代建勇

摘 要 随着互联网时代的来临，互联网金融企业乘势而为，凭借先进的技术和理念迅速占领市场，行业竞争逐渐加剧，这迫使传统商业银行不得不进行转型升级。在此背景下，如何應对冲击，顺应供给侧改革的浪潮，积极寻求对策已成为传统商业银行的当务之急。本文剖析互联网金融对传统商业银行造成的冲击，然后站在传统商业银行的立场上，提出应对之策，供相关从业者参考。

关键词 互联网金融 传统商业银行 转型升级

近年来，电子商务发展迅猛，并在全球范围内流行起来，而互联网金融企业因服务便捷、具有特色，广受客户追捧和欢迎。互联网金融产品市场前景广阔，同时也给传统商业银行的发展造成了强烈冲击。互联网金融具有诸多优势，不仅降低了客户的交易成本，节省了交易时间，同时还可以借助互联网科技，根据客户的浏览记录，剖析客户的喜好，从而向客户精准推送产品，实现产品业务量的增长。

一、互联网金融对传统商业银行的冲击

（一）替代银行传统支付业务

随着互联网金融的发展，尤其是近年来微信、支付宝等第三方支付平台的普及，支付业务快速升级，客户只需要通过客户端或者依托场景就可以实现支付。第三方支付以其便捷、高效、灵活的电子支付方式不断渗透并改变着社会公众的支付习惯，这无疑给传统商业银行的支付业务造成了不小的冲击。银行支付业务市场份额不断被蚕食，理财、信贷等传统金融业务也受到了第三方支付的影响。虽然我国互联网金融发展起步较晚，但增长率却非常惊人。截至2020年3月，我国网络支付用户规模达7.68亿，手机网络支付用户规模达7.65亿，第三方支付数量已经远超欧美等主要经济体的总和。如今互联网支付正飞速发展，其力量不容小觑。

（二）依托大数据拼抢价值客户

对信息资源的掠夺已逐渐成为现代商业竞争的核心，也就是说谁掌握了更多有价值的客户信息，谁就占据竞争优势。作为大数据和云计算发展的产物，互联网金融凭借自身的技术优势，可以搜集到用户在网络上留下的消费痕迹等信息，并对这些数据加以分析，挖掘其中有价值的信息，这无疑是一笔宝贵的商业数据[1]。虽然互联网金融近年来发展势头迅猛，但还是无法与传统商业银行海量的数据相提并论。不过传统商业银行的数据较为分散，缺少针对性，而互联网金融则通过大数据技术、云计算等对这些海量数据进行挖掘、分析，从而了解用户的喜好，找到其消费规律，凭借自身敏锐的“嗅觉”，迅速了解用户的需求。尽管传统商业银行拥有海量的数据，但是在数据挖掘、利用及分析方面存在诸多不足，这在一定程度上动摇了传统商业银行的客户根基。

（三）蚕食商业银行的利润

随着互联网金融的不断发展，互联网金融企业充分掌握和了解了不同层次用户的需求与偏好，并相继推出了各种各样的金融产品，且收益较高。因此一部分传统商业银行的客户将存款转移到互联网金融公司，传统商业银行的存款业务量减少。同时，小微企业向传统商业银行贷款的难度较大，而电商小贷等互联网融资模式的兴起，恰好弥补了小微企业贷款风险防控的不足，可以借助现代信息技术效控制小微企业的贷款风险，且贷款流程简单，越来越多的小微企业开始选择网贷，这无疑分流了传统商业银行小微企业贷款市场的利润。此外，第三方支付平台的发展，还导致银行卡交易量锐减，尤其是代销基金、代缴水电费、代充值话费等业务逐渐被互联网金融抢走，这些都在无形中导致商业银行的利润被蚕食。

二、互联网金融背景下传统商业银行的应对之策

（一）打造银行互联网金融品牌

互联网金融的发展势必会对传统商业银行造成冲击，甚至在一些领域，互联网金融企业已经呈现出赶超之势。对此，传统商业银行必须积极应对，不断改革，大力发展自身的互联网金融产品，借助品牌积累，对现有的金融产品进行改革创新，进而推出形式多样、独具特色、可以满足不同层次客户需求的互联网金融产品。互联网金融异军突起，快速占领市场的根本原因是其操作便捷、客户体验佳[2]。因此，传统商业银行应积极学习，借鉴互联金融的优势，创新网络金融渠道，将传统业务转到线上，尽量将产品与服务安排到线上部署。同时，要开发银行自己的网络金融服务品牌，并制定相应的发展策略。如中国建设银行（下文简称“建行”）的“TOP+”金融科技战略，“T”代表科技驱动，“O”代表能力开放，“P”代表平台生态，“+”代表鼓励创新。在科技驱动方面，建行与知名企业、高校和科研院所联合创新。在能力开放方面，建行开放银行平台包含14个产品，116项服务，每周至少上线1项。在平台生态方面，建行目前打造了17个社会化平台，赋能社会公益的同时，创新平台获取客户新方式。在鼓励创新方面，建行率先成立科技子公司，持续推进金融科技战略。有的银行正进一步升级手机掌上银行，打造具有银行特色的掌上移动金融服务平台，与社区合作，共同推行“互联网+智慧社区”业务。以社区业务为例，同小区物业共同搭建一个便捷的收款平台，银行联通小区物业银行账户与住户网银、支付宝等，让业主可以直接线上缴纳物业费、水电费等，增强用户黏性。有的银行加大对自身网络系统的建设力度，通过客户在平台中留下的搜索痕迹，掌握更多的客户信息，通过精准画像，更好地了解客户的真实需求，从而不断优化和调整金融产品的类型，给客户提供更加丰富、更加优质的金融服务。

（二）加快创新线上金融供应链

传统商业银行应积极与大型互联网企业合作，学习他们的供应链管理方法，以互联网为平台，积累更多供销上下游企业资源，并进行整合优化，从而形成相对比较完整的供应链。通过借鉴互联网金融企业的成功模式，推动线上金融供应链的发展，并积极与第三方互联网平台合作，不断完善产品供应链，从而形成银行线上供应商，不仅为客户提供结算、融资等基本金融服务，还可以为供应链企业提供账务处理、账单管理、理财等服务。此外，传统商业银行要更好地应对互联网金融的冲击，还需要从自身做起，不断提升自我价值，积极应用大数据、云计算等高新科技技术，提高客户信息的建设水平。此外，还要不断拓宽信息采集路径，转变思维，积极与其他银行进行合作，打破以往的发展壁垒，实现数据共享，从而完善自身的信用体系，为今后信贷业务的发展奠定良好的基础。

（三）加强与互联网金融企业的合作

传统商业银行在應对互联网金融冲击的过程中，不应当将竞争视为核心，更应该学习互联网金融的优势，从多个层面与互联网金融企业达成合作共识，共同应对金融市场的风险，发挥各自的优势，实现优势互补。如传统商业银行在支付结算方面体系健全，每家银行都与中国人民银行的大额支付清算系统和小额支付清算系统相连，有效保障了跨行转账、汇兑业务的正常开展。互联网金融企业的优势则体现在个人业务支付结算方面，资金划汇结算还是需要通过银行完成[3]。传统商业银行与微信、支付宝等第三方支付平台合作，能够实现支付通道的多元化，使支付业务更加便捷。对此，传统商业银行必须创新支付方式，并逐渐渗透到各个领域。如，在物流行业收款服务方面，银行可以通过支付宝、微信电子支付等渠道，为企业定制专门的收付款系统。在配送完成后，快递员端口可以生成二维码，用户扫描二维码支付后，款项将直接到达公司银行账户。而公司可以利用银行设计的财务系统，对收付款情况、快递信息情况进行确认。银行可以通过建立客户收款系统，为商家资金的归集和调度提供便利，积累大量有价值的数据信息，在实现多赢的同时，进一步夯实了客户基础。

（四）高度重视专业人才队伍的建设

当前，传统商业银行正处于转型升级最关键的时期，但是部分银行工作人员没有紧跟市场变化，还不能适应这一改变，因此在创新业务方面，专业素养不足，亟待提升。面对互联网金融的强势冲击，传统银行必须重视人才的培养，对现有的人才管理体系进行梳理，优化和健全人才引进、培养和激励机制，招募具有互联网思维的金融业人才。同时，要成立专门的柔性团队，协助业务部门更好地挖掘和开发市场，不断完善金融产品的功能。并通过专业培训、外派培训、岗位竞赛、经验交流等方式，对员工进行培训，鼓励其参与课题研究，不断提升员工的学习能力，强化其创新意识，从而提高员工的专业化素质，更好地适应时代发展的需要。

三、结语

随着互联网时代的到来，传统商业银行要实现发展必须转变观念，积极创新，加强与互联网金融的合作。只有这样，才能更好地应对互联网金融的冲击，并在不断变化的市场经济中寻求发展。

（作者单位为建设银行四川省分行集团客户部）

参考文献

[1] 孙博弘.互联网金融对传统商业银行的冲击及应对策略[J].现代商贸工业，2019（14）：120-121.

[2] 彭自飞.互联网金融对传统商业银行的冲击与应对策略研究[J].经济研究导刊，2018（09）：90-91.

[3] 王彬宇.浅议互联网金融对传统商业银行的冲击及商业银行转型策略[J].现代国企研究，2017（20）：157+159.