分局要落实《网上贷款管理办法》的“双带”要求，共同组织对P2P网上贷款风险整改的检查验收，对不符合规范的金融机构提出了五个整改，从根源对网贷平台进行了清理，从而保证中小企业获取资金的途径更规范、更安全。

为了保护融资平台和中小企业的利益，除了省级政府之外，福建省各地区也出台了相关政策和方案。例如，泉州市在2016年10月出台的《泉州市P2P网络贷款风险专项监管实施方案》就侧重于落实互联网金融监督责任并完善监督机制。2017年2月，厦门市财政厅也发布了《厦门市互联网借贷信息中介机构备案登记注册暂行办法》，要求在厦门市设立的互联网网贷机构必须向厦门市金融工作办公室进行备案登记，并同时加入厦门市金融风险防控预警平台。这些地方性网贷政策的出台是对国家整治互联网金融行业政策的进一步深化，为营造良好的互联网金融环境打下了坚实的基础。

1.2 福建省中小企业互联网融资的主要模式——P2P网贷平台

福建省的民营经济比较发达，民间借贷活跃，随着近几年互联网金融的发展，整个经济处于一个更加开放创新的环境。近年来福建省P2P网贷平台发展迅速且覆盖面广。根据第一网贷发布的《2017年福建省P2P网贷指数快报》显示，2017年福建省P2P网贷成交额153.79亿元，全国排名第十四，与去年相比增加了42%，增长幅度较大；网贷利率11.69%，全国排名第二十六，与去年相比下降了1.5%，利率逐渐稳定下来，波动不大；网贷平均期限5.45个月，全国排名第十五；贷款余额55.86亿元，全国排名第十四。通过这些数据不难看出，虽然政府近几年在大力推进网贷监管，但是福建省P2P网贷成交额仍然稳步提高，人们对民间借贷的需求可见一斑。对中小企业而言，通过这些互联网融资平台可以和资金供给者直接对接，程序简单且门槛低。相较于传统融资方式，P2P平台利用互联网的线上优势不容小觑。相信随着互联网金融监管的完善及其自身的发展，今后越来越多的中小企业将会选择P2P网络借贷融资。

1.3 福建自贸试验区在互联网融资方面的尝试

2014年12月，中国（福建）自由贸易试验区成立，其范围包括平潭、厦门和福州。五年来，福建自贸试验区为了方便区内中小企业融资，一直积极推进互联网+建设，致力于扩大“小微企业发行债券、增加新资本池”的规模，为福建自贸试验区跨境贸易投融资大开方便之门。自贸试验内民营中小企业众多，以往中小企业获得国外直接贷款和跨境人民币贷款的机会较少，而国外贷款利率远低于国内利率使得国外的融资成本明显低于国内。如今随着互联网+建设在自贸试验区的实施和推广，中小企业的融资渠道得到了很大的拓展，融资成本也明显降低了。

2 福建省中小企业互联网融资存在的问题

2.1 省内各地区互联网金融发展不平衡

长久以来，福建省的经济发展重心都落在厦漳泉三地。根据福建省统计年鉴显示，2017福建全省的GDP为32292.09亿元，而其中仅福厦泉三地的GDP就占了整个福建省GDP的58.8%。而福建省的互联网金融企业本身资本规模较小，且分布也主要集中于这三个经济发展较好的地区，其他地区鲜有具备规模的互联网金融机构。根据福建省互联网金融企业统计，2018年第一季度该行业企业超过200家，其中90%以上的企业集中在厦门福州两地。在互联网融资的具体发展模式上，福建省的互联网融资主要以传统金融机构结合互联网+模式以及P2P网络借贷模式为主。而又因为网络贷款平台准入门槛比较低，手续方便快捷的特点，P2P网络借贷模式发展最为迅速，但像众筹、电商融资等互联网融资模式都并未得到广泛发展。

2.2 互联网融资行业尚未建立完善的征信体系

互联网融资模式除了继承传统融资模式的信用风险、市场风险之外，其本身由于以虚拟的互联网作为载体而存在更大的安全隐患。例如，互联网融资申请审核程序少、融资门槛低的特点就进一步扩大了信用风险；而融资程序简单、借贷方便等特点在带来较强流动性的同时也扩散了资金的流动性风险。同时，互联网上的个人信息数据太过分散，拥有相关数据的单位之间又难以协调沟通，而目前还缺少多渠道交叉认证信息的方法，因此对于某些不良企业提供的虚假数据和信息，还不能做到很好的识别。

2.3 互联网融资平台的信息安全仍存在较大技术漏洞

目前，互联网融资平台存在的技术问题主要表现在以下几个方面：一是计算机系统本身具有一定的缺陷性，有稳定性风险，可能会出现难以预料的故障；二是在融资项目的具体运行过程中一定会涉及到数据传输环节，而对于众多中小平台而言，很难将安全保密措施做到位，从而容易造成客户信息泄露。三是互联网本身信息传播迅速，操作人员的稍微失误，其危害就会迅速扩散，造成巨大损失。而对于中小融资平台而言，信息技术人才较为缺乏，非专业人才难以保障平台的运行安全。

2.4 缺乏互联网金融人才

目前，拥有单一技能的金融人才已经难以满足互联网金融行业的高需求。这一全新的金融领域更需要复合型的金融人才，除了具备专业的金融知识之外，还需要掌握一定的网络信息技术，并具备一定的网络营销能力。而相较于其他沿海地区，目前省内一共只有89所高等院校，其中专科52所，本科37所，且省内的985、211高校只有厦门大学和福州大学两所。另外，福建省对于该行业的人才培养模式还较为单一落后，很多高校还没有设置相应的配套课程。一方面是因为传统教育根深蒂固造成的，另一方面也是因为专业师资力量缺乏，熟练掌握互联网和金融知识的教师稀缺。

3 进一步完善福建省中小企业互联网融资的建议

3.1 推动区域间互相扶持以平衡地区发展

福厦泉三地发展较快的地区，应当积极发挥其辐射作用，提供技术，创造机会，带动周边地区互联网金融发展。而对于互联网金融发展相对落后的地区而言，政府需要进一步加大政策扶持力度，可以考虑由政府牵头搭建互联网进行信息交流平台。该平台的功能是一方面收集互联网融资平台的相关信息，为不同平台提供差别化服务。另一方面，平台也可提供平台评级服务，为中小企业选择融资平台提供更多的帮助。另外，政府也可对资信良好，具有发展潜力的互联网融资平台给予一定的资金优惠措施，如减免互联网金融企业部分财税、提供办公场地租金优惠、设立专项资金、给予金融人才补贴等，从而为本地区互联网金融的发展提供更好的环境。

3.2 建立统一完善的互联网金融征信体系

政府可以牵头与金融机构以及各类用户数据的大企业进行沟通交流，共同创建统一的互联网金融行业征信体系，多层次、全方位的解决融资双方信息不对称的问题。例如，早在2014年泉州市就创建了全国首个中小微企业信用信息交换共享平台。截至2017年底，该平台已经导入17个部门单位、44种类型、近20万家中小微企业的基础数据700多万条，这一平台为金融机构评估中小企业信用提供了便利，提高了评估效率。同时，在此类基础上，可接入第三方征信，整合其他部门开发的信用数据平台，与现有平台进行对接，公私合作，有效评估信用风险。另外，还可以通过建立征信黑名单，构建失信惩罚机制，对于缺少商业信誉以及有重大过失行为的企业，进行失信惩罚，公开其不良记录，提高违约成本。

3.3 提高信息安全技术水平

互联网金融企业应注重研发团队的建设，深入开发互联网金融功能，将互联网融资的支出收入等基础功能逐渐向互联网信用贷款转变，提升和完善互联网信息技术研发。同时几乎所有互联网平台交易，都需要交易双方的信息，这就涉及到了保密问题。对贷款企业进行信息分级管理，完善信息监管工作流程，一定程度上，降低信息泄露的风险。另外，融资交易平台的维护和升级也十分重要，对各种容易出现漏洞和易受黑客攻击的地方加强人员管理；不断创新互联网金融模式，学习借鉴国内外各种先进的技术，改进自身平台；培养相关专业人才，致力完善互联网金融交易平台。

3.4 积极培育互联网金融复合型人才

福建省高等教育资源与其他发达地区相比缺少优势，这需要长期持续的教育支持和投入才能有所缓解。但就目前而言，在互联网金融人才的培养方面，可以采取一些改善措施。如在高校内开设相关专业课程，扩展互联网金融知识，提升技能，增强学生相关素养。除了积极促进相关人才的培养，各单位部门可以采取一定的招募政策，如设立互联网金融人才基金、安置家属、奖励住房、减免所得税等，吸引省外的金融人才来闽工作，同时公司内部也应该重视提高相关工作人员的薪资待遇，留住信息人才，做好人才储备，才能更好地构建互联网金融的未来。