摘 要 在金融市场中，以行业进行划分，主要通过“分业监管”的方式对金融行业进行管理，此种方式受到较大争议，导致金融市场管理问题的出现。为解决金融市场发展遇到的问题，在监管工作中，多以混业监管方式为主，逐渐替换分业监管方式。对金融市场存在的问题进行综合性分析，现有分业监管方式，并不是真正监管方式，因此，本文认为需要在金融市场的迅速变革中不断创新，实现功能监管作用，进而提升监管有效性。

关键词 金融法 功能监管 分业基础

作者简介：周嫚，华东政法大学，硕士，研究方向：法律与金融。

中图分类号：D922.28 文献标识码：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2020.11.111

对金融市场发展进行分析，只有优化金融市场监管模式，做好金融监管工作，才能在提升经济发展速度与质量的同时，最大限度降低金融风险。因此，在金融管理工作中，应对各类潜在问题加以分析，并做好优化与管理工作，进而规范金融监管工作，打破传统监管方式下的弊端，设计金融改革顶层方案。只有这样，才能有效遵循金融法，做好金融行业改革与创新工作。金融市场处于不断的发展与变革之中，遇到诸多问题，为避免金融行业发展停滞不前，应不断创新，在金融法管理下，强化分业基础，进而完善金融行业的监管工作。因此，在本文研究中，结合金融法，做好功能监管工作，并以此为分业基础，结合金融市场实际情况以及未来的发展趋势，选择适合的监管模式。

一、结合金融市场发展趋势选择适合的监管模式

（一）金融监管不同模式

要想规范国内金融市场发展，在金融市场管理工作中，在遵循国内金融法的同时[1]，应做好金融市场分业基础工作，发挥功能监管作用。金融监管工作，主要分为以下几种监管模式：其一，为综合监管方式。其二，为分立监管方式。其三，为双峰监管方式。在金融行业的监管工作中，需要借助统一监管机构，管控不同领域的金融机构，并以此为基础，做好金融机构的监管工作。与此同时，应结合金融市场的未来发展趋势，选择适合的监管模式，不断创新，充分发挥金融监管有效性，最终结合国内实际情况，制定适合的金融行业监管模式。

（二）金融监管变革与构建分业基础

只有遵循金融法，对不同金融监管方式进行分析，才能确保各类机关，以更为严谨的方式行使自身权利，做好金融监管工作，发挥审慎监管的作用。要想明确监管重点，选择适合的监管方式，不仅要结合世界格局，更要在这一过程中结合国内实际情况，在监管工作中，以金融法为前提，以分业为基础，优化以往监管模式，强化金融监管模式应用价值[2]。以中国金融监管方式为例，其主要为机构监管，而机构监管方式，需要结合证券、保险等不同性质，并以此为基础，对监管机构进行分类，而每一个机构负责人，要从不同角度，以安全、可以持续发展为监管重点，发挥分立监管作用。以功能监管为主，采用此项金融监管方式，主要为巴西、法国等国家，此种功能监管方式主要以活动为主，在实际金融监管工作中，需要结合银行、证券等行业中不同种类与性质的活动，在不同监管工作中，使其得到全面管控。采用综合监管方式，此方式多为新加坡、加拿大等国家应用，多由单一监管人员构成，在这一工作中，需要对金融机构与活动进行全面监管，并从不同角度，对这一问题进行分析与监管，进而做好安全监管工作。双峰监管方式，主要应用于澳大利亚与荷兰等国家，在此种金融监管方式中，主要结合金融监管目标和功能需求，做好行为与安全等多项监管工作，进而维护金融市场稳定性，降低金融风险出现的可能性。

国内金融监管工作不断变革，迈入全新发展方向，联合多种监管方式，兼具投资者保护的监管目的。此种监管方式，并非完全独立，无论是单一监管机构，还是由不同部门进行监管，都应结合国内金融行业发展实际情况，明确自身监管职责，与此同时，结合金融行业未来发展情况，拓展金融行业监管业务，转变以往单一机构监管形势，实现多元化监管，进而做好各项金融工作，以此降低金融行业风险。在金融改革工作中，应遵循严格管理的理念，并以此为基础，建立分业管理制度，进而优化金融管理序列，实现政策性分离，构建统一、公平、开放的金融环境，完善金融分业管理体系，从不同角度，优化金融监管方式，选择适合国内情况的监管体系。

二、金融行业外部监管及其重要意义

（一）如何做好金融行业的外部监管工作

金融这一概念最早由国外学者提出，这一词汇最早从外部性角度考虑。在金融行业不断发展过程中，学者们意识到，不应过度依赖外部调节，而应从内优化，在遵循金融法基础之上，做好金融管理与规划，进而在金融行业发展存在问题时，做好金融行业干预工作。在政府部门的管理与干预下，不断强化金融行业监管能力，以此为基础，结合时代发展趋势，做好金融行业创新工作。金融行業发展具有显著的一致性特征，主要为金融行业风险监管能力，在这些工作中，无论是应用何种金融监管方式，其最终目的，都是为了做好金融行业整体监管工作，进而提升金融行业监管工作有效性。在监管工作中，寻找正确监管方式，制定更为科学，具有针对性金融监管模式，以此降低金融行业对社会经济发展带来的不良影响。因此，在金融行业外部监管工作中，在结合金融市场发展趋势同时，还应以政府为导向，在金融行业各项工作中，做好外部监管工作，进而强化金融行业监管能力。

（二）金融行业外部监管重要性

对当今社会金融行业监管进行分析，无论是目标，还是用途，都存在不一致之处，在金融行业外部监管工作中，所存形式与问题不尽相同。这也意味着，在金融市场监管工作中，一定要结合金融行业可能出现的风险进行分析，并在这一过程中借助正确的风险预防与监管之策[3]。例如，在金融行业外部监管工作中，可以联合第三方机构，借助不同工具，以此为辅助管理方式，最大限度降低金融交易过程所存风险问题。就当前金融工具应用加以分析，主要为第三方支付机构和银行，其能以科学、合理的方式，将金融交易风险，转换为支付机构的风险。在所从事领域中，其投入与研究力度不断增大，这也意味着监管能力不断增强，并结合金融行业变化，对自身监管方式加以优化，进而在维护交易工作同时，为第三方金融机构发展奠定良好基础。借助外部风险监管方式，不仅能规范金融行业发展，更能打破以往信息不对称问题，确保金融行业在发展中明确界限，解决以往权责不清，或是执行力度不强等问题。在这一过程中值得注意的是，一定要遵循金融法，结合不同金融机构与经营模式，选择适合外部监管方式，进而使外部监管作用得到充分发挥，使金融功能监管体系不断完善。

三、如何在金融法支持下强化分业基础，提升监管能力

（一）以分业为基础构建相同监管标准

由于监管作用不同，其监管标准与分类存在较大差异。如果在不同类型金融监管机构中，应用同等监管标准，势必会导致金融机构监管能力不断下降。因此，要想做好金融监管工作，需要遵循金融法要求，以此为基础，做好金融分业和监管工作。其次，应以分业为基础，结合不同金融机构，不强化金融行业功能监管有效性。例如，在金融行业产品投资活动中，“投资风险自负”的监管理念，并不具有普适性，例如，“投资风险自负”监管方式，并不符合保本类的金融投资产品。再加上，账户的支付与交易功能，并未得到全面监管，这些不同问题，都会在一定程度上，降低金融监管效果。因此，在金融行业实际监管工作中，应以功能监管为准则，遵循金融法，在此基础上，结合分业基础，制定权限监管之策，并结合不同类型金融机构，在同类产品或是金融机构中，制定相同监管标准。在此种监管标准中，为避免套利等行为出现，应遵循统一金融产品，统一监管原则，最大限度降低金融行业发展与金融机构运行中所存风险。因此，对国内金融机构发展加以分析，在金融行业迅速发展过程中，应结合金融行业最新发展趋势，在功能监管工作中，做好创新与优化工作。以余额宝为例，其为支付宝的一项重要创新，支付宝最初只是交易、支付的“中介平台”，并不具备投资理财功能，而在金融行业不断发展过程中，支付宝紧随金融行业发展趋势不断创新，不仅成为金融工具，更在金融市场中占据重要位置。但是，由于支付宝内部金融结构发展过于迅速，难以得到全面监管，增加了金融行业管理难度。在支付宝不断优化过程中，政府部门，结合未来金融行业发展趋势，制定全新监管之策，以支付宝为全新分业基础，规范全新金融行业管理流程，并在管理过程中，对资料、规模进行审核，以此为基础，使支付宝这一全新金融模式得到全面监管。金融行业功能监管的主要目的，就是为了实现同一行为，相同监管，因此，对于非持牌金融机构，应以分业为基础，对相同类型金融结构进行全面管理，进而实现监管目的。

（二）做好金融行业融资工作的有效监管策略

近些年，金融行业整体发展极为迅速，不仅优化了金融产业，更在一定程度上解决了传统金融行业功能监管存在的问题。对金融行业融资工作加以分析，融资不仅存在较大风险，且监管难度较高。为降低融资所存风险，做好功能監管工作，应选择科学、有效监管方式。例如，在银行监管工作中，可以借助债券方式，从整体进行监管与优化。在这一过程中，应重点关注债券化过程，虽然是转移风险、降低负担重要方式，但是，不应将其作为银行扩张方式，使债券化与金融监管界限出现模糊现象[4]。因此，在当前金融监管工作中，应规范银行融资方式，避免融资导致的各类问题。结合监管方式、工具等要求，做好合法、合理监管工作，从内涵与性质上，完善功能监管，并将其转换为分业基础，这也是金融监管重要内容，有利于带动国内金融行业可持续发展，解决传统金融行业监管工作存在的问题。

四、结语

在金融行业监管工作中，应主动分析以往监管方式存在的问题，并在这一过程中，结合金融行业功能性监管要求，不断整合与创新，进而以分业为基础，将金融监管工作融入到不同环节中，以此为金融行业功能监管重要部分，优化金融监管流程，进而解决传统金融行业各项工作存在的问题，降低功能监管效率低所导致的诸多问题，甚至是金融危机。因此，需要结合金融法，做好金融监管工作，并引入科学监管方式，做好分业监管工作，以此为基础，从不同角度，不断优化国内金融行业监管工作。

参考文献：

[1] 安宁.金融委会议透露投资者保护三大监管重点[N].证券日报，2020-04-17（A01）.

[2] 周婷婷.互联网金融对金融法变革的促进作用探究[J].法制博览，2020（5）：110-111.

[3] 陈亚纳.基于金融安全背景下金融法体系构建研究[J].法制博览，2020（4）：131-132.

[4] 严燕霞.信息化背景下的金融安全与金融法体系完善探究[J].法制博览，2020（4）：155-156.