彭晓萍

摘 要：在经济飞速发展的作用下，近年来我国中小型企业数量逐渐增加，已经在社会上占据了重要的位置。但是在中小型企业在发展过程中也存在一定的问题，其中最为严峻的就是融资问题。目前我国已经进入到了数字金融时代，中小企业要注重传统金融与数字金融的融合，采用这种方式以实现企业管理方式的动态化，有效规避金融风险，实现中小企业经济效益的最大化。在贷款业务中，商业银行已经转变了资金形式，率先完成投资。数字金融要有效处理好中小企业的融资问题，建立合适的融资形式，以促进中小企业和我国经济的发展和进步。本文主要论述了数字金融的概述，中小企业融资难的原因，以及数字金融对中小企业融资产生的影响。

关键词：数字金融;中小企业融资;影响

在社会不断进步的背景之下，互联网、大数据、云计算已经走入人们工作和生活的方方面面，不仅为人们的生活带来了便利，也为企业发展带了新的机遇。传统金融模式在发生着变化，数字金融开始兴起，其利用自身优势帮助中小企业更好的进行融资。同时数字金融还可以优化中小企业的工作流程，减少金融分风险发生的概率，并改善数据信息不对称的情况。

一、数字金融的概述

（一）数字金融的发展现状

在互联网和信息技术不断发展的背景下，数字金融逐渐走入大众的视野。与传统金融模式相比，数字金融具有开放性、平等性、协作性的特点，其可以实现新目标的分享，发展成为全新的行业领域。目前市场内较为常见的数字金融有：网络银行、P2P平台、支付宝第三方支付等等。目前，我国的经济发展正处于关键时期，为数字金融的推广提供了良好的发展空间。数字金融利用金融服务的方式改变了我国金融体系，为整体经济发展做出了巨大贡献。同时，数字金融也帮助传统金融进行了转型和升级，建立了全新的商业发展模式，帮助企业更好的实现创新发展。尤其是对中小企业而言，数字金融为其创业发展助力。目前，互联网技术使支付变得更加方便、快捷，也提升了整体信贷效率和水平。

（二）数字金融的特点

数字金融是时代发展的新兴产物，其属于金融行业。在互联网和信息技术的进步下，金融行业得到了创新和发展，其采用信息大数据互联网平台，进一步分析市场内的数据，以提供更加良好的金融服务。数字金融与传统金融相比有着以下几个优点。1、操作方便，涉及的手续少。中小企业在融资过程中，最为困难的问题之一，就是要面对复杂的融资手续。而数字金融的提交资料工作可以在互联网上进行，并可以同时进行多项审批工作。这种不仅规范了流程，实现了标准化，提高了审核的准确性，减少了人工审的失误。中小企业的融资一般有着资金需求量小，时间紧的特点，而数字金融可以利用互联网平台来申请贷款，提高了融资效率，缩短了融资时间。2、风险小，覆盖面积广。目前市场上很多金融服务机构已经相继推出了不同的数字金融产品，且与以往相比，申请门槛有所降低。这更方便了中小企业的融资，传统金融服务中，如果企业想要贷款，多受到很多方面的限制，且申请时间很长。数组金融贷款平台实现了贷款的灵活和自由，让中小企业获得资金变得更加容易。3、减少金融服务机构开支，降低融资成本。数字融资的业务申请和审核工作相对较为容易，并不需要大量的工作人员和具体的办公地点，这就节约了银行的成本。可以利用互联网平台来完成全部手续流程，提升工作效率。对于采用数字融资的中小企业而言，可以有效降低融资成本，并提高融资贷款的办理速度[1]。

二、中小企业融资难的原因

（一）经营风险系数高

从目前我国市场内企业的情况来看，中小企业的分布范围较为广泛，且数量很多。在中小企业的发展过程中，存在一些缺点：管理方式不够完善，没有科学规划好企业未来的经营模式和战略目前，将主要发展重心放在了盈利上。不能准确的预估出市场内存在的风险，不能采取有效的措施应对。还有很多中小企业在利润达到一定程度后，急于扩大业务范围而进行盲投资，忽视了自身的承受能力和市场定位，最终导致难以控制资金，增加了经营风险。对于金融机构而言，对于贷款风险很高的中小企业，多数采取的是拒绝态度。因缺少资金，中小企业的发展受到限制，在一定程度上还影响了整体市场经济。

（二）行业信息不对称

在市场中金融机构和中小企业间的信息并不对策，双方都只能认识到自身行业中的困难，很难达成共识，增加了融资的难度。从金融机构的角度来看，其希望可以了解中小企业的全部信息，以准确的预判出企业的运行情况，来确定贷款金额。很多大型国有银行，在贷款方面都存在审批手续严格、复杂，审核资料多，时间长的特点，这就增加了企业贷款成本。从中小企业的角度来看，因融资时间短，且对资金的需求量不高，对高额的申报成本望而却步。这就限制了传统金融机构贷款的有效开展，增加了中小企业贷款难度[2]。

三、数字金融对中小企业融资的影响

（一）积极作用

与传统金融方式相比，数字金融具有技术上的优势，实现了创新，应用放范围更加广泛。数字金融可以金融机构业务的转型升级，以促进经济和金融更好的结合，有利于中小企业发展。在市场经济发展速度有所放缓的背景下，金融机构更要实现金融服务体系的完善，建立与中小企业沟通、交流的平台，增加彼此的联系，实现深一步的合作。数字金融帮助金融机构实现了转型和升级，并利用互联网技术，扩宽了融资渠道。在中小企业的发展过程中，数字金融为其创造了更多的可能。中小企业以往多利用银行来进行融资，但银行的审批复杂，审核严格，导致其很难获取贷款。数字金融的出现，降低了中小企业的贷款成本，有利于其健康长远的发展。

数字金融可以让融资信息变得更加的透明，让银行等金融机构对中小企业的了解更加透彻。以往的融资审核工作都是由银行工作人员来完成，由于人工的误差，很难到达完全的科学和精准。而数字金融利用了计算机技术，可以准确的掌握企业的情况，对企业更加了解。金融机构也可以根据中小企业的实际发展情况，来有针对性的推出贷款产品，由中小企业来自行选择。中小企业在我国所有企业中占据重要位置，但是其自身发展存在一定的不足。在时代进步下，其对资金有所新的需求。而数字金融在融资方式上更加丰富，更适合与中小企業的发展需求，增加了发展活力。

（二）消极影响

我国数字金融正处于发展的初级阶段，还没有建立其完善的监督管理制度。很多中小企业乐意利用数字金融来进行融资，但是一些数字金融业务存在违规操作的情况，部分数字金融平台也存在漏洞，导致金融机构和中小企业间没有形成有效的信息共享，增加了贷款风险。缺乏道监管制度，也会增加中小企业的融资困难。中小企业在申请资金时，金融机构没有对其进行正确引导，缺少正确申请方面的宣传，导致数字金融并未被合理的应用。还有一个问题是互联网金融的数据安全风险，中小企业在应用互联网技术时，难免会出现信息安全风险。交易过程中，信息并未完全透明。

四、数字金融下优化中小企业融资的策略

（一）实现传统金融与数字金融的融资，促进共同进步

目前，我国的互联网信息技术以及社会生产力、生产水平都实现了进步，而数字金融在飞速发展的过程中，也要注重与传统金融的融合。有效整合好金融业务和信息技术，在支付和清算方面，利用数字金融来提高工作质量和效率，以扩宽金融业务。电子支付方式，让金融交易和支付变得更加的方便。在数字金融和传统金融结合后，市场内融资规模将有一定的扩大，实现了线上和线下一体化的发挥发展，促进了实体经济，以及整体国民经济的发展。

（二）建立创新风险管理方式

数据信息公开可以促进中小企业的发展，也便捷了我们的生活。但数据信息公开存在一定的安全风险，需要规范数字金融，来促进中小企业的融资。创新风险管理，可以让金融机构变得更加自律，规范经营。还有就是突出数字金融机构便捷的优势，在数据信息共享过程中，做好数据安全工作，防止出现信息泄露的问题，给不法分子可乘之机。要对数字金融进行科学的管理，创新和监督并重，利用法律法规对其进行约束，实现数字金融和法律法规的结合。明确规划出安全范围，对数字金融在不同行业间的作用进行分类，做到科学、诚信的使用数字金融，规避金融风险。

（三）建立中小企业征信平台

中小企业在发展中，要有良好的征信，以便解决数据信息不对称的问题，减低融资成本，增加经济效率。目前我国的征信系统并未完善，中小企業在贷款信息方面也不够充分。所以，要建立中小企业的征信系统，利用大数据整理并分析好信息，将其录入到征信平台中，扩大国家数据库。同时，还可以在国家征信平台上查询到中小企业的信息，增加数据流动性。金融机构与中小企业实现信息共享，保证良好的互动，实现线上和线下的一体化，有效改善传统金融机构的不足，降低中小企业贷款成本[3]。

在党的十九大以来，我国实现了供给侧结构改善，中小企业在去产能的作用下，获得了更好的发展机会。在互联网时代，传统金融行业发生了翻天覆地的比变化，也为中小企业营造了更好的发展氛围。国家更加注重中小企业的发展，并为其投入了更多的目光和经历，在经济水平不断提高的背景下，数字金融将助力中小企业发展，降低金融风险。

参考文献

[1] 宋海林.中小企业融资难问题及其解决之道[J].企业改革与管理，2018（15）：81-86.

[2] 郭百红.互联网金融对中小企业融资的影响分析——兼与传统金融的比较[J].现代管理科学，2017（09）：52-54.

[3] 韦颜秋，黄旭，张炜.大数据时代商业银行数字化转型[J].银行家，2017（02）：128-131.