孙扬

场景很重要。甚至有人认为，场景金融才是未来。

场景金融中，财富管理、移动支付、贷款、生活消费、电商等正在改变着我们的认知。而玩家们也不断入场，每家都在争取“得草根者得天下”，并争取开辟场景金融的新时代。

但在这个生态圈里，有头部平台，也有后来者。他们都试图用自己的方式开启属于自己的新时代。

那么，各类玩家们是如何做场景金融的呢？

场景金融引领者

对于引领者来说，他们根本不缺流量。典型代表如支付宝、微信、微众银行、招商银行等，都是场景金融的带头大哥。

场景金融引领者是孤独的，因为他们要去走别人没有走过的路，要去探索无人区，通过打造划时代的场景金融产品造就爆炸式的流量。一旦他们杀出了一条成功的血路，往往能撼动整个市场格局，搅动风云，引领时代的发展。

因此，场景金融引领者以产品创新为主，而不是流量驱动。

例如，1995年，招行敢为天下先，推出了汇聚多币种多功能的银行卡——一卡通，掀起了银行业借记卡的发展浪潮，目前招行一卡通已经突破1亿张，助力招行长期稳坐中国“零售银行之王”的宝座。

2013年，由天弘增利基金和支付宝联手打造的基于货币基金的小白理财产品——余额宝，开启了零钱理财的新纪元。余额宝将基金申购起点从1000元降到1元，业内首创基金T+0赎回和用于电商支付。5年之内，余额宝这款产品将天弘增利基金推上全球第一大货币基金的宝座。

2015年春节，微信红包的出现让微信实现绑卡2亿张，同等绑卡规模，支付宝用了8年。微众银行在2015年6月上线了微粒贷，和合作银行联合向客户放贷，开启了联合贷款时代。截至2018年，微粒贷累计放款突破1万亿元，2018年微众银行净利息收入55.20亿元，手续费及佣金净收入44.24亿元。

2019年5月，支付宝上线“老年版相互宝”，专门针对60-70岁的老年人成立单独的防癌互助社群。符合健康要求的老年人加入后，如果患上恶性肿瘤，可申请最高10万元的互助金。“一人生病，大家分摊”，单个互助案例中每人分摊金额不超过1元钱。这些客户，传统保险公司根本不愿意做。相互宝一年时间就获得了8000万的客户，是保险公司几十年也获得不了的客户规模。

产业互联网的中坚力量

相对于带头大哥而言，他们具有深度的行业经验和壁垒森严的生态体系，长期深耕垂直领域的产业互联网使其获得稳定的场景和持续流量。他们可能不具备惊世绝伦的产品，但是产品高度聚焦。他们是场景金融的中坚力量。典型代表玩家如滴滴出行、美团等。

滴滴出行从2012年开始打造了私人出行场景帝国，拥有4.5亿用户和1700万司机的庞大生态，覆盖了城市中私人出行的完整场景。滴滴出行高度聚焦出行场景，出行场景的14个步骤全部数字化。围绕这个数字化场景，滴滴打造了包含意外保险、基金理财、购车分期、信用贷款的出行场景金融服务体系。

美团从2010年做团购业务起家，做到中国外卖市场第一。美团目前拥有3亿用户，550万餐饮商户，活跃商户达80%，每天外卖订单数超过3000万。美团的场景金融非常聚焦，专门做服务商家的产品和服务消费者的产品。

从2013年以来，我们看到了多少所谓的金融公司的起起落落，很多都是昙花一现，甚至连一朵浪花都没留下。所以，从场景金融领导者我们可以看出，场景金融建设不在于多，而在于精。你打造30个场景的分散的金融产品，不如围绕1个场景打造30个金融产品，将这个场景做透做深，为用户在这个场景上提供源源不断的价值，或者为这个场景生态的做大提供支撑。产业互联网内功不足是无法支撑起强大的场景金融的。

大银行

他们的经营范围覆盖全国，拥有丰富的资金、营销资源、庞大的科技队伍，在当地有非常强大的号召力，可以搭建起来比较有规模的场景金融。但是因为缺少互联网产品思维，他们的场景金融产品很难成为横扫市场的杀手锏。典型代表如交通银行、工商银行、建设银行、中信银行等。

其实，除了招商银行外，一些有实力的大银行也开始围绕自己的优势，自建场景金融平台。例如，交通银行上线信用卡管理工具“买单吧”，除了信用卡管理外，服务还拓展到包含餐券、油票、外卖、商圈等服务的场景生活服务，月活2500万。

工行B2B电商平台融e购，2016年交易额突破1万亿元。

光大银行从2008年开始，耗时12年打造的云缴费产品，已接入缴费项目2938项，平台交易用户达1.84亿，2018年交易额1005亿元。

中信银行从1998年开始打造出国金融服务，通过中信银行APP提供EVUS登记、签证缴费、外币理财、跨境汇款等服务，累计服务2000万客户。

浦发银行的API Bank已经对接了184个合作伙伴，如贵州云上黑马平台等。

从上面的功能来看，大银行主要围绕生活消费、跨境金融、电商、财富咨询等领域来构建差异化能力。另外，一些大银行也通过建立金融科技子公司为银行获取重点场景。例如，工商银行金融科技子公司工银科技，通过To G政務和To B产业的合作，一方面输出科技产品，另一方面可以协助工商银行获取场景，输出开放金融产品等。

中小银行

比如城商行、农商行等。他们的资源和经营范围比大银行小很多，但是他们有长期深耕当地经济的优势，可以快速构筑起有本土优势的特色场景金融产品。典型代表如上海银行、苏州银行、常熟农商银行、苏宁银行、百信银行、中原银行等。

苏宁银行和美团深度合作，为其餐饮外卖商户提供小微贷款服务。新网银行和滴滴出行合作，为滴滴出行的客户提供“滴水贷”服务。江苏常熟农商行打造了“浓农乡品”产品，帮助小微农户销售农产品，再基于销售情况提供FreeStar小微贷款服务。