许春波

随着保险的普及，很多人会买多份保险。面对厚厚的一沓保单时，很多人会好奇，在不同的保险公司买多份保险，出事后能同时理赔吗？有什么规则吗？

关于保险理赔方式，主要有以下两种：

（1）定额赔付型：只要符合条款约定的理赔条件，就可以获得理赔款，买的保额越高，赔的就越多。常见的比如重疾险、定期寿险等，就算多家投保，出险后都可以同时理赔。

（2）报销补偿型：根据被保人的实际支出费用，按合同的约定进行报销，报销的数额不能大于实际花费。最常见的就是医疗险，就算买了 100 份医疗险，保险理赔金额都不能超过自己的实际医疗支出，要遵循损失补偿原则。

重疾险、定期寿险及意外险的身故和伤残，都属于定额赔付型，多家投保可以同时理赔。比如分 5 家公司总共投保了 300 万元重疾险，如果罹患重疾，就可以获得 300 万元赔付。医疗险、意外险的医疗部分都属于报销补偿型，比如买了600 万元的百万医疗险，实际医疗费用只花了 2 万元，那么报销的最高金额就不能超过 2万元。下面，我们分别来看看这几类险种多家投保，该如何理赔。

多家投保重疾险的理赔

重疾险是很多人关心的重点。如果你购买了多份重疾險，不管是患了重疾还是轻症，只要符合合同约定，都是可以同时获得理赔的。下面是重疾险的一般理赔流程。

第一步：疾病确诊后及时报案

很多疾病从发现症状到最后的确诊，可能需要很长时间。如果不幸确诊罹患某种疾病，应及时核对保单和条款，确认是否符合疾病的理赔定义，拨打电话向保险公司进行报案。

高发的 25 种重疾，保险行业协会是有统一定义的，所以各家理赔没有差异，像癌症等，不会存在一家可以赔，另外不能赔的情况。但是如果是轻症，不同公司的条款和定义都会存在一些差异，理赔也必然会有差异，要具体情况具体分析，不能说某某公司就是理赔宽松。

第二步：等待保险公司联系

一般报案后，当天或 1～3 个工作日，保险公司会有专人打电话与投保人联系，针对具体细节进行沟通答疑，提供理赔指引， 协助理赔。

第三步：搜集提交资料

按照保险公司的要求，如实提供理赔资料，一般包含：

（1） 被保险人有效身份证件、理赔申请书。

（2） 疾病诊断证明书及相关病理、化验、影像、心电图等检查报告。

（3） 其他能确认保险事故的性质、原因、伤害程度等情况的相关资料。

多家公司投保的话，后续理赔可以准备多份理赔资料，进行备份。也可以申请一家理赔后，要求保险公司将理赔资料寄回来，或咨询保险公司的意见。

第四步：理赔款到账

收到保险理赔通知后，一般几天后就会到账，不同公司到账时间会存在一定差异。

多家投保医疗险的理赔

医疗险虽然不能叠加理赔，但我们可以通过组合搭配，让医疗费用能尽可能多地报销一些。普通人经常接触到的医疗险分为三类：

（1）国家医疗：最基础的医疗保障，是否有医保，还可能会影响到其他医疗险的报销额度。

（2）小额住院医疗险：一般有 1万～5万元保额，由于免赔额比较低，只要住院就能报销。

（3）百万医疗险：一般保额都是几百万元起步，存在1万元的免赔额，所以过滤掉了绝大部分医疗费用理赔，价格也不贵。

通过这三类医疗险的搭配，合理利用不同免赔额、报销范围的差异，一般都可以获得比较全面的医疗保障。比如购买了百万医疗险，由于存在1万元的免赔额，那么可以再购买一份 1 万元保额、没有免赔额的住院医疗险，通过两个保险的搭配，就能实现无缝衔接。

医疗险的理赔流程和重疾险相似，但理赔资料会多一些，一般包含：a. 病例资料；b. 医生诊断证明；c.用药清单明细；d. 医疗费用发票原件；e. 意外事故证明（部分公司要求提供）；f. 出险人银行卡复印件；g. 本人身份证或户籍证明复印件等。

这里要提醒你一点：医疗费用发票如果遗失，是没办法申请补打的，一定要妥善保管。

多家投保意外险、定期寿险的理赔

人的生命是无价的，而定期寿险就是以人的生命为赔付条件的，所以不管买了多少保额的寿险，只要符合合同约定的赔付条件，都是可以获得叠加理赔的。不过儿童身故会稍微有些特殊， 目前国家规定，未成年人 0～9 岁，身故赔付不能超过 20 万元； 10～17 岁，身故赔付不能超过 50 万元。

所以，如果给孩子购买了多份意外险，儿童身故的理赔额度不能超过上述限额，但是由于意外导致残疾的，是没有理赔额度限制的。不同保险公司认可的伤残鉴定机构可能存在差异，在进行理赔时，可以与保险公司详细确认理赔资料。

如今越来越多的公司支持线上直接理赔，很多小额理赔只要拍照，无须提交纸质资料，非常方便消费者。

多家投保的注意事项

虽然投保人可以多家投保，但是有几点还是要注意。

第一，保险公司风险额度限制。每家保险公司根据不同的年龄会有风险保额限制，就是在同一家保险公司购买的累计额度会有限制。一般网上销售的重疾险，一家公司的保额通常不会超过百万元，不过不同公司标准不同，这也是目前的一大现状。

第二，被保人累计保额限制。有的产品为了避免风险，会在健康告知中问询累计保额，所以在投保前需要注意这个问题。比如问，被保险人最近一年内是否在其他保险公司申请累计寿险或意外险保额达100万元以上。另外，我还见过有的产品健康告知里面问询已经投保的重疾险保额，已经投保超过80万元就不能投保，而大部分重疾险则没有这个问询。

第三，低收入限制。个别意外险为了避免骗保，在理赔的时候增加了年收入的约定，所以如果多家投保也要注意。我找到了一款产品，其投保须知里面有如下特别约定：

发生理赔时，身故受益人应提供被保险人投保前一年个人年收入所得税税单作为收入证明，未达到个人所得税纳税基准的，可提供银行流水作为收入证明，且被保人年收入不少于被保人累计身故保额的10%；否则，本公司有权利拒赔。

这只是保险公司为了防止骗保而设置的保额限制条件，并不是对低收入者的歧视。也有很多产品没有这个限制，如果在意这个规定，也可以投保其他产品。

另外，保险是一个组合。同时买了重疾险、医疗险、意外险和寿险的，理赔时，按照不同的情形各赔各的。如小A买了50万元重疾险、200万元医疗险，前不久不幸确诊罹患肺癌，治疗费用20万元。重疾险属于给付型保险，符合理赔条件可以获得 50 万元理赔款，自己可以自由支配。而对于 20 万元的治疗费用，同样还可以通过医疗险报销，二者并不冲突。

节选自《保险自选手册：零基础轻松买对保险》