蒋冬梅

摘要：家族信托是为个人家族委托给信托机构管理财产的一种行为。随着我国私人财富的积累越来越多以及家族财富的传承越来越明显，因此，我国的家族信托业务也逐渐成为私人财富管理领域的新市场。而对于私人银行来说，这无疑是千载难逢的好时机。私人银行具有较强的、专业的财产管理经验和能力，可以依托全新的家族信托平台为当前高净值用户提供一整套完整的个性化服务。

关键词：家族信托  私人银行  时代机遇

随着我国经济的飞速发展，富裕的家庭也越来也多。改革开放这四十年来，随着我国经济的快速发展，我国取得了许多举世瞩目的成就，同时也造就了数量可观的一大批富豪。而家族信托作为管理家族财富的重要金融手段和工具也逐渐受到越来越多人的关注和青睐。

随着越来越多信托企业的兴起，在推出家族信托业务的同时，银行也将目光注意到了家族信托的板块上。对于银行来说，家族信托是一片全新的领域，更是一个良好的时机。本文就我国家族信托业务的发展，谈论私人银行在家族信托业务的发展机遇。

一、家族信托

家族信托是为个人家族委托给信托机构管理财产的一种行为。最早可追溯到二十世纪八十年代初的美国。在我国，随着经济的飞速发展，造就了许多高净值人士。而在近年来，由于家族信托理财的灵活性，以及自身的可塑造性等优势，逐渐地获得许多高净值人士的认可。同时，随着家族信托的快速发展，也逐渐有越来越多的信托公司、家族办公室、财富管理等机构，开始将全新的家族信托产业业务作为了自身的重点的业务发展方向。尽管如此，但是家族信托不等同于信托理财产品。这也是许多人对于家族信托业务的认识误区。

家族信托诞生的时间也算较早，但是对于我国来说还是一个新生事物。对于家族信托的理论定义是：把家庭成员以家庭财产的储蓄、传承与分配、财产管理为目的而进行的，运用的各种信托手段实现的财产管理与继承分配，在近些年的实践中通称为“家族信托”。在我国，信托公司的监管部门为中国银保监会信托部，从财产监管的角度来讲，信托产业对于家族信托所作出界定如下：“家族信托是指传统的信托公司，通过接受对于个人或家庭财产继承与管理的委托，同时以对于家庭财富的保护和传承管理作为主要目地的一种信托机制，便被称之为家族信托。家族信托在实践应用中能够为家族提供财产规划、风险隔离和资产配置等业务，同时还能够兼顾其对于家族子女教育与家族治理等特殊定制化事务的优化管理。”

现实中，很多人会认为家族信托业务是一种理财产品。但是实质上，家族信托业务并不是理财产品，它与理财型的信托产品并不能一概而论。在我国，申请家庭信托业务，其财产价值不得低于1000万元人民币。而委托人并不是唯一的受益人，而是包括委托人在内的全体家庭成员。

信托的目的和功能是不同的，在实际运用中是十分灵活的。如果说申请人仅仅是为了自己的利益而申请信托。那么这时的受益人则有且只有申请人一个人;而当申请人是为了他人的利益而申请信托，此时的收益人则必须是除申请人之外还要有其他人。从具体的应用功能的视角出发来讲，我们所说的家族信托并不是传统意义上供投资使用的银行理财产品，家族信托更像是对于家族财富等进行综合性管理的一种新式的法律工具和手段。其最终目的也不是为了通过家族信托实现盈利，而是为了更好地实现对于家族财产的保护、分配、传承。但是理财信托产品作为一种投资工具，并不能将家族财富进行综合性的管理，这也是二者之间最本质的不同。

二、私人银行家族信托业务的发展机遇

我国经济的发展进入新常态，经济市场以及利率市场也在稳步推进。在如此飞快的经济发展形势下，传统商业银行渐渐难以为继，其转型迫在眉睫。在如此环境下，私人银行的信贷业务迅速兴起，而作为当前我国银行机构中的重要一员，私人银行的家族信托业务属于典型的中间业务。因此在目前的市场环境下，私人银行适合商业银行转型发展的突破口。

私人银行作为高净值用户的主要载体，应该把握其迫切需求，进而帮助高净值人士实现基业长存的长远目标。而在实际的操作过程中，私人银行可以提供家族财富传承为主，家族关系和事业传承为辅。而从目前的市场形势来看，对于家族信托的运作模式主要分为以下几种：信托公司运作模式、私人银行运作模式、私人银行与信托公司合作模式、保险公司与信托公司合作模式。由于经营业务的原因，事实上私人银行并不能直接开展家族信托业务，需要借助信托通道或是选择与信托公司合作来开展家族信托业务。

随着我国高净值人士的逐渐增多以及其对于家族信托需求的不断增强，私人银行应该借此为契机，以用户需求为出发点，着重发展家族信托业务。

私人银行在具体的家族信托业务的开展的过程中，应熟知相关的法律条文。我国目前没有在法律层面禁止私人银行以及信托公司开展家族信托的规定，但是我国的《信托法》还存在着很多的不完善之处。实质上，这些对于家族信托业务的法律和制度的不完善，进一步地制约了现阶段我国家族信托产业业务的迅速发展，而私人银行作为客户的委托方，应该熟知法律的边界，从而精准的把握好业务的尺度和范围。

与传统的商业银行以及第三方财富管理公司相比，私人银行掌握着相当数量的高粘度高净值用户。拥有如此丰厚的客户资源，自然是私人银行无人敢比的优势，这就要求从业人员需要能够经过严格的专业技能训练才能够成为家族信托业务的成熟业务人员，从而承担起为高净值客户提供优质家族信托服务的重任。私人银行在开展信托业务时，可以基于多个角度出发，充分发挥投资顾问的角色，能够为委托人提供全方位、個性化的财富配置方案，最大程度的满足高净值用户的家族财富传承需求。

在我国，尽管高净值人士在不断增多，但是信托业务对于我国人民来说还是新鲜事物，比较陌生，意识不到家族信托的重要性和实用性。私人银行如果想大力推广信托业务，就需要使目标客户全方位的充分了家族信托业务的重要性。

三、私人银行要回归以客户为中心

私人银行的核心价值不再是注重产品的销售，而更多的是一种投资顾问的形式。私人银行对于家族信托的范围不仅仅是对于金融财产的管理，而更多地是考虑到一个家族的未来，对于家族财富，不仅仅局限于物质财富，还包含了家族的价值观以及精神财富。客户的信赖，源自私人银行过硬的专业性，由此，私人银行应该回归到以客户为本源，为实现客户的长远价值而不懈努力。

我国经济的飞速发展，带动了相当一批的高净值人士的诞生。而高净值人士的财富传承需求日益增强，这在为私人银行带来新机遇的同时，也意味着这也必将是私人银行需要精心经营的重点业务。对于家族信托业务，私人银行必须做深入的研究和探索，如此来把握住新机遇。尽管目前我国关于家族信托的法律条文还不是很完善，但是私人银行只要熟知其内容，并使客户熟知其内容，不要越过法律的底线，就可以完全放心的经营信托业务。除了帮助用户打理好物质财富外，还要帮助用户实现家住价值观以及精神财富的信托，如此以实现用户基业的长期稳定。

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作者单位：兴业银行嘉兴分行