孙书荣 龙江银行股份有限公司

新经济发展新常态下，银行通过网络贷款一体化平台可以有效拓展贷款雨雾，通过在线借贷深化与企业间的合作，对于优化贷款流程、提升客户体验、增强用户黏度等方面有着积极作用。现阶段，一体化借贷系统的建设优势主要体现为能够进行自动化审批、具有风险预警功能、可以实现对贷款相关数据的动态化监管等方面，实现资源共享，资金利用质效更高。目前，一体化网络信贷的业务项目包括P2P网贷、商业银行的各项信用贷款等。

一、在线贷款一体化业务模式的特点与推行的必要性

（一）一体化金融贷款在线管理的特点

在线贷款的一体化系统建设是指将票据质押、信息审核、风险预警等工作纳入一体化管理平台，针对互联网金融领域提供的贷款服务。相较于传统贷款形式，具有以下几方面的特点：第一，可以通过自动化程序获取贷款业务相关数据，优化了业务流程，转变了传统贷款需要客户填写相关数据的形式，改为银行业务系统自动获取线上数据的形式，数据信息更真实、全面；第二，一体化平台可以提供自动化审批服务。在线贷款所有审批流程全部由系统根据规则自动完成，将审批策略与数据驱动的评分模型相结合，在全面、高效控制金融贷款风险的同时，在一定程度上降低了银行贷款服务的人工成本；第三，在贷款后，可以通过实时数据分析与动态化监管，对贷款客户的资金流向、负债情况、经营状况等信息数据进行自动获取、处理与整合，并基于大数据建立预警模型，进行风险管控。

（二）推进在线贷款一体化建设的必要性

商业银行作为重要的金融机构，随着网络金融产业的快速发展与业务模式的不断革新，使得异地业务需求逐步上涨，对于金融单位的服务形式有着更专业化的要求。银行为在复杂的金融市场竞争环境中发挥优势，应结合本单位的实际业务管理形式，积极引进先进的金融技术，创新业务管理思维。互联网金融快速发展的背景下，受互联网金融的影响和冲击，银行不断加强产品创新，丰富完善服务手段，为客户提供各种定制化和个性化的服务，使得贷款利率有所上升，企业对资金实际利用管理形式也发生了转变，推动了银行贷款业务的一体化建设进程。

二、建设在线贷款一体化系统的可行性分析

（一）具备信息建设基础

一体化贷款业务系统的建设需要信息技术、网络平台台的支持，同时，还可以拓展贷款服务业务，推进电票质押的发展。现阶段，银行在信息管理系统的建设方面已经取得了实践方面的成果，一体化机制的建设具备一定硬件设施、系统管理与人力保障等相关基础，银行工作人员对于金融业务的处理方式较为熟悉，推进了在线贷款平台功能的逐步完善。

（二）优化贷款业务流程

现阶段，金融市场的蓬勃发展，使得金融机构的数量与规模不断扩大，除银行以外的金融机构为抢占市场份额，推出了面向不同用户群体的贷款服务，网络金融产品层出不穷。新常态下，传统银行贷款管理模式需要进行对应性的改革，才能保证银行发展的竞争力。一体化业务服务体系的建立，可以面向社会不同群体，提供自动审核、在线预警、数据动态化管理等方面的服务，优化了贷款业务的流程，避免了因审核周期长、操作复杂等问题带来的信息失真问题，是银行现阶段发展网络贷款业务的重要平台。

（三）增强用户粘性

新时期，银行在贷款业务管理中推进一体化在线贷款业务系统的建设，可以有效对银行各项发展资源进行深入整合，与各合作单位加强联合，拓展业务服务形式。一体化贷款服务机制能够为企业间的合作提供广阔的平台，使得成员企业以计划持有至到期的电子汇票质押入池，一方面可以享受财务公司提供的到期托收服务；另一方面，可以将财务票据作为授信额度凭证，能够有效降低备付资金实际规模，深化与成员企业的合作，增加用户粘性，为一体化金融业务服务平台的建设奠定了基础。

（四）一体化服务平台的风控体系

现阶段，在线贷款的一体化业务服务平台构建了以用户群体、个体资信分析为核心的风险管控机制。其中，群体分析是基于大数据，从地区、行业等多方位进行整体风险预警，一旦某个行业或地区出现群体性风险，立刻暂停对该类群体的授信。个体资信分析是指银行通过各种信息渠道获取动态化的数据信息，对客户的收入变动、经营状况、资金流向、还款意愿等指标进行分析，当用户出现经营恶化、资金状况大幅度波动等情况，及时暂停授信，同时通过微信、短信、电话或邮件等形式预警，动态化的对贷款风险进行管控，降低逾期风险带来的损失。

三、结语

信息技术在金融管理领域的多样化应用，使得现阶段银行在开展在线贷款业务时，逐步将票据与贷款审批工作结合起来，通过在线审批、票据质押等一体化服务，优化了贷款业务的流程，在满足银行客户多元化贷款业务需求的同时，能够通过贷款相关数据的自动化、动态化监管，降低贷款风险，银行业务服务更灵活，有效发挥了银行一体化业务管理在金融市场竞争中的优势作用。