郑茳玮

摘要：消费金融作为一种全新的消费信贷模式，现阶段已经引起国内很大人群的普遍关注与重视，国内专家学者近年来也积极参与到消费金融模式地深入研究过程当中，国内的专家学者以多元化的角度对消费金融发展模式进行充分、深入地阐释，不仅在理论内涵方面进行了深入地创新，同时在发展模式方面也提出了创新性的分析與研究。作为一种全新的消费信贷方式，消费金融能够促进消费者现期消费，促使人们消费水平地显著提升，促进经济水平上升，随着投资以及出口增长速度显著下滑的背景之下，应该充分发挥消费金融对经济增长的引领效果，这具有十分重要的现实价值。本文首先分析了开展消费金融的必要性，然后剖析了当前时期下我国消费金融发展现状及制约因素，最后提出了消费金融如何发展，旨在提高消费金融工作水平。

关键词：消费金融  发展现状  必要性  对策

一、引言

现阶段，由于受到当前市场环境的变化影响，我国经济发展速度逐渐变慢。随着经济供给侧结构深化改革以及经济不断转型升级的大前提下，我国经济发展逐渐进入稳定增长阶段，继续依赖于投资以及贸易已然无法促使国民经济发展水平地显著提升。所以，消费成为拉动内需、促进经济增长的一个重要举措。在这样的一个发展大背景之下，消费经济已经逐渐发展成为现阶段我国社会的一个焦点问题，而消费经济在金融领域的重要表现即为消费金融。现阶段，人们尚未系统化地深入研究消费金融的相关问题。所以说，目前学术界关于消费金融的基本概念也未明确，基本上从广义与狭义两个方面对消费金融下定义。广义上而言，消费金融主要指的就是以银行作为典型代表的金融机构向消费金融者提供车贷、房贷、信用卡及其它消费贷款的金融活动;狭义上而言，消费金融主要指的就是在金融活动过程当中所发生的消费行为的总称，基本上均属于短期的消费投资行为。不管从何种角度来理解消费金融这个概念，均不影响其对我国市场经济发展与居民消费水平的提升的作用。所以，探讨现阶段我国消费金融发展现状及其具体的发展对策，均具有十分重要的现实价值。

二、消费金融概述

（一）基本内涵

消费金融发展较晚，现阶段对于该领域的研究尚处于初级阶段，尚未形态一套完善、独立的理论体系。所以说，对其定义尚未统一。本研究认为，所谓消费金融，主要指的就是金融机构为了更好的满足消费者当期或者预期对商品、服务的基本需求，从而提供的一种金融服务。由于可支配收入一直为居民开展消费需求的基本前提条件，而消费需求不仅受到当期可支配收入水平所决定，同时也与今后的预期可支配收入之间存在十分紧密的关联性。当消费者当期收入不能满足当期基本需求时，那么他们就会通过借贷预期收入，以更好的满足当期需求，在这样的情况下，才产生了消费金融。

（二）基本类型

由当前的业务模式以及市场发展现状而言，消费金融主要包括如下几个方面的类型：

1.与消费场景相结合的类型。此种类型的消费金融主要是通过与线下的3C卖场之间建立合作关系，从而为线下消费者提供3C产品的分期付款业务。然后，通过人工智能与大数据算法模型为年轻人提供小额贷款等方面的消费金融服务。

2.直接发放个人贷款的类型。与前者比较而言，此种类型的消费金融模式更为直接，放贷由公司直接进行运行，其主要方式是通过采取大量的人力对信贷产品进行全面地推广。

3.校园市场分期类型。此种类型的消费金融主要定位于校园电商平台，且为电商平台提供消费赊欠服务，例如：趣分期这家公司，其主要是面向全体大学在校学生所提供的一种现金消费服务等，从而为大学生提供丰富多样的购物及商品体验等。

三、现阶段我国消费金融的发展现状分析

（一）市场发展现状

国务院总理李克强在2017年做的政府工作报告中，就明确指出了要继续通过消费来拉动国内经济的稳定增长。在这样的发展背景之下，激发消费活力以及发展消费型经济已经逐渐发展成为现阶段我国市场经济发展的主要潮流。对于金融行业而言，主要包括如下2个方面的影响因素：一是金融市场发展潜力巨大。随着我国市场经济快速增长，人们消费水平也随之而不断增长，人们的消费类型已经由以往的医疗、住房消费逐渐转变为对商品的消费等。二是个人消费在消费金融市场之中所占据的比例目前仍然处于升高趋势。信用卡授信额度总计达到8亿元，同比增长25%;信用卡应偿信贷余额达到3.5亿元，同比上涨19%。上述数据显示：我国居民消费意识也较以往出现非常大的转变，消费金融市场发展状况较好。

（二）消费金融在银行的发展

随着消费金融逐渐朝着传统金融行业地渗透，商业银行为了能够更好的应对此种趋势，也开始投入较大力度关注消费金融产品。现阶段，商业银行的金融产品类型较多，牵涉到医疗、电子产品等领域。此外，商业银行还将自身的服务渠道完全拓宽了，呈现出显著的网络化与多样化的发展趋势。通过将大数据、互联网等技术地深入融合，从而衍生除了大数据、互联网+金融的基本发展模式，从而很好地满足了不同消费群体对互联网消费金融产品的基本需求。随着现阶段互联网+金融的发展状况较好，然而其仍然存在着区域性发展不均衡等方面的问题，具体而言就是在银行的消费信贷领域，经济发展速度快速的中东部地区的消费金融的需求要显著高于西部地区，差异性十分明显。此外，在全部消费需求之中，汽车与住房的消费需求在整个消费需求的比例均在80%以上。

四、消费金融发展的制约因素分析

消费金融发展过程中，受到很多方面因素的制约，具体体现在如下2个方面：

（一）我国传统的消费习惯的制约

由于受到传统消费思想的深入影响，我国居民仍然坚持量入为出的思想以及消费习惯，更加注重以当期收入作为基础来开展相关消费活动，对于用将来的钱来干今天的事情这样的全新消费信贷模式在很短时间内还不能接受。同时，我国居民人均收入水平也较低，承受贷款的水平受到极大地限制，社会保障体系地不断完善也使其危机感更强，从而使得人们养成预防性储蓄的行为。因此，消费金融受到严重的制约。

（二）尚未构建相应的完善的法律法规

当前时期下，我国消费信贷相关的法律法规尚未完全构建，还没有一部系统化、科学化的法律体系来促使我国消费金融的快速发展与进步。因为缺乏诸如客户信用情况查询以及借贷人违约处理等制度的法律法规，在没有任何法律制度的保障下，消费金融公司将会面临着巨大的金融信贷风险。

五、当前时期下我国发展消费金融的具体对策

针对当前我国消费金融存在的制约因素，现提出如下几个方面的具体对策：

（一）强化对消费金融相关内容的宣传

当前时期下，我国应当扩大与消费金融业务相关理论以及内容的宣传，将新闻媒体的导向性作用进行充分地挖掘，开展形式多样化地宣传活动，将人们传统的消费理念进行改变，使其逐渐接受消费信贷这种全新的金融模式，不断扩大其消费意愿，帮助消费金融的客户做好风险收益分析，从而在全社会营造良好的文化氛围;应该积极推动收入分配体制改革，调节国民收入差距水平，通过减税让利等措施扶持相关企业的发展，逐渐提高居民消费的经济能力。

（二）构建一套完善的消费金融法律法规体系

法律法规是重要的保障，应该针对借款人违约现象频发，消费金融公司信贷风险加大的局面，国家必须加快消费信贷法律体系和制度建设的步伐，通过严格的法律体系和完善的制度机制，逐步淘汰问题平台，促使消费信贷行业进入“良币驱逐劣币”的良性循环，同时创新与完善我国的消费贷款模式，积极开展面向中低收入群体的无抵押、无担保消费贷款模式试点工作。

六、结论

综上所述，消费金融作为一种全新的消费模式，取得了较快的发展。然而，当前在实际发展过程中，受到了很多方面因素的影响，诸如：我国传统的消费习惯的制约、尚未构建相应的完善的法律法规等方面的因素。因此，应该加强这些因素的改善，提高消费金融的发展水平，逐渐为消费者所接受。

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作者单位：福建省福州农村商业银行股份有限公司