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搭建小微企业与金融机构之间的“信用之桥”

2020-10-12刘恩泽

银行家 2020年9期
关键词:金融服务小微金融

刘恩泽

新冠疫情不仅对人民的生命健康带来威胁,也对经济增长造成巨大冲击,而受冲击最大的无疑是生存在经济底层的小微企业。我国小微企业总和已经远远超过注册在内企业总数的90%,在稳定民生方面发挥着不可忽视的作用。在国家帮助小微企业共渡难关、助力其复工复产的政策背景下,小微金融服务平台迎来了新的发展机遇,各级政府纷纷牵头搭建地区性小微综合服务平台,各家银行和金融机构也纷纷响应政府号召,加快布局各大省级和地方级金融服务平台,为小微企业与金融机构之间搭建“信用之桥”。

小微企业的现状及融资困境

民营经济已经成为推动我国经济发展不可或缺的力量,具有“五六七八九”的特征,即贡献了50%以上的税收,60%以上的国内生产总值,70%以上的技术创新成果,80%以上的城镇劳动就业,90%以上的企业数量,为我国社会主义市场经济发展发挥了重要作用。而民营经济的主体则是小微企业。党中央、国务院多次明确表示,小微企业能否健康、持续发展,直接影响到中国的经济增长及人民的就业。

但是,小微企业多年来普遍面临着融资难、融资贵的难题,这与其特点密不可分,具体而言:一是生命周期短,小微企业平均生命周期不足3年;二是普遍存在经营定位模糊、战略不明确、经营管理不规范、内部监督和制约机制缺失等问题;三是财务信息的真实性和透明性较差;四是有效抵押少,资产和信用积累不足。这些特点均使得银行对小微企业发放贷款时格外谨慎。

总体来说,小微企业融资难,往往就难在了信息不对称。研究指出,企业的信息划分为“硬信息”和“软信息”。“硬信息”顾名思义,主要指企业的财务报表中直接体现的信息。“软信息”主要指非财务信息,包括企业办理存款、转账等金融业务所留下的交易数据,也包括从企业的利益相关者(股东、债权人、雇员、供应商和客户等)获得的信息,甚至还包括企业生命周期内在政府部门留存的数据和企业主个人的社交数据和信用状况,比如工商、税务、海关、法院等部门数据和央行征信数据。“软信息”通常需要长期积累,且需要花费大量精力进行甄别、整理、归纳、分析等处理才能使用,因此“软信息”的获取通常受制于信息的可得性、处理能力和成本投人。总之,小微企业“硬信息”不符合银行风险防控要求,“软信息”又难以获得或需要高投人,小微企业融资便成了难题。

小微金融服务平台的优势

信息技术的不断进步推动了金融行业的创新,为解决上述所说的小微企业与银行信息严重不对称问题,响应国家大力度扶持小微企业的号召,小微金融服务平台应运而生。小微金融服务平台的特点是借助互联网平台和大数据计算能力,进一步对用户数据进行科学分析,使信息更加透明化,帮助金融机构强化对小微企业的风险管控,同时提高小型和微型企业信用等级和贷款服务,有效处理小微企业急迫的资金需求,缩短审批时间。小微金融服务平台的优势主要体现在以下几个方面。

化繁为简,操作方便。传统金融贷款服务本身条条框框较多,申请周期较长,对于希望简化融资手续的中小企业来说,借助金融服务平台只需要在网上提交资料就可快速完成审批,流程更加规范和标准,减少了人工审核过程中可能出现的失误。尤其在疫情当下,针对一些本身资金需求量不大,时间要求相对紧迫的中小企业来说,通过金融服务平台申请贷款,可以免去人员感染新冠病毒的风险,让企业的融资时间缩短,效率更高。

融资成本低,减少企业和金融服务机构开支。相比业务申请和审核,小微金融服务平台可以使银行避免大量的人工成本,也不需要具体的办公地点,所有手续流程都可以通过网络平台来实现,可有效提升银行工作效率。而对于中小企业,选择线上平台进行企业融资,可以有效地降低融资申报成本,同时,在入驻机构层面,符合条件的金融机构和中介机构均可入驻,企业可以通过平台中的“金融产品超市”横向对比各类金融机构产品,减少时间成本和贷款成本。

借助平台数据有效降低不良风险。小微金融服务平台通常由政府牵头,或由拥有海量数据的大型企业及互联网公司发起成立,平台本身便可汇聚工商、税务、人社、司法、公安等诸多部门数据。例如,赢得小微金融“全国看浙江,浙江看台州”美誉的浙江省台州市,由政府主导打造的金融服务信息平台已归集全市30多个部门、118大类、4000多细项信用信息,包括用水、用电、纳税额等体现企业经营状况的重要指标。因此,平台通过多维数据整合与分析,对“长尾”小微企业进行全息风险画像,可协助银行进行风险管控,降低小微企业贷款不良率,同时更加准确地识别有融资需求和还款能力、但未被享受传统金融服务的“灰度企业”,并运用技术手段开展增信服务,进一步扩大普惠金融覆盖范围,提升效率。

小微金融服务平台主要运作模式及银行业实践

银行自主研发的小微企业服务平台

众多大中型商业银行坚持平台化经营,建立自己的小微金融服务平台,并不断丰富线上普惠金融产品和服务体系,以便捷、开放、创新为原则,依托企业手机银行、个人手机银行和企业网银渠道,为小微企业提供标准化、一站式便捷金融服务。

借助自身庞大的客户基础和数据信息,国有大行纷纷响应国家扶持小微金融的号召,近些年身先士卒,打造开放服务平台。例如,工商银行围绕工银小微金融服务平台和经营快贷、网贷通、线上供应链融资三大类产品构建普惠金融服務体系;建设银行持续优化“惠懂你”服务平台,提升客户信贷服务体验,以“小微快贷”为代表的新模式从产品累积投放贷款超过1.7万亿元,惠及小微企业近103万户;农业银行推出“农银e贷”数字化产品体系,为农户、小微企业、个体工商户、小微企业主提供方便快捷的线上化信贷支持;邮储银行着力打造“小微易贷”、小额“极速贷”大数据拳头产品,有效满足小微企业的多样化融资需求。

企业利用自身数据库设立小微金融助贷平台

数据是金融助贷平台的核心竞争力。小微金融助贷平台通常借助其母公司集团掌握的单一或多个数据信息,如小微企业营销信息、在线订单信息、社保缴纳信息、税务信息等核心数据,对小微企业经营、运营情况进行清晰画像,帮助银行有效解决对小微企业“不敢贷”现象。因此,在小微企业金融服务逐渐成为金融行业竞争焦点之下,掌握核心数据的助贷平台一度成为商业银行争相合作的对象(表1)。

此类平台依靠集团企业,积累大量小微企业税务数据。如金蝶、用友,是我国主要的两大ERP软件提供商;航天信息、百望是知名的电子发票平台;微众税银、东方微银与多家税务局建立合作,是知名“银税互动”平台。目前我国“金税工程”通过税

控系统对税务信息进行验证,造假难度大,电子化存储便捷。此外,客如云为大量餐饮、零售服务商家提供点餐、收银系统;河姆渡则拥有B2B电商交易数据。

这类平台基本掌握着小微商家相对较为详细的经营数据,包括商户基本信息、经营流水、商品类型等信息,可以更加全面地反映企业真实经营情况。

银行更看重平台带来的导流效应。不同于银行自主研发的金融服务平台,入驻助贷平台的商业银行更看重的是其导流效应。通常而言,这类助贷平台依靠集团企业,不仅拥有小微企业核心数据,在历年的经营中,也累积了百万级别的企业客户资源。

如航天信息2018年财报显示,航天信息旗下的爱信诺综合服务平台,主要开展财税辅助业务并为企业提供助贷业务,目前开票用户规模已超1000万户,云记账超5万户,全年共帮助5万户企业获得贷款授信,4万户放款成功,实现贷款规模约170亿元。航天信息早已建立起一支覆盖全国的助贷业务专业团队,其先后与浦发银行、招商银行、工商银行等10余家全国性商业银行和非银金融机构合作,开发信贷产品二十余项,各地子公司也与约30家地方性银行、小贷公司等金融机构积极展开区域性合作,形成区域化产品二十余项。

在监管层高增长与高要求政策下,商业银行一方面需要寻求内部的技术突破,另一方面也寻找到外部的合作伙伴。银行纷纷将目光投向服务于小微企业金融的“助贷”平台,以及大数据金融科技服务公司,以期从这场小微金融大冲刺中挖掘到新的机会。

地方政府牵头建立区域性小微企业综合服务平台

新冠肺炎疫情以来,加大对小微企业的支持力度,一直是金融系统支持实体经济恢复发展的重要着力点,也是做好“六稳”工作、落实“六保”任务的重点内容。地方政府在疫情期间也纷纷响应号召,多地政府加快设立了由政府主导的区域性小微企业综合服务平台。

区域性小微企业综合服务平台为主要面向民营企业和小微企业的“互联网+金融”一体化服务平台,通常由政府牵头,有效调取整合市场监督、税务、电力、法院、海关等各部门信用信息,运用金融科技手段在线建立小微企业信用信息档案,支持銀行开发线上无抵押、免担保信用贷款产品,帮助企业将“信息”变为“信用”。平台可同时发布小微企业融资需求和金融机构创新产品等信息,充分依靠市场配置资源,实现企业与银行之间的双向选择和自主对接。

相较于以上两种方式,政府牵头设立的区域性小微企业综合服务平台由政府背书,更加具有公信力。不仅可以通过打造线上金融平台建立对接企业与金融机构的桥梁,还可以充分利用各部门数据库,为小微企业更加充分精准地画像,彻底推动小微企业服务线上化、平台化地发展。政府牵头的区域性平台将是未来小微服务的主流线上平台。

案例一:河南省建立首个省级金融公益性数据共享平台

疫情当下,河南省果断拿出政务数据资源,补齐小微企业财务制度不健全、财务信息不透明、信用状况差等“先天不足”的短板,为小微企业的健康发展保驾护航。

自2019年3月5日全国首个省级金融公益性数据共享平台——河南省金融服务共享平台上线以来,平台利用人工智能、区块链等技术,突破“信用”与“信贷”之间的瓶颈,让政务数据成为小微企业贷款的“抵押等价物”,截至2020年4月12日,平台共进驻24家银行,上线110款信贷产品,注册2.5万家企业,为13429家企业放款20834笔、放款总额593.23亿元,其中为工业企业放款4162笔、放款130.73亿元,小微企业贷款占比达97.18%,纯信用贷款占比为66.98%,平均贷款利率比全省新发放贷款平均利率低0.53个百分点,对推进2019年前三季度末全省金融机构人民币各项贷款余额增长17%、增速位居全国第一发挥了很好的促进作用,为解决中小微企业融资难题探索提供了“河南方案”。

河南省以大数据为“钢筋水泥”,架起一座银企之间的“信用桥梁”。省大数据管理局、省地方金融监管局等有关部门和金融机构,按照“政府搭台、银行唱戏、企业受益”的原则,利用“搜索与匹配”的理论,抽调注册登记、税收缴纳、职工养老、用电缴费、失信惩戒等12个部门、59个大类、5620万条核心政务数据,共同创办河南省金融服务共享平台。

案例二:产品丰富、融资金额巨大的江苏省综合金融服务平台

2019年初,江苏省地方金融监管局牵头制定了《关于改善中小微企业融资服务的行动方案》,明确江苏省综合金融服务平台的建设目标,并推进政府性融资担保体系建设,督促政府性融资担保机构坚持公益属性,以中小微企业和三农为主要服务对象。截至2020年末,国有政策性担保公司中小微企业及涉农担保余额占比将达到60%,并保证担保费率低于市场平均水平。

企业公共信用信息将加快归集到省级征信服务平台。江苏省2019年已完成了经信、工商、税务、人设等12个省级核心信息源的数据归集,2020年底基本归集完所有省级企业信息源。

截至2020年4月末,江苏省金融服务平台已累计注册企业超32万家,发布金融产品2166项,13个地市共发放11.4万余笔授信,完成融资9232.79亿元,占累计发布融资需求(10178.8亿元)的比例高达90.7%。

案例三:与浦发银行创新合作的北京小微企业综合金融服务平台

北京小微企业综合服务平台由北京金控集团发起设立,按照“组合金融、随需而动、聚合资源、服务小微”的原则,全力打造小微金服平台。北京小微金服平台的运行模式与上面两个省份较为相近,唯一创新之处在于疫情当下,为解决小微企业金融服务触达不够、创新不足等问题,该平台与浦发银行北京分行于3月份正式签署战略合作协议,就基于API架构建设小微企业数字金融服务生态达成共识。

2018年7月,浦发银行在业内推出首个API Bank无界开放银行。浦发银行API Bank无界开放银行是连接底层基础金融服务和上层商业行业场景的“接口”,负责将底层的账户管理、支付、融资等基础金融服务进行组装,方便上层商业行业场景的随时调用。除此以外,API Bank亦可在底层金融服务中融入大数据、区块链、人工智能、机器学习等新技术,用科技赋能金融服务;还可联结科技公司、政府机构、企业等不同行业主体,为其开放API金融服务接口,提供模块化、定制化的金融服务。

据协议约定,在小微金服平台搭建完成浦发银行的API构架后,双方将逐步构建面向小微企业的数字金融综合服务体。一方面,浦发银行北京分行将在小微金服平台上线丰富的在线融资产品,将线下身份核查验证、风险调查分析、审查审批决策等升级为快捷、优质的全线上融资体验。另一方面,北京小微金服平台将基于汇聚的政策申报、政务服务、供应链融资等场景,根据小微企业需求及时调用API Bank的各类模块,切实为小微企业提供全方位、全周期的组合金融服务。

下一步,双方将借助大数据、云计算、人工智能、区块链、生物识别等金融科技手段,不断提升小微客户的识别能力、服务能力、触达能力,合力打造數字普惠金融新模式。

小结与建议

此次新冠疫情对小微企业造成了沉重打击,国家频繁出台扶持政策,要求金融机构持续放水帮助小微企业复工复产渡过难关。4月24日,中国人民银行发布2020年一季度金融机构贷款投向统计报告,截至一季度末,普惠小微贷款余额12.41万亿元,同比增长23.6%,一季度增加8405亿元,同比多增2876亿元。

通过以上分析可以看到,在此次疫情的冲击和国家政策的刺激下,小微金融服务平台的建设与发展将会成为帮扶小微企业的主流工具之一。小微企业虽然是国家鼓励的方向,但对于银行业来说,也是风险最大的领域。商业银行应充分利用平台丰富的信息来源,强化对小微企业的风险管理,确保资产质量更加可控。

建议商业银行充分抓住窗口机遇,加大拓展与各区域性小微金融服务平台的合作对接工作,充分利用平台数据对于风险管控的帮助,确保资产质量更加可控。

同时,建议各银行提供更加丰富、多元的产品线,如针对不同行业的小微企业,如科创企业、制造业、农业、餐饮业等制定差异化、定制化金融产品,积极助力复工复产,并在保证质量的前提下践行社会责任。

通过近期首个推出API Bank无界开放银行的浦发银行与北京小微金服平台达成战略合作协议,全力打造面向小微企业的数字金融综合服务体可以看到,未来商业银行与金服平台的合作方式也将会变为主流,双方借助大数据、云计算、人工智能、区块链、生物识别等金融科技手段,不断提升小微客户的识别能力、服务能力、触达能力。建议商业银行考虑加快推进开放式银行的相关研究与提前布局,并紧抓当前政策红利,尝试以数据接口为契机与各地市政府金融服务平台的设立与经营建立长期有效的合作关系。

(作者单位:厦门国际银行博士后工作站、复旦大学博士后流动站)

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