刘金洪 山东理工大学

改革开放以来，农村的经济发展脚步体现出快速的特点，城乡一体化的程度逐渐加深，农村金融相对于城市来说发展情况不佳，处于起步阶段。在此基础上，要求能够针对我国农村金融方面存在的具体问题进行分析，并结合农村的发展客观情况，提出有针对性的解决对策。

一、目前我国农村金融发展中存在的具体问题

（一）农村金融体系还不够完善

20 世纪80 年代，我国重视农村金融的发展，在此之后的长时间内都在对农村金融结构体系进行调整，但是和城市相比仍然不够完善，导致农村金融生态环境相对比较差。实际中，农村金融生态环境和农村地区的经济发展之间存在关联性，因此，金融生态环境和银行贷款投放的关系值得重视。具体来说，农村的金融生态环境较差的原因主要包括以下几个方面：首先，我国的法律制度不够完善。我国农村金融法律体系的不完善条件下没有设置专门用于维护农村金融机构的法律，这导致农村失信行为产生的概率比较高，也使正规的金融机构无法满足农民在日常生活中的所有客观需求，导致在法律方面对民间非正规金融机构的规范程度仍然不高，农村金融机构也无法得到有效的控制。其次，农村人均文化水平程度不高。农村人民的意识薄弱，难以把握具体需求，同时企业经营和生产规模比较小，难以形成大市场，这就导致农村中的生产和需求无法对应，矛盾会进一步产生。同时，在农民进入市场之后无法得到市场的有效保护，也难以通过扩大市场来降低成本并保证利润，这进一步增大了农民的资金利用难度[1]。

（二）农村的金融机构体现出单一性的特点

农村金融市场发展不健全，主要的表现是农村中的金融产品数量和种类相对来说不够丰富。目前农村的金融主体主要是包括农业银行、农村信用社以及农村农业发展银行构组成的。但是这三家银行在具体的经营目标、产品定位等方面具有一定的重复性，农村中的银行办理的仅仅是存款、贷款以及汇款等传统方面的业务，导致农民能够体验到的服务相对来说比较局限[2]。

二、促进我国农村金融发展的有效对措施

（一）进一步完善农村的金融制度体系

需要不断地优化农村方面提供的金融服务体系以及融资渠道，从而能够发挥金融体系本身的职能，合理地配置资源并调节经济，促进我国农村经济的进一步发展，有效地解决在农村发展过程中产生的问题。对此，首先应当适量增加农村金融产品的数量和品种。由于现如今农村的金融产品难以满足农民的客观需求，对农村的经济发展产生了一定的限制，需要进一步完善金融体系，适当增加金融产品的种类以及数量，让金融产品为农村的发展提供有效的动力。其次，应当重视适当提高对这种产品的宣传力度。由于农民思想认知水平比较低，对金融产品的了解不够充分，因此他们对金融机构的印象已经固化，仅仅认为金融机构能够提供存款、贷款等服务，却忽视了在金融机构中的债券以及股票等丰富的产品。要求通过宣传来提高农民对于金融机构的认知水平，培养农民的金融和投资意识，让金融机构充分地发挥出具体的价值[3]。

（二）制定并完善法律法规

在农业的发展中，要实现乡村振兴就需要消耗一些精力以及资金等。为了解决农村群众的资金困难问题，需要通过不断地完善法律法规制度来作为对于农村发展的保障。因此，加快农村金融立法的速度，让农业银行等金融组织成为农村金融体系发展中的重要支撑部分，规定农村银行等金融组织的具体职能和作用，对其进行定位，从而能够保障农村金融机构充分地发挥其价值，有利于推动农村经济的进一步发展。在这个过程中应当注意，为了顺应我国目前农村金融发展的趋势，可适当增加一些和民间非正规金融机构能够配套的法律法规制度，让民间非正规金融机构在其具体的运行过程中有法可依，有章可循。

（三）加快推进金融保险建设，切实保障农民的经济利益

近些年来，我国自然灾害频繁发生，农民的经济收入必然会和一些外界因素产生直接的联系，因此需要重视农业方面的保险以及农业气候的影响，通过推进农业保险来帮助农民降低风险，让农业保险来切实保障农民的经济利益，进而推动农村的进一步发展以及农村金融体系的完善[4]。

三、结语

总体来说，在农村的发展过程中，我国已经提出并制定了相对应的制度来鼓励农村的发展，同时也对农村金融的发展提出了更高的要求。在此基础上，需要重视我国农村金融发展中存在的具体问题，从多个角度来进行分析，并能够结合实际情况提出有效的解决方式，解决农村金融发展中面临的困境，保障农民的经济利益不受损害，继而能够有效地提高农村金融水平，推动农村的进一步发展，体现出农村金融体系的现代化建设进程。