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空巢老人退休后的财务规划

2020-09-16文熙

投资与理财 2020年7期
关键词:积蓄空巢存款

文熙

张先生61岁,老伴前年已经离开,他也没有和子女生活在一起。去年退休后,他就喜欢出门旅游走走。不过,张先生的退休工资不算多,每月4500元,好在退休前单位给他买过补充养老金,每年可领取 6万元,另外他还有积蓄55万元。

出门在外,旅行花费还是比较高的,张先生计划从今年起,把年付的养老金改成月付,这样每个月在路上的时候就不担心现金流了。

当你老了,头发白了,退休后离不开可靠的经济来源。

说到退休工资待遇,便是中老年人最为关心的问题。辛苦忙碌了大半辈子,就指望退休舒舒服服地过日子,而退休后的工资就是我们老有所依的保障,在失去经济能力的情况下,维持日常的开销和看病买药的费用。

案例中,张先生每月有4500元的退休工资,另外每年还有6万元的补充养老金(月付的话,则每月有5000元用来补充养老)。如此一来,张先生每月都有9500元的现金流收入。除此之外,他还有55万元的积蓄。这些资产,是作为张先生日后养老的生活费以及旅行的费用。

精彩的晚年生活如何规划

人生匆匆几十载,年轻时为他人活着,年老时就要为自己而活,懂得享受生活。当有一天,我们成了空巢老人,只要人空心不空,或回归田园,或宅在闹市,培养自己的爱好,有能力做自己想做的事,也就不会觉得孤单。

就像笔者的父母,虽然不愿来和我们生活,独自生活在农村,但他们每天都忙得不亦乐乎,过着田园式的养老生活。笔者的老家,是在宅基地上自建的楼,门前有一个大大的院子。院子里种了点菜,养了些鸡,田地里还种了些庄稼。每天,母亲在家准备一日三餐,闲时在院子里给蔬菜浇浇水,拾掇老母鸡下的蛋,逢年过节子女回去时,就把这些鸡蛋给我们。父亲则会扛着他的铁锹或锄头,去田地里收拾庄稼或锄草,即便田地无啥事,他也会去巡视一番,过着日出而作、日落而息的简单生活。

时下,空巢老人越来越多,对他们而言,丰富多彩的晚年生活需要提前规划。

首先,培养爱好,比如下棋、书法、弹琴、旅游、写作等等,这样就不会无聊无趣。许多长寿老人都因为有自己的爱好,晚年生活都过得丰富多彩。有人认为,兴趣爱好是年轻人的专利,其实错了,老年人也可以有自己的兴趣爱好。试想,一个人离开原来的工作岗位,退休回家后,倘若没有自己的兴趣和爱好,整日枯坐斗室,无所事事,怎能老有所乐?

其次,攒够积蓄。人年纪大了,身体可能出现各种状况,也可能需要请保姆照顾,所以有点积蓄,不至于遇到事就向别人伸手要钱。不管是老有所乐还是老有所医,有一定的积蓄,老年生活自然过得有尊严。

然后,有点人缘。哪怕孩子不在身边,但有点人脉或人缘,朋来戚往,也算热闹,可以谈天说地,可以纵论江湖,可以交流爱好,可以回忆人生,如此可以颐养天年。

最后,心态要好。人虽然老了,但经历了无数风风雨雨,凡事看得开,想得透彻,尽管被称为空巢老人,但也可以活得潇潇洒洒。可以说,舒适的老年生活不僅仅需要养老资金上的宽裕储备,更需要乐活的心态、合意的生活规划。

提前做好旅行预算

外出旅行,做个大致的预算是很有必要的,这样就可以根据自己的预算,计划每天的大致花销,也方便计划携带多少现金进入旅行目的地。选择合适的旅行目的地并非易事,虽然需要考虑的因素有很多,但实际上,最重要的考虑因素通常是财务。

总体来说,外出旅行的主要花费包括观光费、交通费、住宿费、饮食费、购物费等,而花费的多少则取决于游客个人情况及旅行城市的差异。

每月现金流怎么安排

张先生一个人生活,按当地生活标准来看,每月2000~3000元的生活开销是少不了的。

假设张先生每年会去5~10个地方旅行,需要旅行费用5万元,则每月所剩资金只有不到1000元。这笔资金,张先生可以用来做基金定投,以少积多,以备不时之需。

55万元的积蓄怎么打理

一般来说,高风险的资产包括股票、股票型基金、外汇等,低风险的资产包括定期存款、国债、银行理财产品、养老年金险等。

每个空巢老人家庭都可以根据自身的年龄阶段、风险偏好等来配置一下高风险资产与低风险资产的比例。对退休老人来说,理财重在安全稳定,所以在投资比例上,晚年时可以适当提高货币类投资比重。因为退休后,医疗费用可能会大大增加,因此需要多留些生活备用金,货币类T+0模式,方便随时支取。

另外,即便是选择存款,也要注意一些小窍门。比如,不少老年人看到存款期限越长利息越高,于是便将自己所有的钱都存成了三年和五年的定期存款。一旦突然生病住院急需用钱,就只能按照活期利率结算,从银行将钱取出来时,白白损失很多利息收入。这个时候,不妨换个法子存款,比如张先生手里的55万元存款,可以分成5万元的活期和5笔10万元的存款,分别存6个月、1年期、2年期、3年期、5年期。一旦中途需要一笔大额资金,只要提前支取其中一份10万元,其余资金仍旧可以享受定期存款收益。

老人保险重在医疗和意外

退休后,肩上背负的家庭责任已经完成,健康养老成为关注重点。

如果没有足够的保险做后盾,一旦老人生病或出现意外,就会给家庭或子女带来较大的经济负担。

随着年岁的增长,保险的费率也在增长,退休后再购买医疗险、重疾险都不是最佳选择。不过,意外险可以配置的。现在大部分意外险即使70周岁仍可以“上车”购买,因为意外险的价格并不会随着年龄的增长而提高,只是和职业挂钩,若职业不在承保范围内,则买不了意外险。

张先生目前61岁,还可以购买百万医疗保险,每年保费3000元左右,有300万医疗报销额度,每年到期接着续保即可。

另外,如果张先生仍有余钱,还可以考虑财富传承,即如果想在百年后给子女留一笔财富,可以购买终身寿险传承财富。

张先生退休工资不高,想要达成每年海外旅游的愿望,需要从补充养老保险金中提取部分资金作为补充。同时,老年人面临的健康风险不容小觑,配置合适的疾病保险转嫁风险,并通过合适的资产组合,增厚收益,为路游添砖加瓦。

2019年全国居民人均消费支出21559元,而上海市居民人均消费支出则达到了45605元。那么,假定张先生一年的日常消费支出约为4万元/年(不含旅游、医疗),旅游的费用5万元。如此,他在享受惬意的旅游生活的同时,每年还有2.4万元的结余资金可以再配置。

基金定投,增厚收益

張先生的补充养老金从年付到月付,在每月拿出3000元补充旅游支出后,还有2000元闲余资金可再配置。每月固定金额投资,推荐基金定投。考虑到张先生的收入支出情况及风险承受能力,推荐定投交通银行代销的交银施罗德基金公司的交银双轮动债券A〔较低风险(3R)〕,每月定投1000元。

配置疾病保险,解决后顾之忧

考虑到张先生的储蓄存款有限,每月的退休资金基本全部用于开销,而且张先生不愿意给子女增加负担,万一发生重大疾病,带来的巨大医疗费用的支出将直接影响生活品质。建议张先生每月的补充养老金剩下的1000元配置疾病保险,推荐交通银行代销的交银康联康爱一生恶性肿瘤疾病保险(银发版B)。

合理优化资产配置,助力旅游

55万元的储蓄存款,通过合理配置,提高收益。其中的5万元可以购买活期理财天添息步步盈结构性存款〔自有产品,极低风险(1R)〕,20万元可以购买3个月稳添息结构性存款〔自有产品,极低风险(1R)〕,这25万元在提高收益的同时兼顾流动性,以备不时之需。剩下的30万元可以做中长期的配置,推荐购买交通银行3年期大额存单,在利率下行中锁定收益。

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