摘要：小企业是国民经济和社会发展的生力军，是建设现代化经济体系、推动经济实现高质量发展的重要基础。但融资难、融资贵一直是困扰小企业的老大难问题。随着小企业客户评价体系的转型升级，基于大数据精准画像的小企业信贷模式越来越受到金融机构的重视，本文依托大数据技术构建金融机构评价小企业客户体系，用科技手段助力小企业金融业务发展。

关键词：小企业;大数据;信贷

一、小企业信贷业务模式：

我国小企业具有“五六七八九”的典型特征，贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新、80%以上的城镇劳动就业、90%以上的企业数量，是国民经济和社会发展的生力军，是建设现代化经济体系、推动经济实现高质量发展的重要基础。支持小企业发展是一个全方位、多层次的系统性工程，而解决小企业的融资需求又是其中的重要一环。目前融资难、融资贵仍然是困扰小企业发展的老大难问题，而金融机构在解决上述问题的过程中，也从不同角度进行了诸多尝试。

初期小企业客户评价体系依托于大中型指标模型，体现在小企业业务上，贷款金额普遍较大，从1000万元到3000万元，有的金融机构500万元以下贷款规模的小企业客户基本没有，客户分析还停留在财务分析为主，以评级结果衡量客户优劣，这种发展模式起到过一定的积极作用，也达到一定的整体规模。

随着发展，这种业务模式也出现了较大的问题，第一个就是不良的压力非常大，如果出现一个单户2000万元的不良贷款，相对于各金融机构小企业贷款整体规模而言，就会造成较大的冲击。这说明我们传统的基于大中型信贷流程的小企业发展模式是出现了问题的。因此，金融机构慢慢进入了业务转型的发展过程中，具体怎么转？从实践看，归纳起来就是“小额化、标准化、网络化、智能化”转型。贷款小额化，坚持“以小为主、以微为重”的客户定位，适应小企业金融需求特点，重点发展单户贷款500万元（含）以下的小企业客户。大力推广平台增信业务模式，提高平台对业务的支撑作用，持续搭建政府合作平台，探索应收账款融资创新，稳步推进与担保公司的合作模式。同时以互联网金融、大数据金融和科技金融创新等为重点进行产品创新，加强业务流程优化以及产品创新风险管控。

二、小企业信贷模式中的大数据分析：

小企业信贷模式从传统意义上的客户调查、报表分析过度到以大数据画像为分析载体的新业务模式。大数据是IT行业术语，是指无法在一定时间范围内用常规软件工具进行捕捉、管理和处理的数据集合，是需要新处理模式才能具有更强的决策力、洞察发现力和流程优化能力的海量、高增长率和多样化的信息资产。大数据技术的战略意义不在于掌握庞大的数据信息，而在于对这些含有意义的数据进行专业化处理。

笔者认为，目前至少应从以下大数据层面进行小企业的精准画像。

1、人民银行征信数据，主要查询企业的对外融资、担保、信用记录、关联信息等情况。重点关注是否存在不良信用记录，关联企业相关信息、社保或公积金缴费信息（如有）等。

2、全国企业信用信息公示数据，主要查询在工商部门登记的各类市场主体信息，包括企业、农民专业合作社、个体工商户等。具体包括：工商公示信息、登记信息、备案信息，行政处罚信息、商事主体公示信息。重点关注客户营业执照是否在有效期内，查看排污许可证或特许经营许可证（如有）是否在有效期内，是否存在行政处罚等。

3、中国裁判文书网的司法数据，主要查询经统一公布的各级人民法院的生效裁判文书。重点关注客户及其实际控制人的涉诉情况，执行标的，案件办结情况等。

4、全国法院被执行人信息数据，主要查询被执行人自动履行生效法律文书确定的义务，保障公民、法人和其他组织依法获取执行案件信息，包括被执行人的名称、立案时间、执行标的等信息。重点关注同上。

5、各级国家税务机关涉税数据，主要查询税收违法行为，提高纳税人依法纳税意识，规范税务机关执法行为，推进社会信用体系建设。重点关注企业是否涉及税收违法行为、提供的各类型发票和系统是否比对相符。

6、企业环保数据，主要查询借款企业发生环境违约情况。重点关注企业是否存在处罚记录或被纳入各类重点监控名单。

通过以上数据的查询和分析，基本可以看到企业的整体经营情况，起到为客户体检的作用。金融机构可以利用这些数据作为评价客户的体系，再配以合理的利率水平，从而达到解决小企业融资难、融资贵的老大难问题。

三、数据应用过程中的风险点：

目前大数据技术在小企业金融应用过程中也面临着以下挑战。

1、数据质量有待加强，目前大部分数据来自政府部门，这些数据的收集是有限的，因此会制约到金融业务的开展。

2、数据共享有待衔接，很多数据散布在各个机构里，至少从目前来看数据共享还不算成功。

3、数据安全有待提高，数据一直是网络攻击的重灾区，既面临外部的威胁，也面临内部的泄漏。所以既要防外，又要防内，这对数据安全提出了很大的挑战。

4、数据隐私有待保护，数据隐私保护主要包含两个方面：一个是过度收集，現在大多数APP都处在过度收集的状态，另外是数据滥用，收集到数据，不光用于自己的主营业务，可能还会应用于其他业务，甚至倒卖给其他人。

四、大数据的两面性：

大数据是一把双刃剑，既要通过他进行客户的精准画像，解决小企业的融资问题，又要防范在实际工作中面临的几点挑战。整体而言，大数据可为金融机构解决信息不对称的问题，对小企业做出有效评估，降低风控成本、提升审查效率，真正起到用科技手段助力小企业金融业务发展的作用。

作者简介：

胡强（1979.11—），男，汉族，天津市人，经济师，经济学硕士，单位：建设银行天津市分行，研究方向：小微企业融资、普惠金融。