马平柱 蒋静 高大明

摘 要：随着我国经济市场的不断发展，保险行业近年来在总体业绩规模和分支机构数量都得到了飞速的提升。保险行业已然成为我国金融业三大支柱产业之一。在我国保险行业高速发展的同时，独立第三方保险中介市场也借机得到了充分的发展。相比其他途径或渠道，保险中介渠道保费收入占比持续扩大。保险中介有助于降低保险公司交易成本、提高保险产品及服务交易率，并能促进平衡保险市场的信息不对称。而与此同时其自身存在的运营模式和相配套的保险中介交易制度发育不完善。潜伏在保险中介市场突飞猛进的表面之下，实际上埋伏着保险市场成交效率低下、经营成本居高不下等种种危险。

关键词：保险中介;经济;交易成本;信息不对称

目前我国保险中介市场呈粗放式发展，人们期待的特殊独立第三方功能及作用并没有得到充分的展现。保险中介在保险产业链当中的优势也一定程度上被粗放式的经营模式限制了，更有甚者，出现了种种阻碍保险中介行业进一步发展的不利现象

一、保险中介概述

《保险中介概论》是这样阐释其定义，保险中介是指介于保险经营机构之间、保险经营机构与投保人之间，专门从事保险业务咨询与招揽、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介服务活动，并从中收取佣金或手续费的机构或个人;一个健全的保险市场主体一般有三个重要组成：一是保险经营机构，即输出保险产品的市场供体;二是保险投保群体，即需求保险产品的市场受体;三是为保险供受双方提供产品服务的个人或中介机构，即保险中介主体。保险中介主体也即保险中介人; 保险中介人是介于保险人之间或保险人与投保人之间，促使双方达成保险合同或者协助履行保险合同的人。保险中介人通过向保险单的买卖双方提供服务，把保险人和被保险人联系起来，并建立起保险合同关系。

二、我国保险中介市场现状及存在的主要问题

1.     起步晚、成长快

1927年中开始正式出现了保险公估公司，标志着保险中介行业在中国拉开帷幕。新中国成立后，我国金融行业曾一度沉寂，直到1993年，保险人士再次如火如荼的投身到保险中介产业的发展之中。

2.     机构经营状况不佳，正逐步改善

近十年，保险中介渠道的保费收入将近增加了一倍，但同时也可以看到专业中介和营销员渠道保费平稳而缓慢的前进方式，显然和大幅增加的总保费趋势不相符;与之对比，相关兼业中介机构的保费份额逐年扩大。

3.     地域分布差异大，保险中介行业结构失衡

就目前来看，我国保险中介行业状况不容乐观。在整体的跨越式大发展之下，我国专业中介机构前进的步伐相对滞缓，机构结构失衡、非专业中介机构占有主导地位。

4.     专业化程度低，专业机构占比小

我国保险中介行业普遍存在学历低、专业服务能力不强等问题，业务员准入门槛低，没有经过系统性、专业性的培训;加之保险中介公司业绩考评指标重心偏于业绩对保险中介行业发展进行了错误的方向引导，导致保险中介行业弊端颇多;其专业化水平与行业的发展规模不成正比。

5.     产品创新不足，违法违规行为普遍

从微观层面看，我国市面上保险产品和服务同质化现象严重，创新力度不足，相对单一的产品和服务难以切合消费者层出更迭的多样化需求。特别是在一些专业能力要求比较高的领域，陈旧的风控技术和单一服务设计不足以支撑其业务的完善经营。

三、完善我国保险中介市场的建议

1.     建立我国保险中介的市场制度

①确立保险中介制度的发展模式

探索符合我国实际国情的保险中介制度和体系，盲目复制西方国家的成功经验是不可取的，而要从这些在保险中介市场发展走在前列的国家中去寻找能与中国保险中介体制引起共鸣之处。美国的“以保险代理人为主，保险经纪人、保险公估人和公司直销为辅”的保险中介体制是充分符合我 国保险中介现行发展情况的。我们可以在坚持“保监会姓监，保险业姓保”为理念的前提下，利用各地保险中介人协会来进行自我管理，给予保险中介在合法合规基础上更多的产品设计和费率厘定等上自由，利用市场来管控保险中介市场和推动保险中介模式的创新。比如借鉴日本的损害代理店的财险销售模式、结合中国发达的电商平台和大数据技术，开设更多地保险线上体验店。

②加快培育保险中介市场主体

就现在来看，我国保险中介行业获得长足的进步。就个人保险代理和兼业代理而言更是得到史无前例的进步，但与此同时，保险中介体系中的其他渠道却是蜗步难移，专业保险代理公司、保险 经纪公司和保险公估公司在机构数量、保费规模以及公司资本规模上都呈现缓慢的发展趋势，远远无法与人员数量庞大、公司鳞次分布的个人保 险 代理人兼业保险代理人相抗衡。与个人保险代理人和兼业保险代理人独占鳌头的优势相对的是，个代和兼业代理人学历水平低、专业保险知识欠缺、粗放经营模式下劳动生产率低，其细胞分裂和自我繁殖即组织裂变为主的组织发展模式成本高、发展战略欠缺、准入门槛低。

③树立保险中介产业观

保险中介在承担社会风控职能时有着独特的优势和作用，理应把推动保险中介业发展纳入重要议程。保险监督委员会应引导保险中介业逐步的完善自身的产业链，提升产业技术密集度;政府应实施积极的财政政策，有效加强对保险中介业的宏观调控，为保险中介公司的转型和改革提供良好的环境和土壤。

2.     构建保险中介市场的诚信制度

保险业是建立在保险消费者信任的基础上生存发展的。建立用户对保险的认可和信任合意识是推动保险中介业良性发展的重中之重。

①健全保险中介企业的诚信文化

现今社会的金融系统是建立于信用之上的，誠信是信用保值的最重要方式，是一切金融经济活动的根本和基础，诚信在一国的金融经济运转中，起到了维稳和润滑的巨大作用。

②建立保险中介信用管理体系

保险中介信用架构的搭建需要政府宏观调控和市场直接调节。政府方面，结合我国既有的经济社会信用体系，由政府相关部门开设专门的保险中介信用管理机构、地方保监办也对应成立保险中介信用管理办事处， 由上而下的搭建成体系的保险中介信用监管机制。

3.     完善保险中介市场的人才制度

①加强与高等院校合作培养高素质人才

一个持续健康发展的行业离不开源源不断的人才更新，建立系统的专业保险中介人才教育培训体制有助于加快保险中介行业向更高层次、更专业化发展。高校有着丰富的理论教育经验和师资力量，加强与大中专高校的合作，结合保险中介行业对专业化人才的需求，对保险中介人进行定期再教育。

②实施人才引进与自我培养相结合的人才战略

目前，我国保险中介业尤其缺乏既懂 管理又擅长业 务的复 合型人才。其次，保险中介人才队伍中急需补充具有创新精神的技术型人才。而这两类人才，对保险中介行业的推动具有不可估量的作用。

③建立人才合理流动机制

社会主义市场经济的自我调节是金融经济保持活力的重要手段，人才合理的自由流动可以促进保险中介公司的发展和创新，也可以促进社会保险资源的合理配置。目前我国人才资源在保险中介行业集中程度较低，政府的调控配置占主导地位，人才自由、合理流动的机制有待健全和完善。

参考文献：

[1]赵杨：《保我国保险中介市场现状及完善》，保险研究. [2]马昊腾，《浅谈保险中介市场存在的问题及相关建议》. [3]邹旭芳，关于我国保险中介履行社会职能的思考.