赵瑜阳

摘要：惠普金融是我国深化金融改革体制的重要内容，我国在普惠金融中角色的定位，是发展低收入群体以及中小企业的金融服务的新定位，对于金融发展具有重要的现实意义。破解金融排斥理论，能够完成我国普惠金融变革，其加强和改进，是我国普惠金融改革的重要支撑理论提升。普惠的金融政府框架认为政府在金融普惠中具有重要作用，但是不能取代或过度的干预市场。如何将这种政府角色的定位更加明晰化，就需要对金融排斥理论进一步的发展，并进行政府普惠金融的探索。

关键词：金融排斥理论;普惠金融;政府金融作用

一、金融排斥理論概述

金融排斥理论的兴起较晚，严格的说，其理论的概述是一种金融机构和服务的地理指向性研究，是经济学和社会学的结合。简单的说，金融排斥就是指无法被金融界接纳，被排斥出去的一类人群。这类人群由于能力不足，或者没有恰当的形式，无法进入到金融体系内，无法完成获得金融服务的过程。

由于金融排斥理论的发展时间较短，并且世界金融体系不断变化，这种理论的根源性和实质性不变的前提下，在涵盖范围、地理特性以及金融产品和服务的涉及上，逐渐变得趋向于局限。现实生活中涉及到的金融排斥，已经不止是局限于特定的人群或者特定的金融产品，其排斥的范围和理论性正在不断的扩大。解决金融排斥的问题，需要不断的对金融排斥理论进行深化发展。

二、金融排斥理论的发展

金融排斥理论的传统观点中，认为金融排斥是“阻碍贫困阶层及弱势群体进入正轨金融体系的过程”，对其中的群体性形成了一个明确的定位。这一理论从地理的维度界定了金融排斥，具有明显的局限性。另外也有界定于产品的金融排斥理论，认为金融排斥是群体缺乏活期账户、抵押贷款以及储蓄、投资、保险等金融产品。无论是哪一种，在金融排斥的理论界定上，都认为，金融排斥是一种金融机构对金融消费者的排斥。然而随着时代的发展，以及金融结构的调整，很明显，事实并非如此。

新兴的金融业态以及新兴的金融行业，使得整个金融体系正在转变，原本金融业在消费者面前的引导地位、强势地位正在被削弱，取而代之的是一个近乎服务的业态，这是一种生存的机制。因此，金融机构对于金融消费者不再是排斥的状态，正相反，供求的关系发生了变化，金融已经出现供过于求的产业市场形势。这就意味着金融排斥已经是金融机构和金融服务需求者“互相排斥”而形成的新的过程。金融消费者对于金融机构的认定，不再局限于原本的需求，一旦不符合心理预期，消费者金融机构的排斥更为明显。

显然，金融排斥现象是金融服务供需双方所存在的矛盾。这种矛盾可能在特定时间存在一定的缓和，但是显然不能够被消除，会随着社会问题不断的更新而变化。解决这种矛盾，进行金融排斥的研究，根据问题的新情况、新变化及时的做出相应的调整，是政府进行金融改革的重要措施之一，其最直接的作用，就是能够重新定位政府在普惠金融下的角色。

三、发展金融排斥理论，确定政府普惠金融角色新定位

1.普惠金融改革的概述

我国的普惠金融改革，是指在政策制度、立法和科学技术等的支持下，能够有效、全方位的为所有社会成员提供可负担的金融服务。其作用在于深入推动金融行业健康快速发展，提高全体居民收入水平，提高社会运行效率及公平，改善社会福利水平。

普惠金融作为我国金融体制改革中的一个新概念，其构建、运行在金融实践领域和学术界展开了广泛而深入的讨论，形成了丰硕的实践和研究成果。普惠金融这一概念从孕育到产生，既是金融服务的深度和广度不断向外延伸的包容性演进，也是公益性逐渐被市场化取代的过程。

2.金融排斥理论在政府普惠金融角色定位中的作用

普惠金融是为了使金融机构能够提供机会平等和商业可持续的有效、全方位的金融服务，服务对象为社会各阶层和群体。这个金融服务体系，一是要保证服务对象要以合理的成本获得金融服务;二是金融机构增强服务竞争性，为目标客户提供多样化选择;三是在市场具有严密内控和审慎监管，保障金融机构稳健运行;四是金融业的可持续性发展和长期服务。

在这个普惠金融的服务体系中，金融排斥就是其中的主要障碍。发展金融排斥理论，能够完成对金融排斥评价的衡量、对象的范围确定以及定位政府的职能所在。通过对金融排斥中政府的职能分析，能够有效的完成政府在普惠金融中破除金融排斥的重要作用，将政策应用到实处，完成普惠金融的发展。

3.政府普惠金融角色新定位

政府在普惠金融中的新定位一方面是引导者，通过政策的鼓励，引导金融消费者对金融机构的误解消除，引导金融机构对金融消费者的金融歧视消除，从而完成双方的金融服务合作。加强对弱势群体的辅助引导，对金融机构的推行引导，进行双方面的互动交流引导。

另一方面，政府是普惠金融中的开路人，政府在破除金融排斥中，要大刀阔斧的进行改革，完善风险的补偿机制，征信体系等，提升金融的探索和行进，完成对金融改革的开创和开路。

四、结语

政府普惠金融是一项根据国际经验进行中国改革的经济体制动向改革。政府在普惠金融体系中的定位不再是传统的市场干预角色，而是与市场友好型的角色定位。在这个角色转变的过程中，破解金融排斥理论是其中关键的环节。金融排斥理论和普惠金融，作为金融理论相互对立的两种理念，如何利用金融排斥理论的破解，提升普惠金融的发展，是亟待研究和创新探索的金融问题。

参考文献：

[1]张建成，栗耀彪，刘长春，张向辉. 论金融排斥理论的继承与发展——兼议政府在发展普惠金融中的角色定位[J]. 前沿，2018（01）：60-66.

[2]张建成. 发展金融排斥理论 探析政府普惠金融角色新定位[J]. 清华金融评论，2018（02）：100-102.

[3]张建成，栗耀彪，刘长春，张向辉. 论金融排斥理论的继承与发展——兼议政府在发展普惠金融中的角色定位[J]. 华北金融，2018（02）：56-61.