熊 光

(湖南化工职业技术学院，湖南 株洲 412000)

0 引言

当前我国大学生正迎来大众创业万众创新的新时代，政府、学校、社会等各方面均为大学生创业创造有利条件，但大学生创业仍然面临很多客观困难。相关调研表明“资金”问题仍然是困扰大学生创业的主要客观难题。“巧妇难为无米之炊”，大学生创业过程中如何解决首当其冲的创业资金问题，在各种资金来源中是否存在其利弊与风险?

1 大学生筹集创业资金有多种渠道，互有利弊。

大学生筹集创业资金过程中有很多种选择，比如说向网络借贷平台进行借贷、天使投资、众筹融资、从银行贷款、从亲友处借钱、通过政府帮助申请创业贷款、从政府或学校取得创业扶助资金等等。多种融资方式各有利弊，到底应该要谁的钱，不要谁的钱呢？怎样选择，要看在你生意什么样的一个阶段，要看你能承担的风险到底是多少。说起风险，我认为对于融资来说这是非常关键的。大学生创业融资的风险主要有两类：第一类是来自于资金本身的风险。也就是说我们会不会因为资金问题而让自己承担了一个非常巨大的成本，而且这个成本一经发生，是我们很难在比较短的时间内扭转它的。第二类风险，那就是我会不会因为资金的问题，在获取资金的同时丧失了对这个公司的控股权和驾驭权。这两种都是非常严重的风险。

2 大学生筹集创业资金的主要渠道中的利弊分析

2.1 向网络借贷平台进行贷款

向网络平台进行贷款是存在巨大风险的选择。这可能出乎你的意料，互联网金融不是一个新兴的很好的模式吗？手续简单，来钱也快。当我们提出贷款的申请，签订借贷的合同，钱就可以到账了。那不是一个很好的选择吗？但风险往往蕴藏在这种看上去很美的事物中。互联网金融现在在国内，还难说是一个非常成熟的体系。很多金融公司为了利益，向创业者推销借贷产品时往往加以一些诱惑。例如借贷平台给出的条款中利息是2%。看上去不高，但请注意2%指的是月息。如果换算成年息按照复利计算的话可能要到30%左右。也就是说如果你借款10万元，贷款一年时间需要还款13万元。除非你的生意非常非常赚钱，不然的话难以支付这样高昂的资金成本。但这还不是风险的全部，因为当我们向网络借贷平台借贷时，还要承担一个所谓的叫利滚利的风险。一笔钱还不上，这个时候往往你会被要求借另外一笔钱来还这笔钱，加上复利的不停的周转和不停的计算。有的时候你会发现，你每一天的工作都是在忙活还钱这件事，而这个钱却始终也还不上。欠债、还不上钱，我们如何应对？所以说向网络借贷平台贷款是存在巨大风险的一种选择。

2.2 天使投资

天使投资(ANGEL INVEST)指个人出资协助具有专门技术或独特概念而缺少自有资金的创业家进行创业，并承担创业中的高风险和享受创业成功后的高收益。属于个人的投资行为，一般办理的手续简单，是由自由投资者或非正式风险投资机构对原创项目构思或小型初创企业进行的一次性前期投资，主要面向初期创业和种子期的企业。对于很多企业来讲，天使投资往往是能够把企业从一个种子期孵化成为一个成功的特别是资本市场上看好的一个企业的必由之路。问题是天使有的时候是天使，有的时候天使就是魔鬼。在现实中往往天使投资投入的资金并不像想象中那么多、那么可观。但是一般会提出投入资金后要控制较高比例的股权。作为创业者，你敢于承受获得资金后失去公司控股权的风险吗？要求控股的天使投资，对某些创业项目来讲其实风险是非常巨大的。所以我们认为，风险投资有的时候不是好的选择。当然具体问题具体分析，如果你遇到的天使投资是愿意投入很多的资金，只占你一部分很少的股份，天使投资就是一个好的选择。

2.3 众筹融资

众筹，简单的说就是大家凑钱做生意。钱从大家的手里共同筹集，赚钱了大家一起分。它是近几年兴起的一种看上去是很先进很有趣很好玩的模式。我们也听到了类似众筹餐厅，众筹咖啡厅的诱人故事。通常代表性的故事是这样：我们100个人一块办一个咖啡厅，一个人出一点点钱，然后每个人去带着自己的朋友、亲戚来到这家咖啡厅消费。大家拉客户，大家来赚钱。就变成了一个通过我自己股东的集体筹措，很自然的就把生意做起来了的模式。这确实听上去很美妙，但这种模式有没有什么问题呢？当你考虑众筹融资时，一定要考虑你需要的钱是不是很急迫，你的生意是否足够的容易理解。如果你的生意很难理解，你向别人筹集资金时别人很难短时间内将资金投进来。并且由于众筹这种形式投资显得比较随意化、轻松化。往往股东在投入这些资金的时候，对这个公司也没有太多的责任感，所以众筹往往是雷声大雨点小，真正筹到钱并不像想象中那么容易。所以众筹这个方式可能是一个好方式，但不一定是好选择。

2.4 从银行贷款

银行贷款相对来讲规范科学，所以一般来讲，银行贷款是一个比较好的选择。但是银行是正规的金融部门，它们发放贷款时有严格的审批条件和审查程序。银行贷款往往也有它独特的障碍，如它一般要求创业者拿出合适的抵押物。而这恰恰是我们创业者的一个比较大的困难。虽然银行的利息相对不是很高，但问题是我们的抵押物真的那么容易找到吗？无论是房契、还是我们所谓的专利权等，其实我们都很难在短时间内解决抵押物的问题。就算找到了合适的抵押物，如土地、房产、汽车等。你还要办理财产价值评估等手续。而且银行为了降低风险，一般不会按抵押品的实际价值发放贷款。通常抵押资产的价值要远高于贷款额和未付利息额。如果企业经营失败，你将失去抵押的个人财产。可见向金融部门贷款是不易的，即使你有抵押品。此外因为大学生信用等级难以评估进一步导致贷款困难。

2.5 从亲友处借钱

从朋友或亲戚处借钱是筹集启动资金最常见的做法。据教育数据权威分析机构麦可思的数据研究，父母、个人储蓄和亲友赞助是大学生创业的主要资金来源，占到了总来源的80%以上。在创业融资的领域里面，有这样一个略带玩笑的说法，那就是借钱要借3F。什么叫3F？3F是指Friend、Family和Fool，也就是说只有你的父母和你过命的朋友才会像傻子那样去给你借钱。这固然是一句玩笑，但是它却道出了创业融资的本质。那就是尽可能找那些对自己不会产生重大的风险和控制性干预性的钱，这往往是最优的选择。但是自筹资金数量非常有限，远远满足不了创业启动和运营对资金的需求。一旦创业失败不仅父母多年的积蓄全部打了水漂，而且很有可能会背负上沉重的债务。

2.6 通过政府申请大学生创业贷款

大学生创业贷款是国家给大学生提供的创业优惠措施，为支持大学生创业，国家各级政府出台了许多优惠政策，涉及融资、开业、税收、创业培训、创业指导等诸多方面。创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人，因创业或再创业提出资金需求申请，经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借款人，根据个人的资源状况和偿还能力，最高可获得单笔50万元的贷款支持；对创业达一定规模或成为再就业明星的，还可提出更高额度的贷款申请。创业贷款的期限一般为1年，最长不超过3年。

2.7 从政府或学校获取创业扶助资金

近年来，国家和各级地方政府以及相关金融机构相继出台了一些针对大学生创业的资金扶持政策，进一步为大学生营造良好的创业环境。常见的主要方式有：人力资源社会保障部门为大学生创业提供创业担保贷款；科技部门为大学生科技创业提供专项资金；农业部门为农业创业项目提供农业扶持资金等等。所以在寻找资金时也可以寻求相关政府部门的帮助。如近年来湖南省株洲市符合条件的大学生创业项目可连续三年申报获得8000元每年的创业扶助资金。除了政府支持外，高校一般也根据自身情况推出相应的创业资金扶助政策。如进行免费提供创业场地、免费提供技术咨询服务、无偿的小额资金扶助等 。但是现阶段这些扶助的规模一般不大，扶助的范围较窄，申请门槛不低，实施起来存在一定的困难。

由上可见，虽然现阶段政府、学校、社会、家庭都对大学生创业提供支持和帮助，但是创业资金的问题仍然严重的困扰了部分大学生创业者。因此建议大学生选择创业项目时尽可能选择轻资产创业的项目，减少创业资金压力。如果创业项目确实属于需要较多的创业资金的中大型项目，必须进行严格的可行性论证。在非融资不可的情况下，创业者融资必须充分考虑融资风险，依据创业者个人和项目的实际情况选择融资途径。