田晓艳

摘 要：我国的社会养老保险制度已经存在很长时间，并且确实在某个阶段发挥了不可替代的作用，然而在社会不断发展的今天，它的普适性越来越低，再加上老龄化社会的到来，我国养老需求不断增长，更是给原本的社会养老保险制度帶来了新的挑战。在这种情况下，有必要寻找一种新的金融模式，促进养老保险制度的发展和进步。具体来说，就是要对普惠金融、养老保险制度进行分析，并结合实际情况对普惠金融对现今养老保险制度的推进与发展加以探究。

关键词：普惠金融;养老保险制度;推进

社会养老保险是有关社会稳定、事关国计民生的重要工作，它关系着每一个人的切身利益。在人口老龄化问题越来越严重的今天，加强社会养老保险制度的相关研究，显得至关重要。实际上，现行的社会养老保险制度存在覆盖面小、统筹层次低的问题，不利于我国社会的整体建设和人民福祉的发展。而普惠金融的出现，能够解决这些问题，提升养老保险制度的覆盖面和保障能力，从根本上推动我国养老保险制度的健全发展。

一、普惠金融

所谓的普惠金融，指的是为普罗大众提供所需金融服务的一种模式，能够在满足人们金融需求的基础上承担可负担成本，常见的服务对象有乡村地区人群、小微企业、低收入人群等。新的普惠养老保险制度中，明确规定了养老金的发放最低额度，从国家财政中进行拨付，这样一来既能提升老人的生活质量，也能保证养老金的公平性。同时，普惠养老保险制度的补贴力度较过去更大，这使更多的人开始产生支付保险金的想法，使社会养老保险制度形成一个良性循环，提升我国社会养老保险制度的可行性。

二、养老保险制度现状

现阶段中国的社会养老保险制度处在个人缴费为主、集体补贴为辅的阶段，这种模式下，贫富差距越大、养老保险制度的不合理性越严重，久而久之就会将社会养老问题带向两极分化：一方面，经济困难的家庭无法支付养老保险，也就不能得到国家补贴;另一方面，经济富裕的家庭可以轻松地支付养老保险，同时又能得到充足的国家补贴。另外，从城乡角度来看，很多农民并没有参与养老保险的意识，因此目前我国农村地区社会养老保险制度普及效果并不好，无法为农民提供有效的养老支持。

三、普惠金融对现今养老保险制度的推进与发展

（一）扩大覆盖面积

现阶段来看，中国已经初步步入了老年社会，老龄化问题越来越严重，如何有效地做好老年人的养老工作，成为值得关注的社会问题，而加强和健全社会养老保险制度则能够解决这一问题，并促进我国社会的稳定发展。然而这并不代表我国的社会养老保险制度已经完善，其中仍有许多不足之处，比如养老保险覆盖面积比较小，就是一个相对严重的问题。为了解决这一问题，可充分利用信息化技术和互联网+模式，提升养老保险制度的覆盖率，通过线上线下结合的方式，更好地为目标人群提供服务。另外，政府方面也需要调整养老保险制度，采取有效手段提升养老保险的全面性，使社会养老保险制度朝着农村地区、偏远山区发展。而普惠金融政策，就能够为农村地区人群、低收入人群等提供拓展性的金融服务，有效地提升金融服务覆盖面，养老保险制度也可通过类似方法进行改进和完善，保险企业可根据本地区实际情况，对上述特殊群体的养老保险问题进行分析，从根本上提升养老保险的覆盖面。

（二）发展地方经济，提高自我保障的能力

目前中国特色社会主义市场经济进入了发展高峰期，整体经济体量不断增长，但是同时社会贫富差距也越来越严重，在巨大人口基数的影响下，国家又无法如部分西欧国家一样提供全民养老，因此想要在这样的具体国情下完成社会养老保险制度建设，就必须要不断发展地方经济。普惠金融政策的出现，为这一情况带来了转机，它能够降低金融业投资门槛，使更多的人和企业能够获得金融服务，地方政府只需要牢牢把握住这一重要发展机遇，推动小微企业的经营发展，就能从根本上完善地方经济发展状况，从而为养老保险制度提供足够的保障。

（三）对目前重复的养老保险制度进行合并

根据我国的养老保险制度进行分析可以发现，其存在项目内容多、难以分辨的问题，非专业人员很难筛选出最适合自己的养老保险种类，同时还有一部分养老保险项目互相重叠，只有对这些赘余、不合理的养老保险进行整合，才能让政府的补贴和个人缴纳的保险金“好钢用在刀刃上”，才能解决过去养老保险制度不合理的问题。另外，还可以加强养老保障机构建设，以社区为单位、以街道为单位，利用信息技术为老年人提供养老保险制度筛选服务，使他们能够清晰地认识到不同保险项目的区别，从而促进社会养老保险制度的发展。

四、结语

老有所养是中华民族自古以来就倡导和向往的社会状态，在中国特色社会主义不断发展的过程中，社会养老保险制度逐渐健全，并为老年人提供了初步的生活保障。但是随着老龄化问题越来越严重、人口养老需求逐渐增加，现行的社会养老保险制度中存在的一些缺陷逐渐暴露，并影响着社会发展。普惠金融能够对目前重复或者赘余部分的养老保险制度进行合并，提高自我保障的能力、扩大覆盖面积，使养老保险制度趋向合理和先进。

参考文献：

[1]杨杨.供应链金融创新服务普惠金融[J].银行家，2020，（7）：125-126.

[2]程惠霞.普惠金融发展新路径：赋权与使能双驱动[J].华南农业大学学报（社会科学版），2020，19（5）：15-26.

[3]郭春尧.数字普惠金融风险监管[J].合作经济与科技，2020，（18）：62-63.

[4]李喆 .加强金融改革推进普惠金融与服务实体经济[J].消费导刊，2020，（37）：215，217.