郑逸文

摘要：进入新世纪之后，随着全球金融市场的快速发展，金融科技这一概念也随之产生。金融科技为全球金融业的发展提供了一个新的思路和方向，并在近年来，金融科技行业呈现出蓬勃发展的势头。本文基于此，首先介绍了金融科技的类别，分析了其在监管和发展方面存在的问题，最后探究了金融科技监管的未来发展前景，希望能够为相关的行业从业人员提供指导和帮助。

关键词：金融科技监管;现状;未来发展

一、金融科技的分类

1.1网络融资

网络融资是当前金融科技的重要分类，通过分析当前全球网络融资的实际情况可以发现，很多国家在进行网络融资时将重点放在了小额消费贷款以及小额股权融资的发展方面，这种发展思路对于惠普金融的实现具有十分重要的推动作用。但是从长远角度来看，惠普金融领域的发展存在较为明显的局限性，当其扩大到大型项目融资后，网络融资的优势远不及商业银行吸引投资者，因此，网络融资只是现代金融体系的补充，无法实现对传统金融行业的取代。另外，从监管角度着手进行分析，现阶段我国商业银行金融风险在网络融资当中也同样存在，因此相关的监管条例和原则可以同时应用。

1.2互联网移动支付

通过分析全球范围内互联网移动支付的情况，可以发现我国的互联网移动支付体量较大，目前来说，我国借助互联网实现第三方制度的技术以及商业模式发展十分快，有效提升了支付的便捷性和支付效率，这对于完善我国的现代化金融体系具有十分重要的意义。随着互联网的快速发展以及移动支付技术的不断成熟，互联网移动支付必然会对当前传统的银行体系造成冲击，但是从长远发展角度来看，互联网移动支付和传统银行体系之间是合作共赢关系，且二者无法对商业银行体系进行完全取代。从监管角度来说，互联网移动支付存在着十分明显的监管风险，如何保护用户信息、资产安全仍然是移动互联网支付监管的重要问题。

1.3智能金融理財

智能金融理财服务，具体来说就是借助人工智能来实现用户资金管理以及金融顾问服务的一种资金服务形式。从全球范围内进行分析，智能金融理财这种服务仍然处于起步阶段，这主要是金融行业的服务模式和服务内容均比较复杂，人工智能能否有效提升自身的学习和应用能力直接关乎着该行业的未来发展，因此智能金融理财服务的成熟和普及仍然任重而道远。

1.4区域链技术

区域链技术具有分布式、加密、智能合约等特征，因此其不确定性十分明显，但是对于金融科技行业来说，区域链技术是一项基本技术。该技术目前在金融行业的发展和成熟方面仍然存在一些尚未解决的问题，但是区域链技术一旦成熟，对于现有的金融行业模式会产生颠覆性的影响。

二、现阶段金融科技行业的监管现状

2.1缺乏统一的监管标准

通过分析全球范围各国对金融科技的监管情况，可以发现各国的金融科技监管主要集中在电子货币以及网络融资等方面，与其他几种类型相比，电子支付监管已经十分完善，但是区域链技术由于不成熟，其对应的监管也没有完善铺展开来，整体来说，对于金融科技的监管仍然缺乏一定的标准，采取的措施也不尽相同。举例来说，对于P2P的监管，各个国家制定的监管标准各不相同，缺乏全球的统一标准。这种情况在电子货币的监管方面更加突出，有调查显示，针对比特币的监管，在50个被调查国家中，有48个国家采取的监管标准不统一。

2.2监管合作不到位

金融科技的发展在一定程度上体现出其无国界竞争的特点，这和传统的金融行业是不一致的，在进行金融监管时，由于金融科技采取了跨界的形式，因此监管合作以及紧急情况应对的难度比较大，监管合作呈现出明显的滞后性。举例来说，蚂蚁金融随着全球互联网金融产业的快速发展覆盖到了全球的220个国家和地区，同时在很多国家，蚂蚁金融参与到了金融机构的建设当中，但是分析其跨界监管情况，可以发现蚂蚁金融在消费者权益保护以及金融监管方面都没有形成完善的规章制度安排，这对于金融科技的发展是不利的。

三、金融科技监管的未来发展前景

3.1明确监管职责

在进行金融科技监管时，监管人员需要意识到其本质仍然是进行金融活动的监督，对于很多国家来说，在其金融科技发展的过程中，需要切实遵守制定的金融监管原则。针对金融科技监管的未来发展前景，很多国家的金融行业认为没有必要再设立金融科技监管部门，仅靠现有的监管框架便能够实现对金融科技行业的有效监管。但是需要注意的是，金融科技发展初期，针对监管职责的分布要求是十分明确地，因此，未来金融科技监管的关注点之一便是如何对金融科技进行分类以及如何进行金融科技行业各个分支领域的监管。现阶段，国际上针对以上问题的看法存在着差异，但是关注的核心点仍然是在监管框架内明确监管职责。

3.2鼓励创新

现阶段，很多国家针对金融科技监管都在积极进行创新，创新模式通过归纳可以分为监管沙盒、创新加速器以及创新中心三种类型，各种类型均可以独立存在并使用。具体来说，监管沙盒是对金融科技创新产品以及服务的虚拟测试。通过该模式的应用能够有效保障消费者的正当权益，同时加速产品的创新和投入运营。创新中心则是支持引导除监管之外机构来对金融监管框架进行分析和理解，并对创新中监管以及相关的监管规章制度进行识别。创新加速器则是指让政府介入进来，和金融科技机构形成一定的合作机制，通过政府指定相应的政策来推动金融科技的快速发展。

四、结语

综合全文，在经济和科技快速发展的大环境下，金融科技得到了广泛的关注。现阶段，金融科技发展仍然处于起步阶段，因此在发展过程中存在着很多的阻碍。在未来发展过程中，需要对金融科技的监管职责进行明确，并积极鼓励创新以及寻求和政府部门的合作，有效推动肌肉农科技的发展以及安全保障。

参考文献：

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