康伟立

摘 要：互联网金融的兴起为各个行业的发展带来了新的契机，但与此同时，互联网金融本身的发展也面临着一定的风险，主要包括技术风险、投资者风险以及市场监管风险等，这些风险会为互联网金融本身的发展带来较大的负面影响。为了有效规避风险，本文将对影响互联网金融的风险因素进行分析，并提出如何进行风险防范，旨在为互联网金融的发展奠定良好基础。

关键词：互联网金融;风险;影响因素;防范机制

随着互联网技术的日新月异，不断发展，产业融合也越来越被人们所关注。互联网不断利用自身优势，与其他产业合作共赢，互联网金融也随之逐渐兴起，越来越繁荣。互联网金融的存在为很多人提供了机会，给更多小本经营或创业创新的人提供了无限的机会和可能。利益巨大的诱惑下自然催生风险，在已经掀起的互联网金融浪潮之下，对互联网金融风险影响因素的分析更显重要。

一、互联网金融的定义及其特点

互联网金融是一种新兴的金融业务模式，其主要是通过金融机构与互联网企业的有机结合，借助计算机技术、互联网技术等先进的技术来实现资金的融通、支付等。

互联网金融运行的过程中，所依靠的是互联网技术、计算机技术等，由于网络本身具有较强的开放性、覆盖率较高，所以互联网金融业具备上述特点。同时，在各种先进技术的支持下，互联网金融飞速发展，形成了功能更加齐全的服务体系和金融发展业态。但由于互联网金融市场发展过快，泥沙俱下，所以互联网金融仍不可避免地具有管理弱、风险大等特点。

二、互联网金融风险影响因素

（一）技术风险因素。互联网金融的实现不仅依靠互联网技术、计算机技术，还依靠各种互联网工具、信息通信技术等，因此，技术风险是互联网金融的重要影响因素，其主要包括：第一，信息的保密性。互联网环境复杂，信息半透明，这样一来互联网金融的信息安全就是巨大隐患。第二，信息的真实性。互联网上所包含的海量信息真假难辨，很多假信息的出现都会为互联网金融带来较大的风险。第三，信息的完整性。信息是否完整直接关系到互联网金融相关企业的各项决策，而网络的开放性环境会让信息呈现出不对称、不完整的状态，影响到互联网金融的发展。第四，系统与信息的安全性。安全性是指商业机密的泄露，计算机操作系统一旦遭受恶意的破坏，信息遭到更改泄露，将会直接影响到系统的运行。

（二）投资者风险因素。互联网金融通过投资小回报大来吸引用户，同时就要承担用户接受度的风险。传统金融具有个性化服务、较高的感知价值和对冲风险能力，以及雄厚的资金支持和对线下广大用户的垄断。传统金融在线下贷款，大额资金交易，个性化财富管理和金融投资方面具有广大的受众群。传统金融机构是金融产品的直接提供者。互联网金融与之相比，依托于互联网，在网上以信息数字的形式与用户进行交易，所以要考虑到用户的接受度。此外，用户对互联网个人信息安全的担忧也影响了互联网金融。用户的根本需求在于产品所能带来的收益，而互联网金融的数字化使收益不再看得见摸得着。由此可见，投资者对互联网金融的信任与否，会直接影响到互联网金融的发展势态。

（三）市场监管风险因素。由于互联网金融的形式不同。当前业内大多数P2P平台都采用第三方支付机构的账户进行托管，直接通过第三方支付内部的体系对资金进行划拨。这对银行的监管力度也是一次考验。P2P发生的一系列事件是由于市场监管不力，没有预先评估项目风险、不经试点就盲目推广。2018年7月全国多个网贷P2P平台集体失利，监管不到位占很大一部分原因，监管没有跟上如雨后春笋一般的互联网金融发展。市场监管的不力只会造成恶劣结果和严重影响。由此可见，市场监管是影响互联网金融风险的一大因素。此外，互联网改变了信息不对称方式，但是不能够消灭信息不对称，所以更需要市场进行监管。互联网金融主要是受注册制和牌照放开制政策激励，但市场对这方面的敏感度不高，监管制度不能够及时将信息传达给各位投资者，也成为了影响互联网金融风险因素之一。

三、互聯网金融风险防范机制

（一）提升网络安全。为了有效避免负面影响因素对互联网金融安全产生的影响，需要进一步加强网络安全防护的效果。在实际情况中，可以通过以下方式来提升网络安全：第一，通过网络安全技术对互联网金融交易平台进行维护，确保每一笔交易都在保护下进行。切实落实信息保护政策，利用互联网追踪技术全程追溯投资者资金流向确保投资者资金安全。第二，提高网络安全等级，对非法集资行为，网络借贷行为进行智能识别，智能跟踪。当系统中出现病毒、黑客恶意攻击时，安全保护系统能够及时发出警报，加强信息数据的保护。此外，为了提升网络的安全等级，需要不断提升和更新安全系统的防护级别，并加强网络安全管理，为系统信息数据的安全奠定良好基础。

（二）征信记录。对于投资者来说，资金的走向和个人信息的安全是最重要的。所以为了让投资者接受互联网金融，从而减少互联网金融风险，需要有效应用各种征信手段，让信息在适度透明的情况下能够为投资者带来更多的“安全感”。在实际情况中，征信手段的应用可以从以下几方面入手：第一，可以在互联网金融市场引入征信系统，将投资者基本信息明确化，清晰化，增强交易双方信任，减少因投资者个人问题而造成的恶劣影响。第二，在互联网金融交易时引入个人征信记录，能够尽量减少互联网欺诈事件发生。如果发生，也可以方便后续警方调查，确保投资人利益，维持互联网金融市场稳定，减少互联网金融风险。

（三）引入第三方监管机构。第一，引入第三方监管纠察机构从侧面对互联网金融的危险因素进行打击、防范。出台对平台借款人催收还款更加严格的机制，对逃废债制定严厉的惩罚措施，包括但不限于上征信责任条款。建立政府部门联席责任机制，加强监督，保证退出平台和立案平台催收落实，做到应收尽收。第二，监管部门更应该配合更加完备的法律机制，例如建立办案机关人员追钱连带责任机制，对于只办案不追钱的建立惩戒机制。第三，监管机构应该严格落实两高司法解释关于及时公布资产处置情况的条文，对涉众案件公开审理，公开司法审理鉴定，公开资产债权债务，公开银行流水，公开原始票据，去除对互联网金融等涉众政策性失误原因导致受害人非法集资参与人的污名化。第四，监管机构应该秉承公平公正原则，维护契约精神，确立并保护借贷行为法律地位。对平台采取宽严相济政策，以最大挽回群众财产为目标。在第三方机构的介入下，减少互联网金融风险。

综上所述，互联网金融改变了传统信息不对称、信息传播延迟的方式，改变了竞争的方式，带来便捷的同时也带来了风险。所以需要针对互联网金融风险影响因素进行有目的性的调整。随着互联网金融防范机制的落实研究，在国家的大力支持下，互联网金融可以告别乱象丛生，步入稳健高速发展的新阶段，为解决中小企业融资难、促进“大众创业、万众创新”提供支持。

参考文献

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