宋志刚

[提要] 经过多年的发展，我国社会保障体系在制度体系、机制等方面已经有了显著的成就。从其功能来看，社会保障既有“救济扶贫”的政策托底、兜底的功能，又具有在高速经济发展运行中预防风险的“安全网”功能。因此，社会保障在当今经济发展中不可或缺，而商业保险能够在社会保险发挥功能时达到一定的补充作用，因此将商业保险与社会保险进行融合发展是新时期社会保障体系改革发展的重要方向。

关键词：新时期;商业保险;社会保险

中图分类号：F84 文献标识码：A

收录日期：2020年3月5日

随着中国经济的高速发展，以及信息技术、科学技术的不断进步，人们的生活水平也在不断增长，人均寿命不断延长，这也是造成目前社会养老金缺乏与通货膨胀的尖锐矛盾的重要原因之一。社会保险难以完全维系整个市场所需，商业保险在其中发挥了重要的作用。因此，新时期的社会保障体系将商业保险与社会保险融合发展，不断完善社会保障体系，也具有推动商业保险与社会保险共同进步的重要意义。

一、概述

（一）社会保险与商业保险的概念。社会保险是指由国家根据相关的政策法律规定，通过各种方式，在劳动者遇到年老、疾病、工伤、生育、残疾、失业、死亡等风险导致暂时或者永久丧失劳动能力时，给予其最基本的生活物质补助，属于一种社会再分配制度。而商业保险是指投保人与保险公司，根据合同约定，向相关的企业保险支付一定的保险费用。在投保人遭遇合同约定的事故或者达到合同约定的年龄、期限时，保险人根据合同约定赔偿投保人相应的保险金，可视为一种投资。

（二）社会保险与商业保险的区别。社会保险与商业保险的区别主要有四点：首先从实施方式来看，社会保险具有政策的强制性，而商业保险属于投保人自愿行为;其次是主办主体的不同，社会保险由政府主办，商业保险由相关的保险公司主办;然后是保险费用的来源，社会保险由主办方与个人共同负担，而商业保险由投保人个人进行缴纳;最后是保险金额的差距，社会保险的金额严格按照国家的统一规定，只保证基础的费用，而商业保险的金额根据投保人的需要以及其支付能力来决定。

二、将社会保险与商业保险协同发展可行性分析

社会保险和商业保险的融合发展，是指以社会保险为主，商业保险参与社会保险，达到一定的助益效果。从社会保险与商业保险的定义来看，二者向来泾渭分明、区别明显，这也是二者可以在保障功能、保障范围、保险技术和方法等进行优势互补的重要原因。就目前商業保险与社会保险融合发展所取得的效果来看，商业保险对于社会保障体系建设的参与程度与积极性以及其产生的社会效益都在不断地提升。

（一）商业保险对于社会保险服务对象的补充作用。以英国为例，应该可以说是社会福利保障制度最为完善的国家之一，即便是这样，英国的社会保险也常常会因为缴费不足而难以向受保人支付全额的保险金。与之相比，我国的社会保障的局限更为明显。由于我国的社会保险需要承担劳动者收入的风险，目前我国社会保险的对象主要以国家机关、事业单位、国有企业以及部分集体企业的劳动者为主，而更大部分的如学生、自由职业者、小企业劳动者、部分农民工和农民等社会群体难以全面覆盖，商业保险很好地弥补了这一点，因为商业保险面向的是全体国民，对于社会保险的服务对象起到了良好的补充作用。

（二）商业保险参与社会医疗保险的优越性。社会医疗保险根据相关法规，由政府以强制性原则进行实施，属于社会保险的一种。目前，我国的社会医疗保险具有“覆盖广、水平低”的特点，且不进行实报实销，而是根据规定按照受保人医疗费用的一定比例进行报销，且具有费用封顶政策，当受保人的医疗费用超过一定的限额时，保险中心不再予以报销。也就是说社会医疗保险对于劳动者只提供最基本的保障。然而目前，若是遭遇重大疾病，医疗费用动辄数十万。因此，投入商业医疗保险是这些只参与了社会医疗保险并且没有单位医疗补助的劳动者医疗保障的重要途径。政府可以将社会保险难以解决的重大疾病保险相关的业务委托于专业的商业保险公司落实。商业保险公司利用其专业、科学的管理机制，通过与相关的医疗服务机构签订对应的盈亏分担协议，并按照一定的比例分享经营成果。从而能够为投保人提供更加低价的、优质的医疗保障服务，有效解决当下社会的看病难、治疗费用高的问题，落实现实社会公共医疗的公平性，保障重大疾病补充的医疗保险的风险管控。而政府将重大疾病补充医疗保险委托于商业保险，能够有利于政府的职能转变，降低社会医疗保险的负担。由此，实现监督管理与具体实施的工作分离，通过政府权威公信力的发挥，有效监督医疗保险的运营状况。商业保险对于社会医疗保险的参与，不仅能够有效提高劳动者的医疗保障水平，同时对于社会医疗保险的压力也能大大的减轻。同时，对于社会医疗保险的服务对象，也能起到较好的补充作用，有效拓展社会医疗保险所无法覆盖的服务范围与空间。

（三）商业保险参与社会养老保险的优越性。社会养老保险制度，是国家对于达到相应的年龄界限，丧失劳动能力，解除劳动合同后，没有劳动收入后，提供基础的物质保障。随着我国经济社会的不断发展，人口老龄化已经成为我国社会不容忽视的重要问题。根据最新的人口普查数据显示，我国已经逐步迈入深度高龄化阶段，不断增长的高龄人群，意味着我国的社会养老保险面临着更大的挑战。2018年最新的社会保险数据显示，2018年年末参与基本养老保险的人数达到了94，293万人，较上一年年末增加了2，745万人。社会养老保险压力不断在增长。因此，商业保险作为金融体系与社会保障体系的重要组成部分，对于这种状态下的社会要有效发挥其经济补偿、促进资金融通的作用，通过商业保险完善现有的社会养老保障体系，能够满足当下人群更多层次的养老需求。通过商业保险与社会保险的融合发展，通过社会保险的政策支持与商业保险更多的资金保障，达到共同发展的目的，满足现实社会的养老需求。