李静

摘要：随着第三方支付的快速发展，带动银行支付清算体系的变革。论文从支付清算的现状分析，分析银行支付清算系统与三方支付的对比差异，进而探索银行支付清算体系建设的思考。

关键词：支付清算;三方支付;数据分析;体系建设

第三方支付的快速发展，深刻改变了人们的生活方式，进而影响人们的支付方式，从而带来银行资金流动方式的转变，进而引发银行支付清算领域的一系列变革。

跨行支付清算是人民银行的法定职责，从而赋予人民银行维护支付清算系统正常运行的职责。人民银行的现代支付系统是金融支付的基础设施。人民银行直接对金融机构提供金融服务，商业银行则对非金融机构实体提供金融服务。

一、支付清算运营现状分析

人民银行支付清算系统又称现代化支付系统，包括大额支付系统、小额支付系统、网上支付跨行清算系统、境内外币支付系统、人民币跨境支付系统，是跨行资金的主要渠道。商业银行据此构建自己的各类业务系统，进而对接人民银行的支付清算系统，利用人民银行建立的基础设施，为社会提供更好的金融服务，加快资金划拨和清算速度，促进社会经济发展。

支付清算系统一直是新技术影响的前沿，动支付工具，金融账户体系，商业模式不断发生日新月异的变化，已经形成全球复杂的支付清算体系。

支付清算系统呈现支付与清算相对分离的发展趋势，支付是交易发生的前端，是资金所有权转移的过程，清算是交易发生的后端，是资金通过银行体系在不同账户之间的转移。支付的发展体现在支付工具的發展上，支付工具先后经历了现金，票据，银行卡再到电子支付工具的演变。清算随之经历了手工联行到电子联行的发展。

第三方支付是非银行机构综合运用信息网络，电子货币及电子认证技术，为个人、企业和机构用户提供支付清算资金清算及其延伸服务的业务模式，能够实现线上交易中资金流与信息流的高效匹配。

第三方支付平台凭借多种多样的产品方式，依靠互联网和移动APP，丰富了商业银行无法覆盖的商业场景和受众群体。随着新技术的不断涌现，已经成为零售领域最常用的支付方式。依靠新技术的深入推广，第三方支付在支付模式、功能、流程等方面进行了大量的创新，尤其在电子商务中丰富了支付清算的服务方式，创新了支付清算纵向和横向的深度。

商业银行的用户量更多，有更高的社会认可度。第三方支付机构则凭借操作的便捷性、价格优势、多样化的服务场景吸引用户。第三方支付机构凭借快速决策和强大的创新能力，快速的支付工具优化能力，从而具有比商业银行更强大的业务优势。第三方支付机构利用自身平台运用大数据、云计算等创新技术手段，从而为客户提供更加多样化服务，不断满足客户服务需求，弱化商业银行业务分析和预测能力。

清算作为资金转移的通道，在满足多样化支付工具的应用下，实现了人民群众的社会经济活动方方面面的需求。支付和清算是相辅相成的。多种多样的生活方式需要更加安全，便捷的支付工具。各种支付工具的应用需要依靠清算系统才能得以顺利实现。清算体系的发展建设又反过来影响支付工具的应用和创新，深刻影响着社会经济活动。

支付系统拥有海量的数据、复杂的数据环境、潜在的数据质量缺陷，数据分系统存放使得系统查询处理效率低下，数据监控分析和挖掘能力十分有限，无法充分挖掘海量支付清算数据所蕴含的价值。

二、支付清算体系建设探索

支付清算体系建设应基于金融市场基础设施视角，全面推动协调发展。在此背景下，要确定系统重要性金融基础设施，积极处理好支付系统与其他金融市场基础设施的关系，处理好人民银行与其他金融监管者的关系，努力解决跨境金融基础设施的协调问题。支付清算体系建设同样需要解决业务处理过程中的信息不对称问题，进而努力提升系统的规模经济和匹配效率，从而降低行业的业务成本和交易费用。

商业银行需要把握支付与清算相分离的趋势，推动业务组织模式变革，根据支付和清算的不同属性，进行专业化的分工和协作。商业银行要努力构建线下业务与线上业务一体化清算体系和自主清算与代理清算一体化管理体系。

商业银行要努力创新账户功能，从全流程的角度，全面分析客户交易行为，提升客户产品体验效果。建立有效、统一的监控和管理，减少资金流转环节，实现系统专业化、集约化操作管理，降低资金成本。运用大数据技术，统一清算信息管理，研究资金流向、交易背景和交易需求，全面提高业务质量管理水平。

建立数据治理意识，构建支付清算数据治理的长效机制。构建标准化支付清算系统数据，进行多种形式的数据挖掘和分析工作，有效分析和防范信贷风险，诈骗、洗钱风险。运用大数据技术，构建智能化平台，实现数据治理工作的信息化和自动化。大力推进金融科技与支付清算体系融合，从而创造人性化产品、提升服务效率、降低经营成本，实现各项业务的全面升级。

支付清算是一项专业性极强的工作，人才队伍建设至关重要，要加强人才培养，留住人才，加强技术研发，进行前瞻性研究，进而构建更加先进的支付清算体系。

参考文献：

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[4]杨涛.新环境新形势下我国支付行业的创新与发展[J].当代金融家2020（04）