杨胜银

摘要：在全球经济化的今天，使金融行业得到全面发展，从先进的市场经济环境来看，为了迎合经济的发展形势也给金融机构网点的管理带来了更高的要求，尤其是银行业经常性发生的恶性案件，给金融行业摇醒了警钟。根据我在银行的工作经验，从网点操作风险与风险管理为切口，进行详细阐述，同时分析原因并提出相对的建议。

关键词：金融机构 网点 风险管理

从现在金融行业各个基层网点现状来看，对于操作风险的认知与重视度远远不如其他风险，为了让金融行业得到更好的发展同时适应新的经济环境，为了控制市场和信用风险，要加强对基层网点操作风险的有效性，才能避免金融行业频发的违规舞弊现象，可以有效避免金融机构因风险管理而引起的亡羊补牢的情形，同时制定一套行之有效的操作准则，进行事前预防，才能保证金融结构在杂乱的市场下得以稳定的发展。

一、金融机构网点操作风险特征

在现今的宏观经济环境下，金融行业获得的管理成果绝大部分都展现在遵循市场发展规律和企业效益持续提高的层面，从而行业持续提高授信业务与经营业务，而基层网点电子设备、内部管理没有跟随业务的增长而及时更新，例如，内部基础薄弱、管理松散等诸多问题，使操作风险埋藏了一定的隐患。根据基层网点以往发生的操作风险案例来看，主要由以下几个原因导致，基层网点操作程序、人员管理和制度体系不完整，基层风险还有着以下特征。

基层风险具有普遍性，经济的推动下使金融行业如雨后春笋般迅速发展，网点数量也在成倍增长的同时，增加了基层网点的操作风险，第一，网点增加相对的操作人员也会增加，第二，所有的基层网点的经营环境和管理手段各有千秋，同时操作风险又覆盖了网点与业务流程的大部分区域，只有单一的管理方式无法防止操作风险的发生，除了其他不可抗因素而导致的风险外，大部分的操作风险都因职员的违规操作造成的。基层网点发生操作风此案和网点员工有着紧密联系，因此培养岗位职员的素养和道德对经常网点操作风险的控制有着很大的作用。

二、金融行业基层网点操作风险管理误区

（一）监督管理不善导致操作风险增多

基层网点有着以下几个特点，首先规模小但是业务较多，因各种原因导致员工整体素质不高，尤其是对于日常经营的风险意识较为薄弱。操作与管理上都有一定的随意性，不是按照网点规则进行操作，所以基层网点发生因操作失误酿成的风险，同时网点的制度规范和监督管理在工作上有一定程度的弊端，这些弊端使基层网点对其支援在监控管理上有着一定的“盲区”。面对利益，员工也有可能使用自身职权之便为己谋利，也是引发基层操作风险的原因之一。所以发生了各种盗窃、贪污、挪用等状况，使基层网点的资金大量流失，银行的信誉也将受损。

（二）基层网点风险监管局限于操作层面

传统的管理模式理念使基层网点管理员认为，发生操作风险的情况全是业务操作人员造成的，多年来对基层网点操作风险的监控与审计全部转移到了网点操作职员身上，忽视监管与教育网点管理层。基层管理人员在财力与权力上纷纷高于基层操作人员，只要基层网点对管理层面的审查与监管松懈，就会被利益驱使发生内外勾结、转移资金、监守自盗等种种恶劣行为。这种操作风险危害与基层网点一般性操作失误引发的风险要大得多。

（三）在积极教育和引导层面投入比例过小

在操作风险管控工作中，很多网点任然使用监控与审查为主的模式，不清楚员工素质和道德与操作风险之间的关联性，不重视基层网点员工的道德和素质教育的培训。金融行业中的基层网点员工素质良莠不齐，缺乏对其道德教育与职业能力的培训，导致操作人员经常性发生盲目操作与违规操作现象。增加了基层网点操作风险的隐患。银行对于员工道德教育与职业素养方面的投资较少，使他们没有养成风险防范与规范经营的意识。无法明确认识到因操作风险而导致的巨大损失，员工职业教育和道德教育的缺失，都是导致操作风险产生的因素之一，阻扰了基层网点的发展。

三、对完善基层网点操作风险管理的意见

（一）加大基层制度建设

为保障基层网点日常业务的安全性，要增强检查与监督的工作，以此减少因操作原因而發生风险，网点也要从自身经营特征与地位来完善操作业务的制度与行为准则，让网点的日常管理变得有章可循，以现有的规章制度分析网点业务特点，列出明确业务流程以及在经营过程中可能发生的操作风险，实行事前预防，做好操作风险发生后的紧急应对方案，科学合理的完善制度并保证制度的执行，加大力度调动各级人员加强风险操作的预防以及控制，提高基层网点操作风险和控制能力。

（二）采用外包的方式压缩基层网点人员结构，转移操作风险

除了基层网点业务操作等主要岗位，其他基层设施部门都可以使用外包进行管理，例如物业、卫生、金库与押钞车以及安保部门，外包岗位要受到来自公司与银行的管理与督查，以此来降低操纵风险带来的危害，此外要保证外包来自不同的管理机构，才能使岗位职责更好的剥离同时又互相牵制。使用外包的管理模式来减少网点风险压力。利用外包管理方式进行风险转移，提高基层网点业务的安全性。

（三）加强基层网点文化环境建设，以积极引导教育方式控制操风险

在控制网点操作风险方面，除了使用制度和监控管理的方法外，要利用网点业务与管理内容对员工的职业素养和思想品德进行加强培训。同时把基层网点的操作风险预防与控制的意识融入到企业文化中，使员工在日常工作中了解风险预防与控制的重要性，以此来提高职员的职业修养、道德建设与判断风险的防范意识。建立操作风险管理与风险控制的认同感，以道德与文化中的约束作用，加强岗位操作人员遵循操作守则和业务制度的动力，才能完成风险控制和预防的目的。

（四）建设标准化的信息集成平台

在渠道转化流程中去简化程序，查找成本和渠道之间的平衡点，充分发挥出不同管理和业务的价值，把各种渠道信息进行整合，并通过共享与服务的融合，给基层网点统一的数据库，有助于基层网点业务办理标准统一化，所以结合线上与线下业务并统一运行，避免渠道单一，组成一个有机的整体，增加基层网点与客户接触的频率，为客户带来更加良好的体验感，从而建立标准化的客户维护系统，对于高价值的客户群体，他们是非常注重客户体验，利用客户维护体系服务高价值客户是非常有必要的，同时标准化的客户维护体系可以使客户在任意网点都能享受到相同的服务。不仅如此还需对业务办理标准进行统一，此外还需统一避免发生不同网点办理同样业务出现了不一样的办理要求从而造成不必要的风险。

（五）加大基层网点科技技术投入，及时更新管理监督方案

因科技的进步获得更高端设备，为了提高网点操作业务的安全性，需要不断更新基层网点使用的设备以及系统。并优化管理程序系统同时修复其中的漏洞，为基层网点建立中心控制系统，给目前的系统功能进行优化升级，防止因技术问题造成的系统操作风险，通过创新监督管理以及开设监督后台，对日常业务操作流程进行管控，减少因人为而导致的操作风险，来保证基层网点业务的安全性。

四、结语

当前很多基层网点操作风险控制和管理都处于初始发展期间，制度不够成熟，员工意识也薄弱，依旧使用制度与文字控制操作风险，而市场经济系统日趋成熟，让操作风险管控推动金融行业的进步同时积累信誉起到了重要作用，因此要加强操作风险管控的意识，提高操纵风险控制的管理力度，这也是未来各个网点和整个金融行业需要关注的重点所在。

参考文献：

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作者单位：贵州省农村信用社联合社