樊卓敏 邱慧芳

摘 要：三农问题是当前我国农村经济发展的重要问题，与农民的切身利益息息相关。随着经济的发展和综合国力的增强，三农问题对整体经济的影响越来越显著，成为了经济发展的短板。自取消农业税以来，我国的农村经济得到了一定的发展。三农经济是县域经济发展的基础，是县域经济发展的重要组成部分，县域金融机构如何进一步优化服务，支持三农经济的发展是当今亟待解决的问题。

关键词：三农经济;县域金融;政策建议;路径选择

在当前的经济形势下，想要进一步的促进经济的增长，就必须要扩大内需，扩大内需的最大潜力就是农村，如前几年实行的“家电下乡”活动就是刺激内需的一种方式。想要进一步的拉动内需，就必须要扶持三农经济，尤其是农业的发展。因此，做好对三农经济发展的金融支持是金融业的工作重点。

一、三农和县域经济发展现状与乡村振兴政策机遇

三农问题是影响县域经济发展的最大因素，虽然农村经济得到了很大的发展，但是与城市比起来仍然存在着不小的差距，比如说教育、医疗、交通以及基础设施等都比不上城市。再加上很多农村人口涌入城市，或是打工或是定居，这就造成了很多农村成为了“空心村”。老人小孩较多，年轻人较少，很多农村的土地呈现出荒芜的状态，造成了土地的浪费，影响了三农经济的发展。

2018年针对三农问题，明确了实施乡村振兴战略的总体要求和主要任务，并将其概括为“五个新”和“一个增强”，这是新时代“三农”工作新局面的一个纲领性文件。在农村土地方面，将要对集体土地所有制进行重大的改革，集中土地的使用权，实现规模经济。实现规模经济最主要的问题就是资金的不足，在这方面文件指出要开拓融资渠道，建立健全实施乡村振兴战略财政投入保障，公共财政加大向三农倾斜的力度。

二、目前三农和县域金融服务制约因素

首先是农业生产的弱势性和分散性导致金融交易的高风险和高成本。农业生产投资风险很大，既包括自然风险如洪涝、干旱、冰雹等自然灾害，又包括化肥、种子、饲料等价格的波动，当然还包括农产品终端市场的价格波动，小商小贩抵抗市场风险的能力太弱。既“蒜你狠”“姜你军”之后，现在猪肉价格偏高，这种不稳定性就会影响县域金融对农业的投资。其次是三农企业自身资质有待提升。涉农企业抗经济下行压力较弱，固定资产投资需求比较旺盛，资金缺口比较大，另外固定投资的回报期比较长，不确定因素太多，增加了投资的市场风险。

三、改善县域金融服务三农的政策建议

（1）加强宏观调控和政策支持，促进区域经济金融协调发展。基层政府必须要认识到三农经济发展对县域经济发展的影响，树立大农业的观念，将三农经济置于县域经济发展体系当中，给与三农经济足够的经济支持，扩大三农经济的规模，增强抵御市场风险的能力。同时加强对三农经济的产业指导，银行、政府、技术部门应该加强交流，根据本地的实际情况制定农村经济发展的实施意见，引导金融机构合理的调整信贷投向。当然还要建立有效的信贷预警体系，降低和预防重大风险的产生。

（2）完善制度设计，优化组织功能。虽然我国比较重视三农问题，但是对于解决三农问题并没有明确的职责划分，“有关部门”是解决三农问题最难寻找的部门。因此，在新时期必须要成立专门的部门来解决三农问题，在金融领域也应该为了促进三农发展，而设置专门的“三农发展”资金，由专门的部门来管理三农资金，负责对三农资金的审核。发挥农业银行的職责，重新规划布局，重点扶持龙头企业、规模农户、加强对基础设施的投入。与此同时三农经济的发展还要鼓励民间企业加大投资，拓宽融资渠道，吸收社会资金，让资金发挥出最大的价值。

（3）创新金融产品和风险评定体系，拓展农村市场。随着农业多样化的发展，农村产品越来越多，因此必须要加强信贷创新，根据农村和农业发展的需要，开发新的信贷产品。一方面仍然要加大对龙头企业、大户的扶持力度，让其发展壮大，形成规模经济;另一方面针对散户等长尾客户提供信贷支持，降低贷款的额额，由政府担保机构担保，将财政年收入的一部分作为风险基金存放在银行，一旦出现风险先由贷款企业进行偿还，并启动追偿程序和救助措施，确实偿还不了，再使用风险补偿基金进行偿还。同时建立合理的风险评定体系，提高决策的科学性。按照市场的风险特征，加强对缺口率的管理，推动内部管理和市场的有效拓展，同时对农村市场进行细分，改变一刀切的放贷方法，不同领域采取不同的风险评定机制。

四、总结

为了缩小城乡差距，应当加大对三农经济的资金支持。由于农业的弱势性和分散性导致，银行等金融机构在对农业进行投资的时候风险较高，为了解决这一问题就必须要加强宏观调控，完善制度设计，优化功能，创新金融产品和风险评定体系。从而促进三农经济的发展，为实现全面小康社会做出贡献。

参考文献：

[1]武刚. 把握县域新机遇  加强“三农”金融服务[N]. 中国城乡金融报，2015-07-23（A03）.

[2]中国人民银行济宁市中心支行联合调查组.“三农”经济发展与县域金融服务优化的路径选择[J].济南金融，2004（04）：12-13.