李贵生

（中国建设银行股份有限公司焦作分行，河南 焦作 454150）

一、引言

科学技术的进步推动了数字化技术的发展，数字化技术深刻影响着各个行业的业务与服务模式。数字化为商业银行带来了巨大的机遇与挑战。商业银行在数字化下借助于现代信息技术，将商业价值提供给客户。商业银行的数字化转型是以互联网信息技术为依托，创新商业银行的发展路径，为客户提供更加优质的金融服务与金融产品，从而创造更大价值，推动银行的可持续发展。

一、商业银行数字化转型的必要性分析

科学技术的进步推动了各种金融科技的发展，大数据技术、人工智能技术、区块链技术、云计算技术等在商业银行广泛应用，从而推动了商业银行的变革，由此也必然要求商业银行的数字化转型。

第一，时代发展必然要求商业银行的数字化转型。数字化转型为我国强国战略的实施提供保障。党的十九大明确要求对数字中国的建设速度给予加快，通过网络强国战略的实施，借助于人工智能技术、大数据技术等推动经济的发展。数字化技术的发展为我国变革经济模式提供了依据。新世纪数字化的发展必然要求商业银行进行转型。商业银行明确数字化转型战略，从而顺应社会发展的要求，对金融服务模式、金融业务模式等进行重新界定，在商业银行的发展与变革中融入数字化技术，由此才能够在数字化时代保持竞争力。

第二，商业银行和社会服务进行链接需要数字化转型的支持。随着人工智能技术的不断普及，人类社会从“知识工程”时期步入了“数据挖掘”时期，移动互联网广泛地应用在社会的各个领域。数字化时代，人们的消费方式、支付方式等都发生了改变。移动支付、在线消费等已经普及，数字化背景下客户消费行为与消费特征的转变，要求商业银行的数字化转型。商业银行要转变传统思想观念，转变思路，借助于数字化的优势赢取客户，通过大数据技术、人工智能技术等数字化技术为客户提供具有个性化的金融产品与优质的进入服务，使客服能力得到有效提升，由此为商业银行创造更大的价值。

第三，商业银行的可持续发展离不开数字化转型。数字化转型为银行的可持续稳定发展提供保障。商业银行开展金融业务，为客户提供金融服务时，积累的客户数据非常庞大。商业银行通过数字化的转型，借助于大数据技术对于商业银行的海量数据进行分析，从而对有价值的数据信息进行提取，从而为银行的发展提供数据支持。一方面通过对数据的整合与聚类，分析客户的潜在的进入需求，从而商业银行的决策提供依据；另一方面，商业银行借助于数字化转型为营销运作提供动力。通过大数据技术，使电子化作业水平提供，由此实现了管理的标准流程话，将更加优质与智能化的服务提供给客户，从而提高客户的忠诚度。与此同时，借助于大数据技术能够使商业银行的渠道管理水平得到提升，对银行人力资源管理模式、运营模式等进行变革，使人工作业成本降低，工作效率提高。此外，商业银行可以通过大数据技术对银行信贷风险展开分析，识别潜在风险，做出预警，从而使银行面临的风险降低。

三、商业银行数字化转型面临的问题

第一，商业银行缺乏数字化转型理念。商业银行传统的经营理念是以产品为本，经营理念相对僵化。数字化时代互联网业务具有明显优势，能够使客户需求得到充分满足。基于此，商业银行的数字化转型重视经营理念的转变。商业银行的数字化转型日益深入，由单纯的金融产品服务向数字化管理方向发展，然而因为传统观念的制约，对数字化转型还存在疑虑，从而不能适应数字化转型的要求。

第二，商业银行的数字化转型的组织再造优化存在不足。商业银行数字化转型必然要求改革优化业务架构、管理架构等。现阶段商业银行大多采用的是基于产品为本的部门制，条线式的组织架构导致了各部门各自为政，不能充分进行信息的沟通，从而影响了数字化转型的推进。与此同时，商业银行通过为客户提供个性化的金融服务提高竞争力，传统的组织结构在信息传导与流程设计方面存在不足，影响了金融服务质量。

第三，商业银行数字化转型面临着平台数据共享难的问题。一方面缺乏数据资产的意识，数据具有分散性，缺乏对数据的深入分析；另一方面，对于不同的业务，传统商业银行缺乏数据框架能力，从而不能有效指导金融业务的开展。商业银行的信息系统建设过程中存在着重视功能，对数据采集忽视的问题，由此使大数据分析方面完整性不够。

四、商业银行数字化转型的策略

第一，商业银行对数字化转型的战略方向进行明确。商业银行数字化转型顺利实现的前提是转型策略的确定。现阶段市场环境与经济发生重大变化，商业银行数字化转型是行业生态与场景发展的需求。数字化转型必然是改造优化银行的整个流程，而不是单纯的更新某项技术。商业银行的数字化转型要实现服务模式、作业方式、金融产品以及商业模式等的革新。事实上，商业银行的数字化转型不但实现了技术的更新，也要求金融服务的创新。基于此，商业银行的数字化转型需要对战略转型的方向进行确定，作为商业银行发展金融的一项重大改革，通过数字化转型为实体经济的发展提供保障，为客户提供优质的金融服务。因此，商业银行的数字化转型以对银行经营过程中存在的实际问题的解决为突破口。通过数字化转型战略方向的明确，进行科学的数字化转型规划，合理配置商业银行的各项资源，从而在实处真正落实数字化转型的发展战略。

第二，商业银行通过风控流程的优化再造为数字化转型提供保障。当今社会已经步入了数字化时期，商业银行传统的授信评价模型、风控模式等已经不能满足社会发展的需求。基于此，商业银行在数字化转型过程中对于新时期客户的金融需求要充分把握，在银行的业务流程中融入金融科技，对基于动态的信贷制度、风控模型等进行研发，从而对和数字化发展相匹配的银行新的业务流程进行打造，使商业银行实现专业化、模板化以及批量化的经营与运作。与此同时，商业银行重构体系时，基于监管合规与风险可控的原则，重构并优化商业银行的风控制度，推动银行的创新发展和风控管理共同进步。商业银行基于大数据技术加强对银行业务的监管，利用虚拟化资源平台的构建，灵活管理资源，从而实现对数字化风险的控制。与此同时，商业银行结合利率、信用、流动性等进行精细化的风险管理工作，基于市场与客户的各种结构数据、非结构数据等进行数字化风控模型的创新研究，由此做好风险预警。商业银行与监管单位加强合作，充分发挥服务监管的作用，使大数据安全风险的发生得到有效避免，基于对标准数据安全规范的制定，构建全面的风险管理体系，从而对商业银行数字化转型过程中的风险进行有效监控。

第三，重视场景渠道的建设。当前人类社会已经步入了数字化时代，场景在商业银行的金融产品与金融服务竞争中占据非常重要的地位。数字化时代，商业银行开展业务不再以传统的柜台营业销售为主，而是对于金融场景进行充分把握，重视移动社交，借助于“线下+线上+远程”的渠道模式，为客户提供优质的个性化服务与金融产品，从而赢得客户的信赖。数字化时代，商业银行基于开放合作的理念，充分深入挖掘数据源，一方面在银行内部对渠道的融合给予重视，另一方面在银行外部对实力进行扩充，和互联网公司、平台运营商等进行合作，对数字化的金融生态体系进行构建，由此使客户群体不断壮大，实现由“渠道导向”向“客户导向”的转变。商业银行数字化转型需要对场景金融布局给予知识，对特色模型与金融产品进行开发，对优质的客户体验进行打造，从而为银行的数字化转型提供保障。

第四，对数据的整合应用给予强化。数字化社会中数据是推动生产力发展的重要因素。商业银行借助于大数据技术，对数据资源进行深入挖掘，从而为经营管理提供决策依据。商业银行通过数字化转型，实现传统经营模式向数字化、智慧化经营模式转变。一是对商业银行中智慧风控方面数据的应用给予强化。商业银行的数字化转型要重视风控模型的数据化建设，做好各种风险的控制，将社保、税务、工商等各方面的数据接入银行数据库中，实现数据的整合，从而能够自动监控客户交易行为。二是对商业银行精准营销中数据的应用给予强化。通过大数据视图的构建，基于多维度的分析，对客户需求进行全面收集，从而使数据的应用价值实现最大化，一方面为银行的数字化转型提供保障，另一方面为银行的经营决策提供数据依据。

五、结束语

新世纪人类社会已经步入了互联网时代，商业银行的发展日益受到数字信息技术的影响，在数字信息技术的影响下银行生态与格局都发生了巨大变革。在互联网背景下，商业银行只有紧随时代发展的潮流，变革发展理念，对商业银行数字化转型的战略价值给予高度知识，不断提高数据处理水平，借助于数字化技术开展风控工作，从而确保商业银行数字化转型的成功，进而为商业银行的健康可持续发展提供保障。