摘 要：生命周期理论揭示了企业发展的S型曲线规律。第二曲线规律则表明，在企业的发展过程中需要及时进行发展方向的转型，通过科技创新、管理模式的创新，发现经济增长新来源和新途径，实现企业的重塑。中国银行业目前正面临不良资产规模增加、营收能力下降等一系列问题，也面临大数据、人工智能等新型技术的冲击。因此需要通过转变经营理念和经营模式，由传统的息差收入转向以平台建设为核心的用户导向模式。

关键词：企业生命周期理论;第二曲线;银行业未来趋势

一、企业生命周期理论与“第二曲线”

企业的生命周期理论最早由马森·海尔瑞（Mason Haire）提出。从生物学的视角出发，他认为企业的发展会面临不同的阶段，包括诞生、成长、成熟、衰退乃至死亡。此后，学者们又提出了依据不同的划分，提出了三分法、四分法、五分法等不同阶段。无论采取何种划分方式，总体来看，企业的生命周期可以被视为一个“S型曲线”，即在企业发展的过程中，当投入高于产出时，曲线会下降;当产出高于投入时，曲线会向上;随着企业的不断发展，曲线会持续上升，但是到某一时间点（或某一时刻），曲线将发展到巅峰，并出现下降的趋势，并且这样的下降趋势通常是不可逆转的。

新的理论家认为，在第一曲线之外还存在第二曲线，也就是说：在第一曲线尚未达到巅峰时，第二曲线已经进入增长阶段。这样就可以为前期第二曲线的投入提供必要的时间、金钱等资源。第二曲线的理论也和熊彼特的“破坏式创新“理论相关。熊彼特认为企业的发展过程存在“创造性破坏”，也称为“破坏式创新”。这一过程需要通过科研创新、组织结构变化等方式的变革，实现创新。

企业周期理论中的第一曲线规律，为企业发展提供了必要的指引。基于这一发现，管理者可以更好的对企业当前的发展状态进行把握。但是第二曲線理论却表明，如果企业家沉迷于企业一时的成功，长期维持企业的正常发展，将导致企业走向衰落的危险境地。从制度经济学的角度出发，成功企业往往会存在路径依赖的现象，因此在进行技术变革和组织结构创新时常常停滞不前。这样的例子也是俯拾皆是。例如柯达公司长期占据胶卷市场的龙头地位，但是却忽视了数码摄影的可能。手机巨头诺基亚尽管率先研发出智能机，但是却由于庞大的产业体系而难以转型，最终导致自身的衰落。乔布斯的苹果公司，在Mac电脑火爆后，推出iPod占据市场。随后又设计出iPhone进军智能手机领域。可以发现，苹果公司的每一条曲线，都是在一个产品进入上升曲线的巅峰前，又研发出另一条曲线。

二、我国银行业的发展近况

根据银保监会的数据显示，截止2019年4月，中国银行业金融机构总资产达26万亿元，总负债额达24万亿元。目前，国内银行业的发展趋势存在如下几点问题：

第一，不良资产规模增加。从数据来看，到2018年底，国内银行业不良贷款数额达到20254亿元，不良贷款率达1.83%。全球金融危机后，我国银行业不断深化金融改革，通过资产剥离、改制上市等一系列手段，提升了信贷资产的质量。但是，由于近年来国内经济增速的放缓，导致银行业的不良资产率不断上升。此外，随着我国进一步深化改革开放，许多银行的基层网点迫于指标压力，在进行对外放贷时并未进行充分的研究，对抵押资产的估值也存在较大的偏差影响银行的贷款回收。

第二，银行业的预期营利能力不断下降，收入结构有待优化。首先，全球性的金融危机使得金融监管更加严格，银行业在更严格的监管条件下，营利能力被削弱。其次，利率市场化改革的不断深入，挑战了国内银行业传统的盈利模式。以往严重依赖利息收入的营利模式将受到冲击。最后，由于中国正逐步进入老龄化社会，人口红利的消失导致劳动力成本进一步上升。尽管许多银行都已经开始推行无人银行或智能自主系统，来应对劳动力不足的问题，但是这些措施并未解决这一问题的本质。

第三，信息技术革命对银行业的竞争方式提出新的要求。第一，随着“互联网+”的不断升级，移动支付新模式的出现，对传统银行业以柜台、网点为依托的业务模式提出挑战。移动支付的出现和兴起，也对营收造成一定的影响。第二，人工智能、区块链等新兴技术的发展，使得信息的价值更加重要。移动支付平台通过与用户的绑定，实现对用户信息的掌握，从而可以更加准确的定位用户的信用能力、收费水平等一系列个人信息。新兴的第三方支付工具通过信息、资金的双向结合，可以更便捷的对用户的资金进行管理，这既降低了用户的交易成本，也可以对用户的状态进行实时监控。

三、未来中国银行业发展的第二曲线

企业发展的“第二曲线”从理论上指出了企业发展的核心，是通过对企业的不断变革，实现企业的再一次发展。具体来看，企业可以通过科技创新，提供新的产品;也可以通过管理创新，优化产业模式和经营方式。

从银行业的发展来看，中国银行业的发展需要转变的是经营理念。银行在经营过程中，需要摆脱以往高资本消耗的思维，走上资本节约型发展道路。银行应当告别传统的经营理念，在现代风险管理理念的指导下，强化风险管理意识。作为市场经济的重要部分，银行应当强化自身风险管理的意识和能力，以先进的风险量化模型为依托，建立起垂直的风险管理体系。此外，面对目前不良贷款率上升的问题，银行一方面要强化自身业务人员的素质，强化日常业务的规范化和具体化，提升贷款资质审查和资产评估的能力和水平。

具体来说，目前以大数据、人工智能等新兴算法为依托的发展方式，是银行发展的新机遇。“互联网+”这一概念的兴起已经有很长的时间。近年来共享经济成为新兴的经济发展模式，一大批带有“共享”头衔的产业也应运而生。但是近期我们发现，许多大企业所支持的共享经济正在逐步褪去原有的热度，共享经济所带来的金融红利已经逐渐衰退。从银行的角度出发，以银行为代表的国有企业，却可以更好的充当共享经济的提供者和共享平台的建设者。共享经济作为经济发展的新模式，其核心是在存在冗余的所有权的情况下，使用者通过支付一定的对价，可以实现对冗余所有权一段时期内的使用，从而使产品的供给方和消费者实现共同收获。从制度经济学的理论出发，共享经济的核心是由于供给方进而需求方对同一产品存在不同的心理估价，因此这些共享产品的提供者通过分散成本，实现自身的营利  。但是此前的共享经济模式大都基于人们的短期消费热情，缺乏长期的盈利能力和多样的盈利模式，因此当人们的消费热情衰退或转变后，往往会出现企业营收下降、企业崩溃、破产的窘迫现象。此外，共享经济的另一大要素是具有一定非竞争性的特点，因此企业在提供共享物品时，需要进行大量的前期投入。这也是这些企业衰落的一大重要原因。

“第二曲线”理论表明，长期贷款大型基建项目的发展路径，将最终导致银行走向衰落。因此，银行业的第二曲线，就在于以共享经济为代表的社会需求，也就是C端的建设。银行业的C端建设，就是要深切的体会客户的需求，将客户思维转化为用户思维。要通过先进技术的支持，了解用户的内在需求，提升自身产品的多样化和针对性。通过搭建一系列公益平台，为客户提供更便捷的金融以及非金融服务，实现用户的全方位社会需求。

参考文献：

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[2]喻敏.拥抱金融科技，开启网点服务第二曲线[J].金融经济，2019（17）：43-44.

[3]钱声勇.拥抱物联网：开启贸易金融第二曲线[J].中国外汇，2019（12）：43-44.

作者简介：杨宇霄（1996年11月12日-）、男、山西省运城市、华东政法大学政治学研究院研究助理、硕士、研究方向：政治经济学、人工智能。