金洲园 宁波大学

一、农村金融信贷研究的理论分析

（一）农村金融信贷的概念以及特征

农村金融信贷，是基于当今我国农村的发展现状，利用资金来推动农村与农业的发展。国内经济发展局面中，农村经济发展的格局比较特殊，主体为农业，辅助其他的模式，最终实现农村经济的快速发展。

对于农村金融信贷而言，其推广的产品具有独特的缓慢与周期性，产业项目多数为农业，而农作物的生长周期本来就长，并且容易受到自然环境因素的干扰。

（二）农村金融信贷供需影响因素分析

伴随着农村金融改革的发展，金融机构在不断优化农产品的品质，促进农业经济快速发展，追求更多的经济效益，积极优化农业结构。但是目前农村金融信贷的供需仍然不平衡，仍然存在较大的问题和缺陷。因此，就影响信贷资金供需的因素做出以下分析，并提出建议。

1.影响信贷资金供给因素

（1）农村资金外流现象严重

近些年来，由于邮政储蓄一直是现行监督体制和财务制度的监管盲点，央行无法进行行之有效的监督与管理，因此社会中资金被集中起来，不会用于农村经济的发展。最主要的原因是因为邮政储蓄的转存款利率过高，这将会引起人行利差倒挂，邮政储蓄大量吸收储蓄。这一现象影响了其他信用机构的资金投放效力。

（2）农村信用环境较差

由于农民的信用观点相对来说较为淡薄，这在一定程度上影响了农业银行和农村商业银行的投放资金的积极性。因此，即使近期来央行为了解决中小型企业尤其是农村地区融资难贷款难的问题，定向降低存款准备金，但是由于农村的乡镇企业的违约率高，许多银行都持观望态度，不敢发放贷款。

（3）农户贷款抵押、担保难

目前农商行对大额的贷款都需要借款人持有有效的抵押、担保，但这一模式也严重影响到了小额贷款的发放。目前小额抵押的抵押物多为房产、车辆，如果贷款遇到风险时，抵押物可能在短时间内无法变现。另外，抵押手续费过高，农民不愿意缴纳这笔费用，容易造成抵押手续的不规范性，形成无效抵押。而随着农村担保纠纷问题的频繁发生，农民为他人作保也更加谨慎。

2.影响信贷资金需求因素

（1）自然条件和生产因素的差异

由于存在地区差异，不同的自然条件造就了不同的农业生产的特点和模式。因此，各个生产因素对信贷的需求也存在明显的差异。

（2）经济基础与收入水平

由于农业的发展受到多种不同因素的影响，其中经济基础会影响当地的科技水平、技术水平的差异，也会造成生产投资的差异，最终也会造成农户的收入水平的差异，从而也影响了当地农户对信贷资金的需求量。

二、促进和规范农村金融信贷模式的对策和建议

（一）政府和央行

1.政府发挥“启动器”的作用

政府应该制定合理的利率机制。而从整体上看农村经济总体是弱质的，效率较低、风险较大，农村金融供给很难通过自身实现收益，达到风险平衡。在商业上表现出显著的不可持续性。面对农村金融呈现出的内在矛盾，解决要求政府全力支持，正确处理普惠金融以及商业可持续存在的问题，确保农村金融信贷供给的可持续。

教育水平也是影响农民信贷意愿的重要因素之一，因此，各级政府应该加强宣传教育，普及贷款方面的知识，同时也应该加大对农民的教育支持，培养高素质的劳动人才。

2.央行发挥“服务器”的作用

人民银行结合当前金融生态环境建设的要求，积极鼓励地方政府积极参与，并加强对金融生态建设的监督。

（二）银行类机构

金融机构属于影响农户贷款需求的外生性变量，需要采取有效的调节措施以确保农业经济可以快速发展。金融机构需要扩宽经营模式，选取合适切入点，推出分类支农信贷政策，以满足农民对融资的需求，为农户和小型企业提供资金。

（三）保险和担保机构

1.保险发挥“减压器”的作用

由于农业行业容易受到自然灾害等不可抗力因素的影响，具有较大的风险。因此，保险公司在农村设计了关于为农产品的风险防御的保险产品，有利于农户有效地预防风险，减少了农户的压力，使得农户能够更好地面对自然灾害等不可抗力，更加积极地进行农业生产。

2.担保机构发挥“减震器”的作用

目前为缓解农村的担保难，萌生出了许多担保机构。但与此同时，当下常见的担保机构普遍存在如下的问题：资金规模小、风险补偿体制不够完善、专业人才匮乏以及资本扩充机制不完善等。因此，要不断加强农村小额担保体系，落实到家家户户。

（四）农村信用体系

目前市场上存在信息不对称，道德风险和逆向选择严重，农村信用法制体系急需完善，许多农户因为缺乏经验而不敢或者无法贷款。因此，针对市场上存在的问题，一是应该建立健全农村的信用法律体系，这样农村信用担保可严格依照相关规定来执行，真正实现体系的规范化；二是应该实现和完善农村基础信息的公开公示，支持在合理合规的前提下做到商业信息与公共信息的共享共用；三是完善农村征信环境，积极发挥政府部门对市场的严格监管，培养农民征信意识，提高农户的思想境界，使其自觉发挥主观自觉性，严格根据相关规定开展经营活动。