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关于农村信用社信贷管理中的问题及对策

2020-07-04阿卜杜拉托合提尼亚孜

财经界·上旬刊 2020年7期
关键词:信贷管理信用社农村

阿卜杜拉 托合提尼亚孜

关键词:农村  信用社  信贷管理

信贷管理是农村信用社发展过程中的重点工作,通过信贷管理工作的展开,能将风险问题控制在合理范围内,降低风险发展几率,同时减少风险发生后带来的损失问题。从目前农村信用社信贷管理工作的开展中可以看出,仍然存在许多不同问题。问题的出现,会对农村信用社发展产生影响,并带来一定风险问题。所以,本文将针对农村信用社信贷管理中的问题及对策相应内容进行阐述。

一、农村信用社基本概述

(一)内涵

农村信用社的全称是中国农村信用合作社,是我国银行业金融机构中的重要组成部分。农村信用社是由中国人民银行的批准设立的金融机构,社员入股构成农村信用社。在农村信用社发展中,采取民主管理方式,主要是为社员提供相应的金融服务。农村信用属于银行类金融机构,银行类金融机构被称为存款机构或者存款货币银行。共同特点负债方式,都是通过吸收存款的形式,主要资产是通过发放贷款方式,并且直接参与到存款货币的创造中。农村信用社对于农业发展,以及农民生活质量提升而言具有重要意义。

(二)特点

农村信用社的特点主要集中在农民入股、社员民主管理以及为入股社员提供服务几方面中。农村信用社主要业务活动包含不同内容,比如,经营农村个人储蓄、为农户或者个体经营户提供存款服务、贷款服务以及结算服务等。在各项服务的开展中,要始终遵循自主经营原则、独立核算原则、自负盈亏原则以及自担风险原则。在农村信用社的设置中,会结合我国经济发展需求,并坚持方便群体原则、便于管理原则以及保证安全原则。因为农村信用社属于本土性银行与地方性银行,因此,在自身发展的以及金融政策上相对灵活,能够适应当地地区经济发展与政策发展。随着当地实际发展情况,对自身发展方式作出调整与完善。为农村地区发展,提供更多保障。

二、农村信用社信贷管理存在的问题

(一)管理制度有待完善

在农村信用社信贷管理工作的开展中,往往需要管理制度,对管理工作的展开进行有效引导。但是,从实际管理工作的开展中可以看出,缺乏完善管理制度。这一情况的产生,使得管理工作的展开受到一定影响。当下管理制度,与农村信用社现有信贷业务不匹配。在管理制度缺乏背景下,会出现违法现象、违规现象以及违纪现象等。种种问题的出现,会影响农村信用社的更好发展。

(二)业务操作有待规范

在农村信用社发展中可以了解到,信贷业务有很多不同类型。但是,在实际操作中却是缺乏一定规范性与标准性。与此同时,在合同文本管理中也相对混乱。比如,在农村信用社信贷管理工作的开展中,相应业务操作并没有按照相应流程与标准进行。信贷业务质量将会受到影响,其中产生的信息准确性、科学性与合理性也将无法保障。

三、农村信用社信贷管理有效措施

(一)构建完善管理制度

为使得农村信用社信贷管理工作能够有序进行,可以通过制定完善管理制度的方式。利用制度将管理工作的展开控制在合理范围内,避免管理混乱情况产生。因此,在农村信用社发展中,针对构建完善管理制度,要加强重视程度。在实际管理制度的构建中,可以从以下几点展开:(1)工作人员对于信贷基本制度框架要进行明确,掌握信贷工作相关内容。然后针对信贷经营准则、管理标准以及操作等制定相应制度。无论是哪一方面制度的制定中,都要结合实际情况展开,同时鼓励工作人员参与到管理制度的构建中,这样可以在最大程度上保证制度的完善性与合理性;(2)对于信贷业务操作,要制定合理的工作制度。在制度的构建中,要将完整性、规范性与实用性作为准则。对于不同信贷业务,在开展之前,都要对其工作流程进行明确,这样才能促使信贷业务相关工作的有序进行。保证信贷业务工作的展开,都能够有相应流程与规范,从而达到良好工作效果。针对贷款后,同样要做好管理工作,制定相应管理制度。在贷后管理制度的制定中,要对各个部门实际工作情况进行明确。使得贷后管理工作,能够朝着程序化与规范化方向发展,将贷后风险降到最低。

(二)规范业务操作流程

为促进农村地区的更好发展,在农村信用社信贷管理工作的开展中,可以通过规范业务操作流程的方式。在整个管理流程中,包含信贷业务的的全部流程,工作流程也是为工作人员工作的提供引导与帮助的重点。在此背景下,工作质量与工作效率都可以得到提升,为农村信用社创造更多经济效益与是社会效益。在规范业务操作流程中,可以从以下几点展开:(1)相关工作人员要对审贷组操作行为进行规范,这样信贷业务管理工作也将会有序进行。农村信用社在各项工作的开展中,都要坚持以人为本原则,对审贷组利益的创造能够给予更多关注与重视,将审贷组生活需求满足。这样审贷组才能没有后顾之忧,提高工作热情,将更多精力放在审贷工作中,实现农村信用社的可持续发展;(2)对于在农村信用社信贷管理中,涉及到的不同信贷业务管理环节,都要对其进行明确。使得审贷工作人员,能够对自身工作有正确认识。相关工作人员要具备较强综合素养与专业素质,这样才能将各项管理工作更好落实。如果审贷组成员在工作中出现不良贷款行为,那么及时对其进行责任追究,从而在未来信贷业务中避免此类情况产生;(3)在信贷管理工作开展中,农村信用社要对工作人员实际工作内容与职责进行明确。对贷后检查环节,要加强监督管理工作,做好客户档案收集与归档工作。对其中重要档案以及信息等,要做好备案与加密处理,防止信息丢失情况产生。结合实际情况制定风险预警方案,促使信贷管理工作可以朝著更好方向进步。降低信贷风险情况产生,从而促进农村信用社更好发展。

(三)加强权限管理

从目前我国农村信用社权限管理中可以看出,权限管理在授权方面会被分为三级,分别是市级、县级与区级。市级与县级联社,要在区联社授权范围内,促进农村信用社信贷业务的更好发展,同时充分考虑其资金计划问题,从而将信贷风险的发生控制在合理范围内。在当今农村信用社发展背景下,为更好展开权限管理工作可以从以下几点展开:(1)加强决策程序优化工作。针对不同信贷业务工作,都需要工作人员能够及时负责,将调查工作以及审查工作等更好落实;(2)对于超权限信贷业务,经营主体要将部分之间相互制约作为原则,安排专业工作人员,做好贷前调查工作。针对调查内容审贷小组机构需要进行讨论与研究,从而明确该项业务会否通过审核、获得审批等。如果信贷业务已经超出联社权限范围,在完成审查工作后,要严格按照相关流程以及程度,将信贷业务实际情况上报给上级部门,确保超权限信贷业务能够得到及时处理。

在农村信用社信贷管理工作的开展中,要将落实审贷分离决策作为重点与关键,从而为后续工作的展开打下良好基础

(四)落实审贷分离决策

在农村信用社信贷管理中,为提升管理质量与管理效率,可以将审贷分离决策正好落实。在审贷分离决策的落实过程中,能够使得信贷经营管理工作得到进一步强化,为信贷制度创新以及管理制度创新打下良好基础。在实际审贷分离决策的落实中,可以从以下几点展开:(1)在将审贷分离决策落实基础上,工作人员要对审查、审议以及审批之间的联系性进行梳理, 使得各个工作人员能够对自身实际工作内容与职责有着正确认识,从而促使信贷业务以及管理工作能够有序进行;(2)对于农村信用社权限范围内的信贷业务而言,要将岗位分离决策更好落实到其中。信贷工作人员要主动对调查岗位等不同责任主动承担,主任要对审查岗等的责任进行承担;(3)在将审贷分离决策落实后,对调查人员的实际工作内容以及工作性质做出明确,促使调查人员工作开展中的真实性与全面性得到保障,对各项工作进行负责。从一定程度上而言,审贷分离决策的落实会对决策效率产生影响,但是还是积极影响较为明显。基于此,在农村信用社信贷管理工作的开展中,要将落实审贷分离决策作为重点与关键,从而为后续工作的展开打下良好基础。

(五)加强管理人员教育培训工作

在农村信用社信贷管理工作的开展中,管理人员在其中发挥着重要作用。管理人员如果能够具备较强综合能力与专业素养,那么管理工作将会顺利展开,同时提升管理效率。因此,要将加强管理人员教育培训工作作为重点与关键。在加强对管理人员的教育培训中,可以从以下几点展开:(1)管理人员教育培训工作的展开要定期进行,对工作人员掌握的管理知识以及管理结构进行及时优化与完善。促使管理人员能够对信贷业务情况有正确认识,了解有关信贷政策与制度等。这样才能在管理工作的开展中,将自身专业能力充分发挥;(2)可以通过开展座谈会方式或者其他活动,对管理工作经验进行交流。通过交流使得管理人员能够对农村信用社发展实际情况有正确认识,明确自身工作内容以及应该肩负的责任。端正工作态度,将更多精力投入到管理工作中;(3)农村信用社要及时做好人才引进工作,结合岗位工作实际情况,招聘到更多能力较强的管理人员,为管理工作以及农村信用社注入新鲜血液。这样可以在一定程度上,创造良好工作环境,为管理工作的展开提供保障;(4)还可以通过制定奖惩制度的方式,激发工作人员工作热情。也就是说,针对在农村信用社信贷管理工作中表现较好工作人员,要结合实际情况适当给予其奖励。奖励可以采取精神奖励方式,也可以采取物质奖励方式。使得管理人员的努力工作得到回报,提升对农村信用社忠诚度,调动工作热情。反之,对于在管理工作中表现恶劣管理人员,要适当给予其处罚。通过该种方式,保证管理人员能够对自身管理工作有更深一步的认识,管理水平也会在无形之中得到提升。

四、结束语

综上所述,农村信用社信贷管理工作的展开,可以将信贷风险问题在最大程度上避免,同時实现农村信用社更好发展。基于此,在农村信用社发展中,对于社信贷管理工作要加强重视程度,对管理工作中存在的问题进行分析与明确,从而结合实际情况给出相应解决措施。管理人员以及信贷人员对于自身工作都要有正确认识,更高质量完成各项工作。实现农村信用社可持续发展同时,为农村地区创造更多经济效益。

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