文熙

以蚂蚁金服、水滴保险商城以及微保为代表的互联网保险公司，让很多人接触到越来越多的互联网保险产品。相比传统保险公司的产品，互联网保险以物美价廉，吸引着年轻人的自主选购。那么，互聯网上买保险靠谱吗？

2019年12月13日，由中国银保监会中介监管部牵头起草的《互联网保险业务监管办法（征求意见稿）》开始向业内征求意见，106条内容，从宏观到微观对互联网保险业务的各个方面均做出明确的规定。

什么是互联网保险

《互联网保险业务监管办法（征求意见稿）》厘清了互联网保险定义。根据规定，互联网保险业务是指保险机构依托互联网，订立保险合同、提供保险服务的保险经营活动。

比如，保险机构通过互联网和自助终端设备销售保险产品，消费者能够通过保险机构自营网络平台的销售页面独立了解产品信息，并自主完成投保行为。

又或者，保险机构及其从业人员通过线下面对面、在线交流、语音通话、电话销售、媒体宣传等方式，开展保险咨询和销售活动，向投保人提供互联网投保链接的，属于互联网保险业务。

互联网保险的江湖

自八十年代初国内保险行业复业以来，保险的销售渠道就在不断更新。其实最早的保险销售，就像银行产品一样，需要上门购买。直到1992年，友邦保险引入保险营销员制度（即保险代理人制度），冲击了原先直销为主的模式。

1997年11月28日，我国保险行业首次“触网”，保险的销售开始从线下转向线上。保险行业的“触网”，进一步壮大了保险中介的力量。

“触网”不仅让传统保险公司和传统保险中介机构开辟了线上销售渠道，而且诞生了众安保险、泰安保险、安心保险、易安保险等互联网保险公司。与此同时，被认为是新型线上“保险中介机构”的第三方互联网保险中介平台，也开始成长起来。

2006年10月，第三方互联网保险中介平台慧择网上线。2007年12月，第三方保险咨询服务平台向日葵网上线。到2012年，国内有19家第三方互联网平台获准经营保险业务，如慧保保险经纪、中民保险经纪、新一站保险代理等。

这几年，随着互联网巨头的入驻，互联网保险的江湖格局已经相对固定，以蚂蚁金服、水滴保险商城以及微保为代表的头部公司，已经牢牢占据第一梯队。

蚂蚁保险借助蚂蚁金服的巨大流量，已经成为互联网保险中介第一大平台。同属腾讯系的水滴保险商城和微保也不甘示弱，水滴保险商城从10亿人口的下沉市场健康保障入手，创新“互助+保险”的场景模式，最终升级为商城模式，目前月签单保费收入已逼近7亿；微保走精品商城路线，身居微信“保险服务”九宫格，发力“航空险”“车险”“健康险”“人寿险”等多险种，为精英人群、中小商户等推出定制化产品。

互联网巨头自身业务的场景流量，给这些特定种类的保险带来了可观销量。但是互联网巨头若想在互联网保险中介领域做大做强，在新入局者面前保持绝对优势地位，还需要往商城化的方向上做战略规划。

随着互联网红利的逐渐枯竭，场景已成为第三方互联网保险中介的主要发力方向。从2018年年底开始，阿里、京东、美团、滴滴等等，都不约而同开始“补课”保险场景，做起了网络互助。

不管是互联网巨头还是中小平台，这几年都扎堆互联网保险，说白了，就是看中了这个行业的诱人前景。为了能合法合规地卖保险，BATJ等互联网巨头不惜花费数千万元，以获取保险中介牌照。

互联网上买保险靠谱吗？

互联网保险平台的日益壮大，越来越多的年轻用户开始接触互联网保险产品，相比传统保险公司的产品，互联网保险产品以物美价廉吸引着年轻人的自主选购。那么，互联网上买保险靠谱吗？甚至有些人比较担心网上买保险会影响后期理赔，是否果真如此呢？

其实，无论线上买保险还是线下买保险，健康情况如实告知都是关键。而购买的保险都有合同，且用户无论是从哪里购买保险，最终均是和保险公司签订保险合同。即便是在第三方网站购买的保险，也同样会拥有保单和保单号，入了保险公司的系统，购买者都可通过保险公司官网和客服热线查询保单信息。这也就意味着，赔不赔、赔多少和怎么赔都是要根据保险合同里面的条款决定的，和网上买保险还是线下买保险无关，只是购买渠道的区别。

从近几年的理赔数据来看，线上理赔已经逐渐成为了主流，线上购买，线上理赔，整个过程都走进电子化流程，理赔效率也会大大提高，这也是互联网给传统行业带来的改变。根据调查显示，线上理赔使用率达89%，自主理赔率30%。而根据2018年保险公司的理赔时效来看，99.13%的出险案件都能得到理赔，大部分保险公司的理赔时效都只要一两天。

在互联网信息透明化的情况下，无论是“小公司”还是“大公司”，都开始在性价比上下功夫。很多人会有疑问，为什么线上的产品会比线下的便宜？这主要是根据保险公司的经营策略决定的，大的保险公司的经营方式选择庞大的代理人团队、广告投放等，而新成立的保险公司则更愿意用高性价比去抢夺市场。

所以，无论是线上买还是线下买保险，最主要的还是看保险合同的保障内容。只要渠道正规，就可以在保险公司官网查到其合作的互联网保险平台，也可以去中国保险协会官网查询保险产品的备案信息。