夏洋 徐玥 郭涛

摘 要：随着互联网技术和经济的发展，我们的生活水平有了大量的提升，纸币慢慢被电子现金代替，支付宝支付、微信支付等第三方支付方式不断兴起，极大地方便了我们的生活，但这并不代表第三方支付是十全十美的， 任何一种事物都有双面性， 第三方支付也是如此。本文通过分析第三方支付的问题，对其现状及风险形成一定的认识。

关键词：第三方支付;现状;风险

一、第三方支付概述

第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，通过与银联或网联对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。

在第三方支付模式下，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付（支付给第三方），并由第三方通知卖家货款到账、要求发货;买方收到货物，检验货物，并且进行确认后，再通知第三方付款;第三方再将款项转至卖家账户。

在第三方支付交易流程中，支付模式使商家看不到客户的信用卡信息，同时又避免了信用卡信息在网络上多次公开传输而导致信用卡信息被窃。以B2C交易为例：第一步，客户在电子商务网站上选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向;第二步，客户选择利用第三方作为交易中介，客户用信用卡将货款划到第三方账户;第三步，第三方支付平台将客户已经付款的消息通知商家，并要求商家在规定时间内发货;第四步，商家收到通知后按照订单发货;第五步，客户收到货物并验证后通知第三方;第六步，第三方将其账户上的货款划入商家账户中，交易完成。

二、第三方支付现状

我国第三方支付行业的发展现状及未来趋势可以概括为以下三点：

（1）交易额平稳递增。第三方支付行业市场交易额快速激增，近年来增速有所放缓，但仍可保持40%左右的增长率。从2005年以来，我国第三方支付行业呈现爆发性增长态势，以最为典型的第三方互联网支付方式为例，2015年我国第三方互联网支付交易规模达118674.5亿元，同比增长46.9%，2016年一季度中国第三方互联网支付交易规模达到40584.3亿元，同比增67.0%。

（2）业务领域不断拓展。第三方支付的业务领域将进一步扩展，并且可以预测未来这一扩展趋势仍将持续并增大。

（3）保持持续盈利状态。目前，我国第三方支付行业的主要盈利模式有手续费率差和沉淀资金利息收入两种。虽然前者可能由于企业间的激烈竞争而下降，但由于我国第三方支付的业务领域已经得到极大的扩展，支付额在整体上呈增长态势，相对弥补了第一种盈利模式造成的损失，整个行业仍然可以保持总体盈利状态。

由此可见，我国第三方支付业务的发展渐趋成熟，已经成为主流支付方式，得到越来越多消费者的认可。但是，市场壮大的同时也带来了市场的残酷竞争和当局的严格监管。由于第三方支付市场的激烈竞争以及国家政策、法律法规的相继出台，可以预测到未来我国第三方支付企业的生存空间将越来越小。第三方支付企业要想继续发展，就必须进行战略转型--不再像过去一样片面地追求规模经济，而应以用户需求为中心，将自身定位为非银行的金融增值服务商，成为一种崭新的创新经济源。

三、第三方支付的优缺点

（一）优点分析

（1）比较安全，信用卡信息或帐户信息仅需要告知支付中介，而无需告诉每一个收款人，大大减少了信用卡信息和账户信息失密的风险。

（2）支付成本较低，支付中介集中了大量的电子小额交易，形成规模效应，因而支付成本较低。

（3）使用方便。对支付者而言，他所面对的是友好的界面，不必考虑背后复杂的技术操作过程。

（4）支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。

（二）缺点分析

（1）风险问题

在电子支付流程中，资金都会在第三方支付服务商处滞留即出现所谓的资金沉淀，如缺乏有效的流动性管理，则可能存在资金安全和支付的风险。同时，第三方支付机构开立支付结算账户，先代收买家的款项，然后付款给卖家，这实际已突破了现有的诸多特许经营的限制，它们可能为非法转移资金和套现提供便利，因此形成潜在的金融风险。

（2）电子支付经营资格的认知、保护和发展问题

第三方支付结算属于支付清算组织提供的非银行类金融业务，银行将以牌照的形式提高门槛。因此。对于那些从事金融业务的第三方支付公司来说，面临的挑战不仅仅是如何赢利，更重要的是能否拿到将要发出的第三方支付业务牌照。

（3）业务革新问题

因為支付服务客观上提供了金融业务扩展和金融增值服务，其业务范围必须要明确并且要大胆推行革新。到为止，全球拥有手机的人多于拥有电脑的人，相对于单纯的网上支付，移动支付领域将有更大的作为。所以第三方支付能否趁此机遇改进自己的业务模式，将决定第三方支付最终能否走出困境，获得发展。

（4）恶性竞争问题

电子支付行业存在损害支付服务甚至给电子商务行业发展带来负面冲击的恶意竞争的问题。国内的专业电子支付公司已经超过40家，而且多数支付公司与银行之间采用纯技术网关接入服务，这种支付网关模式容易造成市场严重同质化，也挑起了支付公司之间激烈的价格战。由此直接导致了这一行业“利润削减快过市场增长”，在中国，惯用的价格营销策略让电子支付行业吞下了利润被摊薄的苦果。

（5）法律、法规支持问题

在保护电子支付指引（第二号》法规的颁布，将一定程度解决这个问题。

四、第三方支付的风险

（一）沉淀资金风险

不同于传统钱物交易，以第三方支付平台为交易担保的网络交易，由于对交易过程的分割，会产生支付结算的时间差。在这个时间差内，庞大的成交量导致巨额沉淀资金的形成。就支付宝而言，其日常交易会导致日均 3 到 5 亿的沉淀资金。这些资金一旦将其用于高风险投资，则可能会引发流动性风险，给客户带来损失。

（二）平台风险

虽然交易性质具有虚拟化，支付宝的运营需要硬件、软件、网络环境和系统、技术支持。一旦某一环节出现问题，不仅会延误交易，更可怕的是交易数据和客户信息遭到泄露和不法利用。基于大数据，这种危机的传染性和破坏性都将增加，甚至危及整个行业。拿支付宝来说，据艾瑞网统计，目前其实名用户已达到了5.6 亿，这样庞大的客户群使得支付宝的技术支持一旦出现薄弱环节，不仅它本身甚至整个第三方支付行业都会陷入危险。

（三）信用风险

在市场交易中，需要交易双方自觉遵守，交易流程，以维护市场秩序。第三方支付平台作为交易中介，可以在一定程度上规范买卖双方的行为，消除了一定的风险，第三方支付平台的监督不具有法律强制性，加之我国目前缺乏完善的信息披露机制，就难免会有个别市场参与者存在违约行为，违反交易流程，导致信用风险。

（四）洗钱风险

不法份子的洗钱方式主要有如下几种：，一是利用虚假交易洗钱;二是利用第三方支付跨境服务渠道洗钱;三是黑客利用木马病毒套取平台客户账户和密码，并迅速将钱转入其他账户，再利用该平台账户的资金购买商品进一步洗钱跨境支付;四是第三方支付平台自身可能会受到利益的驱使，利用规模可观的资金池从事非法活动。

参考文献：

[1]章晶.中国第三方支付的发展现状、潜在问题及对策建议[J].科技经济与管理科 学，2017（2）：174.

[2]谭卡吉.第三方支付发展现状与研究[J].金融与经济，2012（4）：87-88.