李佳 闫伊然 李怡诺

【摘  要】近些年农村互联网金融的快速发展，农村电子商务的发展带领国家部分贫困地区提前脱贫，使得农村互联网金融再度进入人们的视野中。农村金融在促进农村产业发展过程中发挥着不可替代的作用，但在传统金融环境之下，农村金融服务能力较低，依托互联网，农村金融迎来了新的发展机遇，互联网与农村金融融合发展可以化解农村金融资源的供需失衡和信息不对称困境。并且带领部分贫困地区实现提前脱贫。

【关键词】农村互联网;电子商务;金融;互联网金融;脱贫

引言

农村地区广大弱势群体对互联网金融经济的渴求，农村中大多数人不易获得贷款，申请贷款人群中只有部分贷款人的需求可被满足。金融机构中，在贷款人的资金需求也只有部分被完全满足。因此便催生了互联网金融的雏形。供求关系不平衡，必将导致一种新产品的出现来解决这一事项。由于进行信贷必须进行相应抵押，农村很缺少价值相匹敌的抵押物，导致无法进行信贷。例如宅基地，很多无法估值变卖等等原因。致使农村群体对于金融机构的贡献率低，金融机构在农村开展金融业务的成本较高，因此很多金融机构没有将业务重点放在农村，导致农村的金融需求难以得到满足。由于农村贷款资金量小、分散性、短时间短、频率高等特点，一般农民很难获得贷款。

1.背景介绍

农村主要的互联网经济形式就是电商近些年来各大平台的兴起，扶持，鼓励农村商户进行电商创业。在政府政策的出台大背景支持下，商业的巨头的纷纷涌入。 不仅促进了“供血”扶贫政策向“造血”扶贫政策转变，改变了农村的生产经营生态。据阿里新乡村研究中心数据预测，在当前农村互联网产业发展态势下，国内我国农村网民数量将持续增长，并且预计到 2020 年时，我国宽带网络将覆盖全部农村。伴随农村网络渗透率的不断提升，以互联网网络为基础的电子商务产业在农村迎来了全新发展机遇，充分表明我国农村电子商务发展潜力。因此，农村互联网金融向电商化转型将有助于拓宽农村互联网金融服务群体，增加潜在收入。

互联网金融近些年来的发展 2014年11月21日，中国人民银行宣布，自11月22日起下调金融机构人民币贷款和存款利率，金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点，一年存款基准利率下调0.25个百分点。其中，存款基准利率上浮1.2倍还是3.3%，成本不变;贷款基准利率减少0.4%，售价下降 。不对称降息的目的，起的是泄洪的作用，把现金流放到市场上，通过降低售价降低中小企业融资难度，旨在形成鲶鱼效应，扭转经济下行的趋势。

互联网金融，现阶段发展“互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网与金融深度融合是大势所趋，将对金融产品、业务、组织和服务等方面产生更加深刻的影响。

2.农村互联网金融发展的瓶颈问题

现阶段，我们已经取得不少成果。但仍然存在很多问题：（1）农民法律意识淡薄，乡村坏账率极高，致使大多金融机构将业务不下放到乡村地区。对金融产品没有详细深入的了解，不清楚相应的金融产品套利工具进行投资。（2）农村现在的物流不发达，作为主要形式之一的电商，在拥有大量的产品等待售出之时，没有自己独立的物流。加强农村基础物流建设。（3）电商在政策的扶持下，有很多质量优良的电商，脱颖而出，甚至做到了上市。但是电商时代，商家品质参差不齐。（4）从业人员学历综合水平不高，虽然近些年来，有不少大学生返乡在家乡创业，但高素质水平人才较少。（5）地方发展差异悬殊，浙江义乌的小商品已是全球知名，成为当地经济的主要支柱产业。但是其他地区因为发展较晚的，會出现区域之间电商发展不平衡的现象。可能会出现商业垄断现象。我们鼓励电子商务的发展，但是如果一家独大的局面，政府应该出具相应的政策来控制这一局面。淘宝，拼多多，京东之间进行良性竞争，企业内部也会有相互合作与交流。结果显而易见，促进了中国整个电子商务相关行业的发展。第六，电子商务发展，提供了一大批就业岗位，对各层人员都有着明显的需求。比如，最顶层的管理人才，相关的软件开发者，主要负责技术层面的工作，底层销售人员，供货方的合作。这都对中国经济的发展起到了促进作用，同时也打造了中国线上互联网加经济的开端。

3.应对措施

（1）要健全农村信用机制，法律意识必须要深入每个农民心中，懂得用法律武器来维护自己的权力与效益。相关金融机构可以与政府合作，开发相关金融工具来让广大农民获利。（2）对于农村人才短缺问题，政府组建相应教师团队，对农民进行指导。建立健全人才培养机制，为农村互联网金融电商化模式转型与发展提供充足后备人才力量。由政府牵头，农民参与，进行相关电子商务知识的学习。加大人才建设队伍，落实相关政策，吸引人才住村，人才落村。给予相关的金钱补助和落户条件。例如在上海，北京，杭州，诸如此类大城市。（3）与农业型高校建立紧密的关系，高校向农村可以输送一批志愿扎根农村的大学生们。定期将高校的科研成果在农村之中，转化为实践。高校可以派学生在农村的相关田地进行实验。定期举办讲座。打造高校企业二合一的科研创新模式。加大互联网金融的宣传力度。加大互联网金融的宣传力度，让农民亲身实际参与进来。第四，对于农村失信人员，奖惩双向制度，来督促失信人员偿还贷款。以此来解决完善以前出现的问题。第五，学习发展较好地区的相关经验，健全自己的电商平台，实现自我发展。

4.结束语

农村互联网金融的发展在我国将会是一条长久的路，这也是体现我国现在基本国情的表现，在新时代中国特色主义的发展，农村互联网金融一定会迈入一个新高度。农村互联网金融一定会在我国迎来春天。

参考文献

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[4] 杜一馨.我国农村互联网金融发展的若干思考[J].北京农业职业学院学报，2020，34（04）：56-62.

作者简介：李佳（2001.04-），女，河北张家口人，石家庄市河北经贸大学金融专业，本科生。

闫伊然（2000.08-），女，河北石家庄人，石家庄市河北经贸大学金融专业，本科生。

李怡诺（2001.02-），女，河北邢台人，石家庄市河北经贸大学金融专业，本科生。