摘要：自从实施改革开放后，国民经济稳步增长，更是一跃位居世界第二。与此同时，随着经济的迅速发展，出现了各种环境问题。随着我国经济的迅速发展，传统粗犷的发展模式不能满足现代社会的发展，需要积极发展绿色经济理念。党在十九大里面也明确指出：需要努力发展绿色经济，积极发展绿色金融，推动企业积极发展节能环保。就绿色金融来说，一个重要内容便是绿色信贷。本文简要讲述了绿色信贷的概念，针对绿色信贷的发展现状，给出了具体的发展措施。

关键词：绿色信贷;发展方向;建议;措施

一、前言

这些年，国家尤其重视经济的发展，人民生活水平不断提高，与此同时，环境也出现了各种问题，空气污染、水源污染随处可见，因此，更应该重视生态发展，不断转变经济发展方法，实现人与自然的和谐共处。国家领导人曾在201年两会中发表重要讲话：“金山银山不如绿水青山”，更需要遵循绿色、协调、开放、发展的理念，共筑蓝天白云、绿水青山，党的十九大报告也明确指出：需要努力发展绿色经济，强化消费和绿色发展的法律制度，努力发展环保、绿色经济，不断推动绿色金融的发展，积极发展各种清洁能源、生产企业和环保产业的发展，积极改变供给侧结构，优化各类金融结构资产，推动自身的转型发展。

二、绿色信贷的概念

1974年联邦德国成立了世界上第一家政策性环保银行，这便是绿色信贷概念的最初起源。此时，我国刚刚实施绿色信贷，需要努力借鉴国际各类先进经验，努力探索和研究绿色信贷，以绿色信贷推动我国经济的增长。我国银监会、人民银行和环保总局于2007年共同出台了《关于落实环境保护政策法律法规信贷风险意见》。仔细分析其中的信贷政策，绿色信贷包含了三方面的内容。首先运用各种信贷方法和政策发展各种节能环保政策或企业，其次针对节能和环保各种政策法律，企业采取停货、缓贷或收回贷款各种惩罚方法。最后贷款人积极使用信贷方法，严格规范各类借款环境风险，努力落实各类社会责任，减少各种信贷风险。

国际上，绿色信贷通常遵守“赤道原则”这一规律，金融机构在投资任何一种项目时，需要及时评估这个项目对社会和环境的影响，并积极运用金融杠杆促进环境和四周环境的和谐发展。

三、我国绿色信贷的现状

（一）我国绿色信贷产品的发展情况

截止我国2019年8月，约有22家银行机构绿色信贷余额用了约有五万，占用贷款的12%，分析2019年第三季度发现：相比于2018年，22家新材料和新能源和银行环保节能机构，分别增长15%、23%和12%，我国绿色信贷正在不断发展。

多年来核查银行资产质量，应该分析不良贷款率，努力比对各种贷款余额和不良贷款余额的产值，一般来说，不良贷款效率较高，商业银行自身面临的信用风险较高，资产质量交较差，也可能出现各种损失。我国自从实行绿色信贷政策后，绿色信贷额度逐步增加，从2013年到2019年，22家国内主要银行服务贷款不良率和节能环保项目分别为0.36%、0.22%、0.46%、0.52%。截至2019年年底，国内主要银行服务不良贷款和节能环保项目余额243.8亿元，不良率为0.39%，落后于其他各项贷款不良率1.45%，减弱了商业银行的信用风险。

（二）我国目前拥有的各种绿色信贷产品

清洁发展机制应收账单融资保理、碳金融产品、绿色租赁融资和传统贷款能效共同组成了我国绿色信贷产品。既创新了节能减排的方法，融资合同能源管理方法和排污权质押融资等方法，扩大了节能环保各种金融产品。

为了将非信贷融资绿色金融融资产品快速推向市场，兴业银行努力实施租赁、信托、公司债和非金融企业债务融资工具等各种方法，上海浦东发展银行颁布了《绿色信贷综合服务方案2.0版》，涉及碳金融、效融资、绿色装备供应链、可再生能源融资和环保金融等几个方面，有绿色债务融资工具、绿色PE特色产品、碳保理特色产品，农业银行顺势推出了“已注册CDM项目转卖减排量顾问”服务，国家开发银行积极发挥“贷、投、债、租、证”等各种优势，将多种社会资金努力融入进来，努力发展各种环保资金，加深各种融资项目。

（三）绿色信贷政策

我国自从实施绿色信贷政策后，更应该结合我国的国情和实际情况，及时发布相关法律政策，不断拓展绿色信贷，推动绿色金融的不断发展，努力建设生态文明制度，努力落实环境保护制度。

从2007年后至今，我国一直在颁布绿色金融的各种文件。2007年只是简单提及了绿色信贷的防范风险，2016年直接在《十三五规划纲要》中写入绿色金融理念，这更是一项国家的基本发展战略，日益越发凸显出绿色信贷、綠色金融的作用，引发了国家和人民的共同关注。

四、制约我国信贷发展的因素

多年来，我国一直在发展绿色信贷经济，实际效果并不好。我国部分地方绿色信贷卓有成效，但在很多地方仍然是流于形式主义的存在，出现了“漂绿”这种情况，这会受到多种因素的影响。

（一）缺乏完善绿色信贷法律法规

现阶段，我国陆续出台了各种法律法规，仍需要完善相关绿色信贷法律法规。我国绿色信贷政策以指导意见为主，缺乏基本惩罚力度。部分法律对“三高企业”做出了惩罚，相比于“三高”企业获取足够多的经济效益，缺乏威慑力，部分高危企业仍然不受法律的影响。我们法律现阶段没有明文规定绿色信贷，绿色信贷仍存在义务和权利的分歧，如果出了事情，双方只是互相推卸责任。对于发达国家而言，有关绿色信贷的法律法规比较完善，像日本的《环境基本法》、英国的《环境保护法》，里面明确规定了绿色信贷责任方的义务和权利，如果只是查看当前的法律法规，难以遏制高耗能、高污染产业的发展，总之，我们应该结合西方优秀的法律成果，制定出适合我国国情的绿色信贷法律。

（二）缺乏绿色信贷产品创新能力

不同于各个发达国家，我们绿色信贷起步较晚，基本照搬国外的运作模式，完全没有考虑到我国的国情，进而出现业务少、种类稀少、同质化严重等问题。就目前而言，我国绿色信贷产品主要面对的客户是企业，完全没有容纳更多的行业，也没有设想多元化绿色信贷的发展。古时，我们的四大发明是造纸、磁针、印刷术和火药，到了现代，我国的四大发明已经转变了，分别是网购、高铁、共享单车和支付宝，进而出现了各种新兴产品。这几年，国家一直提倡“一带一路”政策，可以将一带一路和绿色信贷努力结合起来。

五、完善绿色信贷的方法

（一）实施绿色信贷激励政策

一般来说，生产力和生产关系互为因果，两者共同发展、共同进步。新时期阶段，我国尤其注重供给侧改革，推动我国社会生产力的发展。为了积极发展绿色经济，可以实施绿色信贷主体财税奖励，减少各种税收政策。如果企业原来的贷款方法经常处于亏损的情况，新兴绿色信贷政策力度较大，企业便会根据市场情况自主改变生产方法，实现利润的最大化。

（二）强化绿色信贷创新力度

积极发展绿色交通，强化节能减排意识，努力发展绿色、低碳经济，实现人与自然的和谐相处，做好废旧建筑的资源化使用，大力发展绿色消费结构化产品，准确评估企业的风险，积极发展收益和小微企业风险相结合的绿色金融产品，扩大绿色金融融资途径。积极发展绿色共享经济，像共享单车、共享汽车或共享支付宝，最大限度发展绿色经济。

六、结语

随着我国经济的迅猛发展，为了最大限度发挥出企业的价值，绿色信贷是趋势。我们更应该积极完善相关财税政策，建设绿色现代共享品牌，充分发挥出资金的作用，实现绿色信贷资产证券化，让更多的社会资金用在服务环保项目。

参考文献：

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[4]陈卓.浅谈我国绿色金融发展现状及问题[J].现代营销（信息版），2019（02）：44.

作者简介：

石文超（1989.03-），男，汉族，河北，本科，中国银行总行普惠金融事业部，研究方向为小微金融、普惠金融。